« Nous sommes entrés dans une période totalement déséquilibrée », déclare d’emblée Christopher Dembik, directeur de la recherche macro-économique chez Saxo Banque. Il est vrai que la conjoncture épouvantable que nous traversons depuis près d’un an (envolée de l’inflation, croissance en berne, risque de récession…) a provoqué deux phénomènes qui ont du mal à s’accorder. D’un côté, les particuliers ont de plus en plus besoin de crédits à la consommation, pour subvenir aux besoins quotidiens de leur famille, changer de voiture ou engager des travaux de rénovation dans leur domicile.
De l’autre, les banques sont de plus en plus réticentes à leur en octroyer, scrutant les dossiers à la loupe (contrat de travail, épargne en compte, incidents bancaires…). D’abord, parce qu’elles achètent désormais beaucoup plus cher l’argent qu’elles prêtent à leurs clients, ce qui rogne leur rentabilité. Ensuite, et surtout, parce qu’elles veulent contenir les risques d’impayés, qui avaient déjà considérablement augmenté durant les années Covid.
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Rien d’étonnant, dans ces conditions, à ce que, selon les données du courtier en crédit Meilleurtaux, le montant moyen du prêt conso (englobant les prêts travaux) ait reculé en douze mois de 10.850 à 9.389 euros. Soit un repli de 13,5%. Du côté des taux d’intérêt, malgré la hausse vertigineuse de l’inflation (elle est attendue entre 5,5 et 6% fin 2022), la différence de niveau reste encore raisonnable : selon les statistiques issues du cabinet Sémaphore Conseil, pour un emprunt de 10.000 euros à rembourser sur quatre ans, la mensualité moyenne (hors assurance décès-invalidité facultative) est passée de 222 euros en début d’année à 225 euros fin septembre 2022. Et l’écart est encore moins flagrant pour 20.000 euros prêtés sur six ans : la mensualité a seulement augmenté de 2 euros, passant de 308 à 310 euros. Est-ce à dire que toutes les offres se valent ? Sûrement pas, comme le dévoile notre tableau.
Mais chaque catégorie d’établissement prêteur a ses avantages et ses inconvénients : les sociétés financières spécialisées, comme Cofidis, Cetelem ou Cofinoga, sont rarement très bon marché, surtout sur les prêts inférieurs à 5.000 euros (les taux octroyés peuvent frôler 10%), mais elles ouvrent relativement facilement – et rapidement – leurs portes aux candidats à l’emprunt ; les banques en ligne, telles que Boursorama ou Fortuneo, sont en revanche très compétitives (autour de 4% actuellement), mais en général plus regardantes sur la qualité du dossier présenté .
Quant aux banques traditionnelles de réseau, qu’elles soient nationales (BNP Paribas, Société générale…) ou régionales (Banques populaires, Caisses d’épargne…), sauf en cas d’opération promotionnelle, elles se situent entre les deux, faisant tranquillement leur beurre en sachant que leurs fidèles clients viendront toujours les voir en priorité.
Avant de faire votre choix, retenez que, si vous avez un projet d’achat de logement et des travaux à engager, il est toujours plus avantageux d’intégrer leur coût dans l’emprunt immobilier contracté, au taux d’intérêt nettement moins élevé. Méfiance, par contre, avec les minicrédits, très en vogue depuis quelques mois, qui peuvent renflouer votre compte de 500 ou de 1.000 euros quasi instantanément, avec très peu de justificatifs à produire : les taux gravitent autour de 20% l’an (Bruxelles est d’ailleurs en train de légiférer pour limiter la diffusion de ces offres conduisant au surendettement).
Comme beaucoup de ménages, vous avez déjà d’autres prêts conso sur le dos, et cherchez avant tout à alléger votre fardeau ? Pensez au regroupement de crédits, une solution proposée par la plupart des courtiers : en allongeant d’un ou deux ans les durées de remboursement, elle entraîne mécaniquement une baisse de la nouvelle mensualité due.
Quant au marché du crédit auto, il tourne au ralenti depuis début 2021, une situation qui va en s’aggravant : malgré des taux souvent inférieurs de 15 à 20% à ceux pratiqués en crédit conso (en septembre dernier, la moyenne s’établissait à 4,25% sur une durée de soixante mois), il représente aujourd’hui, en ajoutant les motos et les caravanes, seulement 30% des dossiers de financement, contre 40% l’an passé. « C’est bien simple, dans ce domaine il n’y a presque plus d’achat plaisir », commente Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux. L’autre bonne raison de la dégradation de ce secteur d’activité, c’est la concurrence de la formule de la LOA, autrement dit la location avec option d’achat. Après avoir fait ses preuves dans les flottes de voitures d’entreprise, elle s’est imposée auprès des particuliers depuis quatre ou cinq ans.
Le principe est simple : après avoir versé un dépôt de garantie d’environ 15% du prix du véhicule (à une banque ou directement au constructeur auto), le conducteur repart sans attendre au volant d’une voiture flambant neuve, moyennant par la suite le versement d’un loyer mensuel. Au bout d’une durée fixée par contrat, allant généralement de deux à cinq ans, le locataire peut soit en rester là et récupérer son dépôt de garantie (moins le coût des éventuels dommages matériels à réparer), soit devenir propriétaire du véhicule, contre une somme d’argent tenant compte de tout ce qu’il a déboursé auparavant.
Sans surprise, le succès de la LOA tient au montant des mensualités, généralement plus basses que celles d’un crédit auto classique : pour une voiture valant 10.000 euros, comparé à un remboursement d’emprunt de 220 euros par mois pendant quatre ans, le locataire n’a que 180 euros à débourser par mois. Soit 22% de moins. Certes, en cas d’achat à la sortie du contrat, il devra sortir de sa poche un peu plus de 2.000 euros d’un coup. Mais un des grands atouts de la LOA est que tout est connu à l’avance. Et que, ce n’est pas accessoire, l’entretien, l’assistance et l’assurance du véhicule sont compris dans la formule.
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