Assurance emprunteur : comment négocier au mieux son tarif auprès de votre banquier

Mais ces dernières - en particulier les réseaux mutualistes comme le Crédit agricole et le Crédit mutuel - ne comptent pas vous lâcher si facilement et abandonner une source de revenus bien margée. Le crédit immobilier demeure un produit d’appel qui sert ensuite à «équiper le client» avec d’autres offres, dans le jargon bancaire, comme des contrats d’assurance (emprunteur, habitation, auto) et des services financiers (comptes, livrets, assurance-vie). Bien souvent, les banques conditionnent même l’octroi de votre prêt à la souscription de leur assurance emprunteur.

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Pour convaincre votre banquier de délier votre assurance - comprendre, la séparer de votre crédit immobilier -, assurez-vous déjà que le contrat externe que vous avez sélectionné soit au moins aussi protecteur que celui proposé par votre banque. Cette équivalence des garanties est inscrite dans la loi, et ne peut être contournée.

Les banques proposent des ristournes

Une fois cette condition remplie, vous pouvez démarrer la négociation. Dans un contexte de taux encore élevés - les taux moyens des crédits immobiliers sur 20 ans s’élèvent en moyenne à 3,5% en octobre -, tous les moyens sont bons pour tenter de faire passer votre dossier. Votre banquier le sait, et doit respecter la règle d’endettement édictée par le Haut conseil de stabilité financière. Impossible pour lui d’octroyer un crédit si votre mensualité - assurance comprise - représente plus de 35% de votre salaire net avant impôt. Il est donc nécessaire pour l’emprunteur - surtout pour les dossiers à la limite du financement - d’avoir le réflexe de discuter avec son conseiller pour lui demander de diminuer ses tarifs. «Un banquier préférera un crédit moins margé qu’un crédit qui lui échappe», expliquait récemment à Capital Toufik Gozim, cofondateur de l’assurtech Assurly.

Si vous faites part à la banque de votre volonté de signer un contrat ailleurs que chez elle, votre conseiller sera ainsi enclin à vous proposer une diminution de ses tarifs. Cette dernière sera d’autant plus forte que la banque impose des primes élevées. «Ce réflexe est plus rare aujourd’hui mais existe encore», assure Astrid Cousin, porte-parole du courtier Magnolia.

Heureusement pour vous, faute de diminuer leur tarifs, les banques peuvent aussi accepter votre demande d’externalisation d'assurance… au produit d’une de leurs filiales. Vous les connaissez entre autres sous le nom de Predica ou Cardif, respectivement propriété du Crédit agricole et de BNP Paribas. Avec ces entreprises, vous demeurez dans le giron de la banque tout en bénéficiant de tarifs beaucoup plus attractifs. La banque fixe ainsi le niveau des cotisations en fonction du risque que vous représentez et non plus en le mutualisant avec le reste des emprunteurs. «Toutes les banques usent de ce stratagème pour conserver des clients. Mais on ne sait en revanche pas quels sont les critères pour en bénéficier», regrette Astrid Cousin. Les conseillers seront probablement plus enclins à vous proposer cette solution si vous leur en parlez.

Jusqu’à 20 000 euros d’économies sur le prêt

Mais le Graal demeure de trouver un contrat externe, très souvent plus compétitif. Des courtiers en crédit peuvent s’en charger pour vous - Meilleurtaux, Vous Financer, Empruntis -, tout comme des courtiers spécialisés dans l’assurance de prêt, comme Magnolia. Sur la durée totale du prêt, déléguer son assurance permet de réaliser de 10 000 à 30 000 euros d’économies, et donc abaisser considérablement votre endettement. Ce type de contrat peut être souscrit facilement en ligne. Et les banques sont plus enclines à accepter votre demande en ce moment, confirme Astrid Cousin. «Depuis quelques mois, avec la reprise de la production de crédits, 30% de nos dossiers proviennent de banques acceptant dès le départ une délégation de l’assurance, contre seulement 10% les années précédentes». Si jamais vous faites partie des 70% restants, en revanche, l’astuce consiste à accepter sans broncher le contrat de votre banque, avant de le changer dès le mois suivant, comme vous y autorise la loi Lemoine de 2022.