1 000 euros par mois pour compléter sa retraite juste avec ses placements : le plan pour y arriver

Avec 1 000 euros nets par mois en plus à la retraite, on est au-delà du «petit bonus» : c’est une somme qui peut changer votre quotidien. Ces 12 000 euros annuels permettraient de payer un loyer, une aide à domicile, ou plusieurs voyages par an. Mais pour atteindre ce niveau, la question n’est plus seulement «où placer», c’est aussi «comment se constituer le capital».

Avant de parler placements, posons un chiffre : pour sortir 12 000 euros par an sans grignoter son épargne, à un rendement net autour de 4 à 5%, il faut avoir un capital entre 240 000 et 300 000 euros (ce n’est pas une règle gravée dans le marbre, mais un ordre de grandeur utile pour se repérer). Si vous n’avez ni hérité, ni touché un salaire élevé ou des primes mirobolantes à épargner, il va falloir le constituer.

Se constituer un capital suffisant

Si vous êtes encore loin des 250 000 à 300 000 euros, deux stratégies s'offrent à vous. La première, c'est un effort d’épargne régulier : épargner tous les mois sur un placement rémunérateur, comme la bourse. À long terme et en investissant dans le monde entier, le risque est lissé. Pour cela, vous pouvez investir sur des ETF (des paniers d’actions), le MSCI World par exemple. Avec une part, vous investissez en réalité dans 1 320 entreprises de 23 pays. En épargnant 680 euros par mois à un rendement moyen de 6 %, vous atteignez 300 000 euros en 20 ans. Allongez à 25 ans, et l’effort d’épargne à faire tombe à 450 euros par mois grâce aux intérêts composés.

Ça vous semble beaucoup ? Sachez qu’il existe un raccourci que l’épargne pure ne peut pas offrir : le levier du crédit. Avec 20 000 euros d'apport, vous empruntez 100 000 à 200 000 euros pour acheter un studio ou un T2. Si vous êtes dans une ville rentable où la demande locative est forte, le loyer remboursera tout ou la majorité de la mensualité… voire, vous laissera un excédent à épargner. Au bout de 20 ans, vous êtes propriétaire d’un bien qui génère un revenu net, sans avoir eu à épargner. C’est le seul placement où l’argent du locataire travaille à votre place.

Il y a néanmoins un revers : les taux de crédit tournent toujours autour de 3,5% sur 20 ans en 2026, et il faut compter avec les vacances locatives, les travaux imprévus et un capital peu liquide. Mais pour un objectif de 1 000 euros par mois, l’effet de levier peut tout changer.

Générer 1 000 euros mensuels à la retraite

Une fois l’objectif de capital atteint, vous changez de logique. C’est le moment de sortir des revenus sans fragiliser l’ensemble du capital. Petit à petit, il va falloir passer de placements offensifs pour faire grossir le capital à des placements qui génèrent des revenus réguliers, comme les SCPI ou les actions à dividendes.

Avec un capital entre 240 000 et 300 000 euros, il est important de ne pas concentrer le risque. Il va donc falloir répartir entre immobilier et bourse.

• Pour commencer, mettons une grande partie de notre capital en bourse : 120 000 euros, via un PEA. Il va falloir construire un portefeuille d’actions qui versent un dividende croissant depuis au moins 10 ans : ce sont les aristocrates du dividende. Parmi les valeurs éligibles au PEA, TotalEnergies ressort avec 5 à 6% de rendement annuel sur les 5 dernières années, Sanofi tourne autour de 5%, FDJ a dépassé les 6% l’année passée, et Rubis les 7%. Si vous sélectionnez bien vos actions, on peut espérer un rendement moyen de 6% brut : sur 120 000 euros placés en PEA, cela représente 7 200 euros de dividendes par an. Après cinq ans de détention, seuls 18,6% de prélèvements sociaux s'appliquent : il reste 5 861 euros net, soit 488,4 par mois.
• On va compléter avec des SCPI et en placer 60 000 euros dans un portefeuille diversifié. Pour cela, vous avez le choix entre SCPI en direct ou via une assurance vie pour optimiser la succession et l’imposition. Si nous choisissons l’assurance-vie comme enveloppe, on va imaginer un rendement de 5%, soit 3 000 euros brut. Après 17,2% de prélèvements sociaux, on a 2 484 euros net, donc 207 euros par mois.
• Enfin, reprenons notre bien locatif. Au bout de 20 ans, le prêt est théoriquement remboursé. En France, le rendement locatif brut ((loyer annuel / coût d'acquisition) x 100) varie fortement selon les villes : Grenoble dépasse 5,7%, Marseille 5,4%, Nîmes est à 6,5%, pendant que Saint-Étienne dépasse les 10% et Mulhouse les 11%. En comparaison, les 4% de Paris font grise mine. Prenons le rendement moyen 2025 en France de 5,9% pour notre simulation sur un bien de 100 000 euros : cela fait 5 900 euros de loyers bruts par an. Mais ce n’est pas fini : déduisons environ 1 000 euros de charges réelles (taxe foncière, assurance…), puis la fiscalité. Sur les revenus locatifs, elle est bien compliquée : tout dépend du régime choisi (micro-foncier ou réel) et de votre tranche d'imposition. Contrairement aux autres placements, il n'y a pas de taux universel. En location meublée (LMNP), l’amortissement comptable du bien peut effacer quasiment toute imposition, alors qu’en location nue, les impôts peuvent vous prendre en moyenne 30% selon votre situation. Si nous déduisons 15% d’impôts pour faire une moyenne, il reste en net 4 015 par an, donc 334,6 euros net par mois.

Faisons le total : pour 280 000 euros placés, on a dans notre poche 1 030 euros nets par mois ! Soit un rendement net global de 4,41% sur 280 000 euros investis. Évidemment, ces estimations restent indicatives : les rendements passés ne garantissent pas les performances futures, et la fiscalité locative variera selon votre situation.