Quand on parle d’améliorer sa retraite, on parle d’épargne complémentaire, de type assurance vie ou plan d’épargne retraite. Personne n’imagine qu’il est possible de jouer sur le montant de sa pension obligatoire. Et pourtant ! Certes, les paramètres visant à calculer votre retraite légale sont figés, mais vous pouvez agir pour maximiser le montant de votre pension future. Essentiellement en vous assurant que tous vos trimestres sont bien pris en compte.
Rappelons d’abord que, selon votre âge, vous devez avoir cotisé un certain nombre de trimestres pour partir avec une retraite à taux plein - sans décote. Par exemple, si vous êtes né en 1963, vous devez avoir cumulé 170 trimestres (42 ans et 6 mois) et, pour tous ceux nés en 1965 et après, le chiffre grimpe à 172 (43 ans). Si vous ne parvenez pas à atteindre ce nombre, la perte peut être importante. Un trimestre manquant, c’est une pension réduite (de 1,25% au minimum) pendant toute la durée de votre retraite.
Rassemblez tous vos trimestres
Comme le montrent nos simulations, si votre pension à taux plein devrait être de 1 500 euros par mois, mais qu’il vous manque par exemple deux trimestres, vous perdez 48 euros par mois, soit 576 euros par an. Sur la durée de vie moyenne passée à la retraite (24 ans pour ceux nés en 1970 et jusqu’à 27 ans pour ceux nés en 2000, selon le Conseil d’orientation des retraites), la perte totale monte à 13 824 euros et jusqu’à 15 552 euros !
Outre le manque à gagner financier, «retrouver des trimestres peut aussi être intéressant pour être éligible au dispositif des carrières longues», rappelle Philippe Bainville, de l’Assurance retraite. Il vous permet de partir avant l’âge légal, par exemple à 62 ans si vous avez commencé à travailler avant 20 ans.
Bref, mieux vaut vous assurer que vous avez bien fait le plein ! Pour cela, quelques réflexes suffisent, comme consulter une fois par an votre espace retraite (voir ci-dessous) pour vérifier que tous vos trimestres ont bien été comptabilisés et que vous en avez bien quatre par an, si vous n’avez jamais cessé de travailler. «Si ce n’est pas le cas, réunissez les justificatifs nécessaires - vos fiches de paye - et adressez-les à votre caisse de retraite pour rectification. Faites le nécessaire sans attendre, chaque année. De cette façon, vous avez plus facilement accès à vos justificatifs, qui seront plus difficiles à exhumer des années plus tard, au moment de votre départ effectif à la retraite», conseille Valérie Batigne, dirigeante du cabinet Sapiendo Retraite. Et pas de panique, si, à la suite de votre demande de rectification, vous n’avez aucune nouvelle de votre caisse de retraite. Normalement, toutes vos réclamations sont bel et bien prises en compte, mais le plus souvent au moment de votre départ à la retraite seulement.
Où trouver la bonne information ?
Vous pensez la recherche d'informations sur votre future retraite est un parcours du combattant ? Détrompez-vous ! En quelques clics, vous pouvez obtenir de nombreuses données sur votre situation actuelle et future. Pour cela, rendez-vous sur le site info-retraite.fr. Pour vous connecter, rien de plus simple. Vous passez par l’identification sécurisée France connect, en saisissant par exemple vos identifiants de Sécurité sociale ou ceux que vous utilisez pour remplir en ligne votre déclaration de revenus. Une fois arrivé sur votre compte personnel, vous découvrirez une vraie mine d’informations sur votre carrière et vos futurs droits à la retraite.
Vous pourrez alors :
- année par année, savoir combien de trimestres vous avez obtenus, mais aussi votre nombre de points dans vos régimes complémentaires,
- détecter les années où des informations manquent et ainsi partir à la recherche des justificatifs,
- corriger votre carrière si vous avez 55 ans ou plus,
- simuler le montant de votre future pension.
Job d’été, périodes d'intérim, de chômage, d’arrêt de travail, d’expatriation ou de service militaire oubliées ? Les points de vigilance sont nombreux. Soyez aussi très attentifs si vous avez bénéficié de l’Aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE), qui vous donne également droit à des trimestres - sauf si vous avez opté pour le versement sous forme de capital.
