Personne n'est à l'abri d'un besoin de trésorerie. Que ce soit pour compléter un apport personnel en vue d’un achat immobilier, réparer votre voiture, financer des travaux ou les études de vos enfants, ce ne sont pas les projets ou dépenses contraintes qui manquent ! Mais quand il s'agit de «sortir» les liquidités nécessaires, l'assurance vie ne semble pas être indiquée. Et ce, pour trois raisons.
D'abord, parce qu'elle rapporte. Après plusieurs années de disette, les fonds euros - qui représentent les trois quarts de l'encours total de l'assurance vie - ont affiché un rendement plus alléchant en 2023, avec un taux moyen de 2,6% pour l'ensemble du marché, et plus de 4% pour les meilleurs élèves. Des bonnes performances qui peuvent même être bonifiées par des bonus actuellement distribués par les assureurs, souvent à la condition de rester investi jusqu'à la fin de l'année civile. Interdiction, donc, dans ce cas, de toucher à son épargne. De la même façon, les assurés qui ont ouvert leur contrat il y a moins de 8 ans peuvent hésiter à effectuer des retraits : avant cette date anniversaire, la fiscalité sur les rachats est plus élevée.
L’avance sur assurance vie : emprunter de l’argent à votre contrat
Pour éviter de perdre cet avantage fiscal, ou un précieux taux boosté, il existe heureusement une solution méconnue : l'avance sur assurance vie. Il s'agit tout simplement de demander à votre assureur de vous accorder un prêt, moyennant le paiement d’intérêts. Cette possibilité, régie par l'article L132-21 du Code des assurances, doit être prévue dans les conditions générales de votre contrat.
Concrètement, ce mécanisme vous permet d'emprunter jusqu'à 80% du montant que vous avez placé sur le fonds euros, et jusqu'à 60% de votre capital placé en unités de compte (UC). Ainsi, si vous avez versé 100 000 euros sur le support garanti, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 000 euros. Concernant le taux des intérêts, il est fixé en fonction du rendement du fonds euros, ou du taux moyen des emprunts d‘Etat (TME), tous deux majorés d'un point. En prenant comme référence la performance moyenne des fonds euros en 2023, et du TME de mars 2024 (2,9%), le taux d'emprunt serait donc de l'ordre de 3,6% à 3,9% actuellement.
Certaines modalités, comme la durée du prêt (entre 1 et 3 ans généralement), peuvent varier d'un assureur à l'autre. Mais il s'agit presque toujours d'un prêt in fine : l'assuré ne paie que les intérêts durant la durée consentie, puis rembourse la totalité de l'avance à l'échéance, ou par anticipation : «Cette solution permet à l'assuré de rester investi sans impact fiscal, tout en percevant une avance de trésorerie qu'il peut rembourser y compris avant l'échéance s'il le souhaite», résume Victor Monteil, chargé de clientèle privée chez Talence Gestion.
Une alternative à l'avance : le crédit lombard
Si l'avance sur assurance vie n'est pas prévue dans votre contrat, ou que les conditions fixées par votre assureur ne vous semblent pas avantageuses, une autre solution longtemps réservée aux plus hauts patrimoines s'est récemment démocratisée : le crédit lombard. Le principe est fondamentalement le même - obtenir un prêt en mettant en garantie votre assurance vie -, sauf qu'il faut vous adresser à une banque ou un acteur spécialisé.
La fintech Pledger vous permet par exemple depuis peu d'emprunter entre 5 000 et 200 000 euros à un taux moyen de 4,88%, pour des durées de 3 à 15 ans, et à condition de mettre en hypothèque vos actifs financiers (assurance vie, PEA ou compte-titres). A noter qu'une offre similaire existe pour les clients de BoursoBank (crédit mylombard) qui permet d'emprunter 50% de la valorisation de l’épargne détenue dans cette banque.
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