Fini les études et place à la vie active. Si vous venez de décrocher votre premier job, vous vous demandez sûrement comment mettre à profit vos premiers salaires. Même si vous n’arrivez à économiser que de petits montants, ce précieux pécule sera le socle de votre patrimoine futur ! Selon votre niveau de salaire et l'effort d'épargne dont vous vous sentez capable, les priorités ne sont toutefois pas les mêmes. Voici ce que nos experts vous préconisent.
Première étape indispensable : l'épargne de précaution. Quel que soit le montant inscrit en bas de vos premières fiches de paie, le point de départ obligatoire consiste à mettre de côté de quoi faire face à d'éventuels imprévus, «ou à financer d'autres investissements futurs, comme une voiture ou sa résidence principale», précise Nadine Trémollières, directrice de Primonial Portfolio Solutions. Pour constituer ce matelas de sécurité, direction les livrets réglementés, en priorité le Livret d'épargne populaire (LEP), si vous y êtes éligible. Sinon, un Livret A ou un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) feront l'affaire.
Livret A, LDDS, LEP : des placements sécurisés à ne pas négliger
Le but de l'opération, mettre au moins l'équivalent de trois mois de salaire sur un livret auquel vous aurez facilement accès en cas de besoin. «Si vous gagnez 2 000 euros par mois, l'idéal est donc d'avoir au moins 6 000 euros sur cette poche de sécurité», détaille Yves Conan, directeur général du courtier en ligne Linxea. Toutefois, à l'heure actuelle, les jeunes actifs ont intérêt à placer sur leurs livrets davantage que ce minimum requis.
En effet, ces derniers bénéficient encore d'une rémunération nette d'impôt - 3% pour le Livret A et le LDDS, 4% pour le LEP - supérieure à d'autres placements sécurisés, dont les intérêts sont en plus soumis à la fiscalité, comme l'assurance vie en fonds euros (2,5% brut attendu en 2024), les livrets bancaires non réglementés (au mieux 3% brut) ou encore les plans épargne logement (PEL), rémunérés 2,25% brut cette année. Autant profiter, donc, tant que vous le pouvez, de la simplicité et des rendements supérieurs à l'inflation de l'épargne réglementée. Et ce, au moins jusqu'au 1er février 2025, date à laquelle leur taux d'intérêt devrait baisser, compte tenu du ralentissement de la hausse des prix.
Prendre date au plus tôt avec l'assurance vie
Abonder vos livrets ne doit toutefois pas vous empêcher de commencer à épargner sur d'autres enveloppes qui, sur le long terme, vous rapporteront davantage. On pense en premier lieu à l'assurance vie, «produit sur lequel on ne se positionne jamais trop tôt !», pointe Nadine Trémollières. Il y a en effet plusieurs avantages à se pencher sur le sujet dès que vous le pouvez. D'abord, car la fiscalité de l'assurance vie devient de plus en plus favorable avec les années : au bout de 8 ans de détention, vous bénéficiez d'un abattement sur vos gains en cas de retrait (il ne vous restera alors qu'à vous acquitter des 17,2% de prélèvements sociaux).
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Ainsi, plus une assurance vie est ouverte tôt, plus cet avantage fiscal pourra être utilisé jeune. Mais ce n'est pas tout. Souscrire au plus vite son assurance vie, c'est aussi augmenter ses chances de bâtir une épargne performante. Ayant du temps devant vous, pour pourrez vous permettre de miser sur des supports plus risqués, et donc potentiellement plus rémunérateurs. L'assurance vie est en effet une enveloppe modulable : les plus prudents pourront choisir de la composer d'une majorité de supports en fonds euros - à capital garanti -, quand les plus tolérants au risque opteront pour des unités de compte (UC), investies en actions, immobilier, etc. Une stratégie qui comporte un risque de perte en capital, mais que l'on peut réduire avec un grand nombre d'années devant soi.
Sur le long terme, l'investissement en actions reste par exemple le plus performant, avec 12,4% de rendement moyen par an sur les 40 dernières années, selon l'IEIF (Institut de l’épargne immobilière et foncière). Ainsi, «en investissant de façon diversifiée dès qu'on le peut sur des UC actions, on compense sur le temps long les cycles de marché défavorables (krach, récession, etc.)», rappelle Nadine Trémollières. Par exemple, «entre 20 et 30 ans, on peut par exemple penser à un portefeuille composé à 70% d'actifs risqués, notamment en actions, et à 30% de fonds euros, pour garder une partie de capital garanti», illustre Yves Conan.
Pour placer de petits montants, mieux vaut miser sur des actions sur le long terme
«Mais surtout, le meilleur conseil à donner est de programmer des versements automatiques mensuels vers son assurance vie», souligne l'expert. Une façon d'épargner sans y penser dès le début de mois, mais aussi de générer de la performance sur le long terme : «Avec 70 euros versés tous les mois, on peut espérer atteindre 100 000 euros d'épargne au bout de 20 ans», chiffre Yves Conan. C'est toute la magie des intérêts composés - les intérêts générés chaque année génèrent eux-mêmes des intérêts l'année suivante - dont l'effet multiplicateur est d'autant plus puissant sur le long terme. Pour aller encore plus loin, les jeunes salariés qui peuvent se permettre de perdre l'argent investi pourront aussi se diriger, une fois leur épargne de précaution constituée, vers un plan d'épargne en actions (PEA), pour investir dans des actions d'entreprises européennes, ou vers un compte-titres, pour miser sur tout un panorama d'actifs financiers mondiaux : actions, obligations, cryptoactifs, ETF, etc.
Mais pour placer des petits montants, il peut être encore plus intéressant de vous renseigner sur le dispositif d'épargne salariale mis en place par votre premier employeur. Un plan d'épargne entreprise (PEE) peut en effet être très avantageux : vous pouvez également miser sur les fonds investis en actions, qui ont été les plus performants en 2023. En prime, selon l'abondement prévu par votre entreprise, cette dernière peut compléter les versements que vous effectuez, et niveau fiscalité, les sommes investies sont exonérées d'impôts au bout de 5 ans. Un placement à ne pas négliger, donc, une fois son premier emploi décroché.
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