Et attention, il faut non seulement vérifier les périodes travaillées, mais aussi et surtout les… salaires perçus ! Ce n’est pas parce que vous avez travaillé seulement un ou deux mois au cours d’un même trimestre que vous n’avez pas droit à votre trimestre entier. Pour en valider un, ce n’est en effet pas la durée de travail qui compte, mais le salaire perçu : il faut avoir gagné 1 747,50 euros brut dans le trimestre (chiffre de 2024). Donc pour valider 4 trimestres par an, vous devez avoir gagné au minimum 6 990 euros brut dans l'année. Pour vérifier cette information, il vous faut retrouver (sur le site de la Caisse nationale d’assurance vieillesse, lassuranceretraite.fr) combien valait un trimestre l’année où vous avez réalisé votre activité. Si votre job d’été date de 1990 par exemple, il fallait avoir touché 5 982 francs dans un trimestre pour le valider.
Enfin, d’autres trimestres n'apparaissent pas sur votre compte retraite, alors qu’ils seront bien comptabilisés. C’est le cas pour les femmes et les fameux “trimestres pour enfants” - huit par enfant, si vous travaillez dans le privé. «Au moment où vous liquiderez votre retraite, votre livret de famille vous sera demandé et c’est à ce moment-là que vos trimestres pour enfants seront crédités sur votre relevé de carrière», rassure Valérie Batigne.
Ce que vous perdez sur votre pension par trimestre manquant
Pour une pension mensuelle de 2 500 euros net, vous perdez 152 euros par mois (ou 1 828 euros par an) s’il vous manque 4 trimestres pour arriver à votre retraite à taux plein. Les chiffres de perte par mois ont été arrondis à l’euro près, mais c’est le chiffre entier qui a été multiplié pour le calcul à l’année, d’où l’écart possible. Source : Sapiendo
Rachetez des trimestres… mais pas trop tôt
Et si, après avoir «chassé» ces trimestres, il vous en manque toujours pour partir à la retraite à taux plein ? Vous devrez alors travailler jusqu’à 67 ans, âge d’annulation automatique de la décote. Mais si vous voulez arrêter avant, vous pouvez toujours racheter des trimestres au titre d’années d’études ou d’années incomplètes. Le coût dépend de l’âge auquel vous procédez à ce rachat et de vos revenus. «Comme le trimestre coûte en moyenne entre 4 000 et 4 500 euros, il faut compter au bout de combien d’années de versement d’une retraite supérieure vous récupérez votre mise. Si c’est au-delà de dix ans, il faut s’interroger sur l’intérêt du rachat», conseille Valérie Batigne.
Il peut être tentant de racheter des trimestres lorsqu'on est jeune car ils sont moins chers, mais lorsque vous êtes à plusieurs dizaines d’années de la retraite, difficile de savoir si ce rachat sera vraiment utile. Par exemple, si l'âge légal est de nouveau relevé, vous pouvez avoir racheté des trimestres pour rien. Mieux vaut donc attendre d’être à quelques années de la retraite pour se lancer dans l’opération. Seule exception : le rachat de trimestres pour une période de stage. Si vous avez effectué un stage d’au moins deux mois après le 14 mars 2015, vous pouvez racheter un trimestre avant vos 30 ans, pour 464 euros par trimestre, une somme beaucoup moins importante.
Pour estimer le coût de l’opération, allez sur le site lassuranceretraite.fr. «Il y est indiqué combien cela vous coûtera, quel sera l’impact si vous êtes proche de la retraite, comment vous pouvez payer ce rachat de manière échelonnée», précise Philippe Bainville.
La retraite progressive en dernier ressort
Enfin, dernière solution si vous ne voulez ou ne pouvez pas racheter de trimestres, mais que vous êtes à bout de souffle : la retraite progressive. Elle permet de travailler à temps partiel, sans perdre trop d’argent et tout en continuant à acquérir de précieux trimestres. Et elle est désormais ouverte à tous les salariés, cadres compris, ainsi qu'aux fonctionnaires. Son principe : à partir de 60 ans, vous réduisez votre activité avec un temps partiel et vous touchez votre salaire ainsi qu’une partie de votre pension, soit 20% de votre retraite si vous êtes à 80% d’activité, par exemple. Et bonne nouvelle, la réforme des retraites de 2023 a assoupli son fonctionnement : désormais, si votre employeur vous refuse la retraite progressive, il doit le justifier expressément. S’il ne le fait pas, elle vous est accordée d’office !
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