Chaque mois, le «Grand rendez-vous de l’épargne» (Capital / Radio Patrimoine) répond à vos questions dans la séquence «Vos questions, nos réponses». Nos experts – notaires, fiscalistes, conseillers patrimoniaux – vous accompagnent sur toutes vos questions d’argent. Aujourd’hui, Corinne, salariée payée au Smic et locataire en HLM, s’interroge sur le placement le plus adapté entre le plan d’épargne logement (PEL) et l’assurance vie.

Guillaume Berthiaux, président de Sofidy Gestion Privée, commence par encourager la démarche de Corinne, qui souhaite commencer à épargner : «Le plus important, c’est de commencer, même avec des moyens modestes. La meilleure façon de constituer un patrimoine reste le temps, c'est donc toujours le bon moment pour commencer.»

Avantage à l'assurance vie face au PEL

Et s’il faut choisir entre les deux produits d'épargne envisagés par Corinne, c'est l’assurance vie qui semble aujourd’hui plus adaptée à sa situation pour Guillaume Berthiaux : «L'assurance vie est plus souple que le PEL, car on peut verser ou retirer plus facilement. Et en termes de rendement, elle peut offrir mieux que les 1,75% actuels du PEL.» Pour mémoire, le rendement moyen brut des fonds euros en assurance vie - c'est-à-dire les supports à capital garanti - était de 2,6% en 2024.

Autre avantage, et non des moindres : la fiscalité avantageuse en cas de transmission. «En effectuant des versements avant 70 ans, Corinne pourra désigner les bénéficiaires de son choix – ses enfants par exemple – tout en profitant d’un abattement fiscal important», poursuit l’expert. Pour rappel, cet abattement est de 152 500 euros par bénéficiaire pour les versements effectués avant cet âge.

En résumé, Corinne, même avec des revenus modestes, l’assurance vie vous permet de conserver votre épargne disponible, de préparer votre retraite avec un rendement plus attractif que le taux actuel du PEL et d’organiser la transmission de votre épargne avec une fiscalité avantageuse.

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