Assurance emprunteur : des économies colossales grâce à la résiliation à tout moment

Si les parlementaires ont jugé bon de mettre un coup de pied dans la fourmilière, c’est que les banques se taillent encore la part du lion sur le marché de l’assurance de prêt. Elles empochent 88% des 7 milliards de cotisations annuelles, parfois à l’aide de coups tordus infligés aux particuliers, comme l’a déjà dénoncé l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), le gendarme de la banque et de l’assurance. Surtout, le produit est grassement margé. Sur 100 euros cotisés, seulement 32 sont restitués aux particuliers au titre de leur contrat. Deux fois moins que pour l’assurance l’habitation, et trois fois moins qu’en auto !

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Des augmentations de tarifs…

Si elle est une bonne nouvelle pour les emprunteurs, la libéralisation a cependant démontré ses limites. “Il reste beaucoup à faire pour satisfaire uniformément à l’ensemble du dispositif prévu par la loi Lemoine”, regrette Securimut, évoquant les entraves persistantes de certains établissements. Magnolia constate même des “mesures de rétorsion des banques”, qui ont rendu “encore plus difficile la délégation d'assurance (le choix d’une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que l’établissement prêteur, ndlr)”. Pour preuve : le taux d’acceptation d’une délégation d’assurance au moment de l’octroi du crédit a chuté de plus de 30% en un an.

En parallèle, les assureurs ont également augmenté leurs tarifs. Non pas à cause de la libéralisation du marché mais plutôt d’une mesure d’inclusion : la suppression du questionnaire médical pour les crédits de moins de 200.000 euros arrivant à leur terme avant les 60 ans de l’emprunteur. Une mesure qui concerne la moitié des crédits à l’habitat octroyés en France. Concrètement, cette formalité permettait à l’assureur d'évaluer le risque que représenterait un potentiel client. Sa disparition, au 1er juin 2022, a contraint les assureurs à augmenter leurs grilles tarifaires dès l’application de la réforme. Les hausses ont oscillé entre 20 et 25% en moyenne, selon Magnolia. D’autres établissements ont tout bonnement retiré leurs offres pour les emprunteurs exemptés de sélection médicale.

… mais de grosses économies à la clé

Ces augmentations de tarifs ne bouleversent pourtant pas les fondamentaux du marché. D’après les simulations réalisées par le courtier Magnolia pour Capital, être infidèle à sa banque peut rapporter (très) gros, et cela pendant de longues années. Pour mesurer cela, trois profils d’emprunteur ont été comparés :

• Un couple de 30 ans (non cadres, non fumeurs) empruntant 150.000 euros ;
• Un couple de 40 ans (non cadres, non fumeurs) empruntant 200.000 euros ;
• Un couple de cadres fumeurs de 50 ans empruntant 250.000 euros.

Tous ont contracté leur crédit sur 25 ans à 3,45%, le taux moyen en vigueur au mois de mai 2023 selon le courtier Cafpi. Pour affiner l’analyse, nous avons ajouté une deuxième grille de lecture : le moment de la résiliation. La première option consiste à déléguer son contrat dès la souscription du crédit, la deuxième 3 ans après l’obtention du prêt, et la troisième 6 ans après.

Premier enseignement : plus la résiliation est opérée tôt, plus elle est rentable, quel que soit le profil sélectionné. Environ 19.000 euros d’économies sont générés sur la totalité du prêt pour nos trentenaires, 28.000 pour les quadragénaires et presque 5.000 pour nos quinquagénaires. Ces derniers, plus âgés et fumeurs, paient en effet leur assurance individuelle presque huit fois plus cher que le profil de trentenaires.

Et même si votre changement d’assurance est opéré 6 ans après avoir contracté votre crédit, l’opération est encore très intéressante. Pour preuve : les gains sur les 19 années restantes oscillent entre 2.788 euros et 23.278 euros.