L’assurance vie, ce «couteau suisse de l’épargne» qui vous permet d’investir à peu près sur tout, n’a pas échappé à la tendance des trackers. «Aujourd’hui, un contrat sur deux propose au moins un ETF. Et on en compte en moyenne une trentaine par contrat», indique Arnaud Gihan, responsable de la distribution France, Belgique et Luxembourg chez BlackRock.
Certains acteurs en ligne (Nalo, Yomoni, Ramify, Goodvest…) se sont même engouffrés dans la brèche et proposent depuis peu des produits investis à 100% en ETF. Il s’agit généralement de contrats en gestion pilotée. Vous n’avez rien à faire : la sélection, l’achat et la vente de ces produits reviendra au gérant de votre assurance vie, en fonction de votre profil de risque ou de votre projet (retraite, achat immobilier, etc.). Le gérant pourra bâtir une allocation complète (actions, obligations) uniquement en ETF et le tout à moindre coût. «Sur le temps long, l’ensemble des frais grignotent significativement la performance des contrats. Pour l’améliorer, nous ne proposons que des ETF dont les frais annuels sont inférieurs à 0,25%», explique Franklin Morin, directeur des investissements chez Nalo. Cette gestion pilotée vous coûtera entre 0,5 et 1% par an, selon les contrats.
Vous resterez néanmoins restreint à la sélection de l'assureur
Si vous vous sentez apte à piloter vous-même votre contrat, optez pour la gestion libre. Mais votre terrain de jeu en matière d’ETF sera réduit et limité au catalogue de votre contrat, «la sélection restant à la main de votre assureur», rappelle Olivier Malteste, directeur des investissements chez Yomoni. Les contrats les plus offrants (lire le tableau à droite ci-dessous) vous proposent entre 50 et 100 ETF au choix. «Cette stratégie répond à un besoin croissant des épargnants, qui souhaitent avoir des fonds moins gourmands en frais», fait savoir Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.fr.
En outre, l’assurance vie comporte, à côté des ETF investis sur les marchés financiers et sur lesquels vous pouvez perdre de l’argent, une sécurité absolue : le fonds garanti en euros, sans aucun risque de perte. Vous avez tout loisir de répartir votre épargne sur les deux types de supports, voire de vous rabattre sur le fonds en euros en cas de tempête sur les marchés financiers. «Le fonds en euro vous offre la garantie en capital tandis que les unités de compte investis en ETF dynamisent l’épargne sur le long terme», détaille Gilles Belloir.
Pour finir, quel que soit le mode de gestion choisi (libre ou pilotée), l’assurance vie vous permettra de combiner les atouts des ETF et ses propres avantages en matière de fiscalité et de transmission. Passé huit ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur vos gains lors des retraits. Et pour les versements effectués avant vos 70 ans, vous pouvez, en cas de décès, transmettre jusqu’à 152 500 euros à chaque bénéficiaire de votre choix en franchise d’impôt. Mixer ETF et fiscalité de l’assurance vie est par conséquent un bon calcul.
>> Notre service - Testez notre comparateur d’assurances vie➕ : Fiscalité avantageuse sur les gains et en cas de décès ; fonds garanti en euros sans risque de perte
➖ : Des frais supplémentaires (frais de gestion du contrat)
⚠️ : Gamme d’ETF restreinte à la sélection de l’assureur
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