Crédit conso : auto ou travaux, comment la hausse des taux entrave vos projets

En revanche, ce type de crédit est soumis aux mêmes problématiques que son grand frère de l’immobilier. Le taux d’usure - taux plafond auquel les banques peuvent prêter - n’a que très peu augmenté cette année. Tout du moins pour les prêts les plus importants, supérieurs à 6.000 euros. Depuis le 1er octobre 2022, il est fixé à 5,33% par la Banque de France. La banque centrale précise par ailleurs que les taux des nouveaux crédits conso avoisinent les 3,9% en septembre. Un delta qui ne fait que se rétrécir au fur et à mesure des mois. Dommage, lorsqu'on sait que ces sommes permettent de financer des projets ambitieux comme l'acquisition d’un véhicule ou des travaux de rénovation.

Certains profils exclus

Mais, comme toute moyenne, elle dissimule des disparités. Les ménages aux finances les plus solides peuvent décrocher un prêt à 1 ou 2%, alors que les moins bien lotis doivent accepter un taux dépassant les 5%... et potentiellement le seuil de l’usure. En conséquence, certaines banques actent tout bonnement la fermeture du robinet du crédit pour certains profils, explique Françoise Palle Guillabert, déléguée générale de l’Association française des sociétés financières (ASF) : “Certains segments de clientèle sont plus difficilement servis pour les crédits à la consommation de plus de 6.000 euros, en particulier les emprunteurs en CDD ou en intérim. Et certaines offres, comme les crédits à longue maturité, ont tout bonnement disparu.”

Preuve de leur importance, les crédits à la consommation supérieurs à 6.000 euros représentent 40% de la production de l’ASF. Et plus la durée d’emprunt est élevée, plus le taux annuel effectif global (TAEG), cet indicateur “tout compris” du coût du crédit, l’est aussi. Or, les maturités les plus longues sont de manière générale mobilisées par les ménages à la limite du financement, ayant besoin d’abaisser au maximum leur mensualité.

Les petits crédits conso sont épargnés

Les crédits plus modestes, généralement alloués au mobilier - électroménager, équipement multimédia, meubles - ou à des véhicules moins onéreux tels qu’un scooter ne posent eux aucun problème. Si le prêt n’excède pas 6.000 euros, le taux d’usure est fixé à plus de 10%. Et s’il ne dépasse pas 3.000 euros, la banque peut même octroyer un prêt à plus de 21%. À ce niveau d’intérêt, l’usure est difficilement atteignable.