Crédit mutuel, LCL… ce qui se cache vraiment derrière les comptes bancaires à moins de 3 euros

Pas de frais d’incidents chez le Crédit mutuel

“La hausse des prix à la consommation et des prix de l’énergie mine le pouvoir d’achat des plus modestes (...). Avec Facil’Accès, Crédit Mutuel Alliance Fédérale propose la meilleure offre bancaire solidaire pour les personnes en fragilité financière”, se targue ainsi Nicolas Théry, président de Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Pour en bénéficier, une déclaration suffit et aucun justificatif n’est à fournir. L’offre est donc ouverte à toute personne considérant être en difficulté financière ou sujette à des problèmes réguliers de fin de mois.

Là où l'offre du Crédit mutuel se distingue sur le marché, c’est qu’elle exonère le particulier de frais d’incidents bancaires. Seuls 12 euros (1 euro tous les mois) sont facturés aux ménages chaque année. “Elle permet une économie théorique de 224 euros par an par rapport aux autres offres spécifiques”, précise la banque à Capital. Une offre spécifique minimale peut en effet facturer des frais d'incidents allant jusqu’à 200 euros par an, et les cotisations atteignent dans la grande majorité des cas 36 euros. Soit 236 euros au total à débourser chaque année pour un client “fragile”, et près de 20 euros par mois.

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Les offres au banc d’essai

Pour les clients en recherche d’un compte bancaire à moindre coût, le Crédit mutuel n’est évidemment pas la seule solution. Le Crédit agricole avait frappé fort en lançant successivement “Eko” en 2017 et “Globe Trotter” en 2020, deux formules à 2 euros par mois. A ce jour, 560.000 clients ont souscrit à ce type d’offre (y compris celle spécifique pour les clients fragiles) au sein de la banque. Sa filiale, LCL, lui avait emboîté le pas en commercialisant “Essentiel”, dont le bilan est plus mitigé : 46.000 clients ont opté pour cette formule. Autre établissement mutualiste, la Caisse d’épargne a débuté la commercialisation de “Enjoy” en 2018. La Banque postale a elle aussi avancé ses pions via sa filiale “Ma French Bank”, banque en ligne facturée initialement 2 euros, puis désormais 2,90 euros par mois. Elle compte désormais 500.000 souscripteurs. On notera aussi le compte “Kapsule” de la Société générale.

Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus, derrière le prix attractif de ces produits d’appel, il convient de regarder dans le détail les services associés à ce genre de comptes. “Ces offres sont apparues il y a moins de 5 ans pour concurrencer les banques en ligne et leurs offres gratuites”, analyse Basile Duval, porte-parole du comparateur Panorabanques.

Première bonne nouvelle : vous bénéficiez la plupart du temps d’un conseiller dédié qui pourra vous aiguiller sur certains produits d'épargne ou de crédit. Pour le cas particulier de la Caisse d’épargne, vous ne pourrez pas faire appel à un conseiller mais simplement utiliser une borne pour vos opérations courantes.

Autre surprise : les opérations en agence effectuées par les conseillers sont la plupart du temps gratuites. "Ces offres ont un très bon rapport qualité-prix”, résume Panorabanques. Attention toutefois, pour les clients de la Société générale et du LCL, qui, à l’inverse, pourraient faire la grimace, les deux banques facturant un virement respectivement 7 et 6,09 euros. Des montants qui ont fortement augmenté depuis deux ans.

Gare aux frais annexes

Deux faiblesses doivent cependant être mises en évidence. La carte bancaire est dans la majorité des cas à autorisation systématique. Or, certains terminaux de paiement ne sont pas compatibles avec ces cartes. On pensera par exemple au péage ou aux locations de voitures impliquant une caution bancaire. Enfin, le découvert n’est, dans la plupart des cas, pas accepté. Seuls le Crédit mutuel (jusqu’à 225 euros après étude du dossier) et certaines caisses du Crédit agricole l’autorisent.

Par ailleurs, pour vous acquitter réellement de moins de 3 euros par mois pour votre compte courant, quelques gestes sont à prohiber. Prenez déjà garde aux retraits déplacés. Si vous souhaitez retirer de l’argent dans un autre distributeur que celui de votre banque, il vous sera probablement facturé. Ma French Bank et la Société générale optent pour une tarification forfaitaire : respectivement 90 centimes et 1 euro par opération. LCL et sa maison mère, le Crédit agricole, ainsi que la Caisse d’épargne ont choisi d’instaurer un quota de retraits gratuits avant de faire payer le client.

Enfin, les déplacements hors zone euro peuvent vous coûter cher. Car les clients optant pour ce genre de comptes à bas coût doivent s'acquitter de frais élevés pour leurs séjours à l’international. Hormis le Crédit agricole et Ma French Bank, qui ont tiré une croix sur cette manne financière, les autres établissements font payer les opérations faites à l’étranger. Un retrait de 100 euros implique par exemple près de 6 euros facturés chez LCL, au Crédit mutuel ou à la Société générale. Un même paiement de 100 euros, certes moins onéreux, occasionne tout de même des frais oscillant entre 2,5 et 4 euros.