1 - Achetez votre résidence principale
Une fois que vous avez trois à six mois de salaire en réserve pour les coups durs, placés dans vos livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP), vous pourrez vous consacrer à l'achat de votre logement. «Etre propriétaire de sa résidence principale est déjà une bonne préparation à la retraite», abonde Gregory Guermonprez, directeur de Fortuneo. Réaliser cet achat à crédit a aussi un autre mérite : vous forcer à épargner tous les mois (via le remboursement de votre emprunt), pendant 15, 20 ou 25 ans.
Choisir de rester locataire comporte aussi des avantages : «Moins de travaux, plus du tout de taxe d'habitation, davantage de mobilité pour ses choix de carrière, et donc, in fine, plus de latitude financière, notamment pour d'autres placements», égrène Gauthier Haem, directeur commercial chez Yomoni, spécialiste de la gestion d’épargne en ligne. Si vous avez choisi cette voie ou si vous avez encore des économies à placer, direction les produits d’épargne de plus long terme.
Stratégie d’investissement pour la retraite
• Effort d’épargne idéal : 5 à 10% du salaire net
• Achat de la résidence principale : oui
• Placement à privilégier : assurance vie
• Placements complémentaires : épargne salariale
(PEE et Perco), PER
• Placement de diversification : PEA
• Part d’actifs risqués dans le portefeuille (1) : 70 à 90%
(1) Placements non garantis avec risque de perte en capital comme les actions, les fonds d’actions, les fonds diversifiés, etc.
2 - Ouvrez une assurance vie au plus tôt
Trois placements tiennent la corde : l'assurance vie, le plan d'épargne retraite (PER) et le plan d'épargne en actions (PEA). La première peut vous permettre, en plus de la préparation de votre retraite, de financer des projets à plus courte échéance, comme les études de vos enfants ou encore l’achat de votre résidence principale ou de votre véhicule, puisque vous pouvez retirer votre épargne à tout moment – ce qui n’est pas le cas du PER, bloqué jusqu’à votre retraite.
La fiscalité est très avantageuse après 8 ans de détention, avec une exonération complète d’impôts sur vos gains ou plus-values, à hauteur de 4 600 euros par an pour une personne seule, le double pour un couple (attention, les prélèvements sociaux de 12,7% restent dus). Raison pour laquelle il est conseillé aux plus jeunes de «prendre date» et d’ouvrir un contrat dès qu'ils le peuvent, même s’ils n’y placent d’abord que quelques centaines d’euros.
3 - Complétez-la avec un PER
Si vos revenus sont suffisamment conséquents et que vous payez des impôts, vous pouvez aussi ouvrir un plan d’épargne retraite. Vous en profiterez alors pleinement, puisque vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans une certaine limite chaque année. Et plus votre tranche d’imposition est élevée, plus c’est avantageux !
A conseiller dès que vous atteignez celle à 30%. Mais passez votre chemin si vous êtes plus faiblement imposable ou si vous ne l'êtes pas du tout. Sans avantage fiscal, cela ne vaut pas la peine de vous embêter avec le PER, impossible à débloquer avant la retraite (sauf pour l'achat de votre résidence principale). Préférez alors l’assurance vie.
Le capital constitué pour 30 ans d’investissement dans un PER
Versement de 1 000 euros à l’ouverture du plan d’épargne retraite (PER), puis de 50 euros tous les mois pendant les 10 premières années, puis de 100 euros tous les mois les dix années suivantes et, enfin, de 250 euros par mois les 10 dernières années (49 000 euros versés au total). De quel capital ou rente viagère nets (après impôts dans la tranche à 11%) bénéficierez-vous au bout de 30 ans, selon le profil de gestion choisi ?
(1) Capital ou rente nets, c’est-à-dire après impôts. Pendant la phase d’épargne, la tranche d’imposition est de 30% ; elle tombe à 11% une fois à la retraite. Source : Eres, simulations non contractuelles.
4 - Ajoutez une dose de PEA
Pour les plus jeunes, le plan d’épargne en actions (PEA) offre deux avantages. Comme vous avez du temps devant vous, vous pouvez vous permettre, si vous avez un profil dynamique, d’être investi uniquement en actions. Le risque est étalé sur la durée, mais c’est surtout potentiellement plus rémunérateur. Ensuite, le PEA bénéficie d'un avantage fiscal, avec une exonération d'impôts sur les plus-values réalisées après cinq ans. Il est donc recommandé de le souscrire au plus tôt.
Mais le PEA ne se conçoit qu’en complément d’une assurance vie ou d’un PER, parce qu’il est le plus risqué des trois et que si vous retirez votre argent à un moment où les marchés financiers sont en baisse, vous pouvez enregistrer une perte sèche, peu conciliable avec la préparation de votre retraite !
5 - Optez pour une répartition dynamique
Une fois le ou les placements choisis (assurance vie, PER ou PEA), reste à décider de ce que vous allez y mettre ! Plus vous êtes loin de la retraite, plus vous pouvez vous permettre de faire des choix risqués. Outre le PEA, investi en actions, vous pouvez opter pour 50 à 90% d'actifs risqués (actions, obligations, etc.) via les fonds d’investissement (unités de compte) sur votre assurance vie ou votre PER, et mettre le reste en supports garantis (fonds en euros). Les actions restent en effet le meilleur placement sur le long terme, avec 12,4% de performance moyenne par an sur les 40 dernières années, selon l'Institut de l'épargne immobilière et foncière (IEIF).
6 - Prenez garde aux frais
Veillez à prendre régulièrement rendez-vous avec votre conseiller, afin de revoir votre stratégie en cas de changement de situation (mariage, divorce, enfants) ou de crise financière (krach, inflation, etc.). Dernier point d'attention : le niveau des frais. Sur 30 ou 35 ans, ces derniers peuvent en effet grignoter considérablement votre performance. Veillez à comparer et à choisir en connaissance de cause.
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