Salariés du privé, indépendants : quelle retraite espérer selon vos revenus

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Profil n° 2 : salarié non cadre

Son objectif : 1 500 euros net par mois Agent d’accueil • Payé 1 800 euros net par mois • Deux enfants

Pour percevoir une pension nette dont le montant atteint au moins 1 500 euros par mois, cet agent d’accueil devra travailler jusqu’à 66 ans s’il a commencé à cotiser à 16 ans ; jusqu’à 66 ans et 6 mois s’il est entré sur le marché du travail à 18 ans ; jusqu’à 67 ans si son activité professionnelle a débuté à l’âge de 19 ans et jusqu’à 67 ans et 6 mois s’il a commencé à travailler à 21 ans. Le résultat paraît étonnant, car si l’on compare le début d’activité à 16 ans et celui à 21 ans, pour atteindre l’objectif de 1 500 euros, l’écart est seulement de 1 an et 6 mois. Pourquoi ? En commençant tôt, ce salarié cotise sur des revenus peu élevés et donc il cumule peu de points de retraite complémentaire. En rentrant dans la vie active plus tard, il cotise directement sur des revenus plus élevés et donc cumule plus rapidement plus de points, ce qui explique le faible écart de temps pour atteindre 1 500 euros.

Profil n° 3 : salariée cadre

Son objectif : 2 500 euros net par mois Ingénieure des travaux des eaux et forêts • Payée 3 500 euros net par mois • Deux enfants

Cette ingénieure devra prolonger son activité jusqu’à 65 ans et 3 mois pour percevoir au moins 2 500 euros net de retraite par mois, si elle a travaillé à temps complet. Elle devra continuer un peu, soit jusqu’à 65 ans et 9 mois, si elle a occupé un temps partiel de 80% pendant 10 ans. Pourquoi ? Parce que, pendant son temps partiel, elle a eu un salaire moins élevé. Résultat, elle a engrangé moins de points au régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco. De plus, sa retraite de base est calculée sur son salaire moyen des 25 meilleures années. Or son salaire plus faible de temps partiel entre dans ces 25 années et baisse la moyenne.

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Profil n° 4 : salarié cadre

Son objectif : 3 000 euros net par mois Cadre dans le secteur bancaire • Payé 4 000 euros net par mois • Deux enfants

Si ce cadre a perçu des salaires qui ont peu évolué au fil du temps, il atteindra son objectif de 3 000 euros net de pension par mois à 68 ans et 6 mois. Si, en revanche, il a eu une forte progression salariale, il devra travailler jusqu’à 70 ans. Contre-intuitif ! Le montant de la retraite de base est le même, quelle que soit son évolution de carrière, car les rémunérations prises en compte pour la retraite de base sont plafonnées (3 666 euros net par mois en 2023). Mais sa retraite complémentaire est proportionnelle à son salaire cotisé. Or, si ce dernier a fortement progressé, cela suppose aussi des années à plus faible rémunération, moins génératrices de points de retraite complémentaire.

Profil n° 5 : salarié cadre

Son objectif : 4 500 euros net par mois Directeur financier dans un gros groupe • Payé 6 500 euros net par mois • Deux enfants

Ce cadre a commencé à travailler tard, à 25 ans. S’il décide de partir à l’âge légal, il n’aura travaillé «que» 39 ans au lieu des 43 pour atteindre le taux plein. Résultat, sa pension s’élèvera à moins de la moitié de son salaire ! Il ne bénéficiera d’une surcote qu’après 68 ans, quand il aura cotisé 43 ans. Et il n’a pas travaillé assez longtemps pour accumuler suffisamment de points de retraite complémentaire, notamment lorsqu’il a perçu son salaire le plus élevé. D’où sa difficulté à atteindre son objectif.

Profil n° 6 : artisan

Son objectif : 1 500 euros net par mois Menuisier • Revenu mensuel de 2 500 euros net • Trois enfants

Père de trois enfants, cet artisan voit sa retraite de base majorée de 10%. Comme il a tous ses trimestres (il a commencé à travailler tôt), il bénéficie d’une surcote à partir de 64 ans. Malgré ces bonus, il percevra seulement 1 282 euros net par mois après son départ. En effet, le taux de cotisation à la retraite complémentaire des indépendants étant plus faible que celui d’un salarié du privé, la pension qu’ils perçoivent est aussi moins importante. C’est pour cette raison qu’il devra travailler jusqu’à 67 ans pour atteindre son objectif fixé à 1 500 euros net de pension par mois.

Profil n° 7 : médecin

Son objectif : 3 000 euros net par mois Généraliste • Revenu mensuel de 6 000 euros net • Deux enfants.

Si cette médecin décide de partir à l’âge légal de la retraite, sa pension sera équivalente à sa dernière rémunération divisée par trois ! Elle touchera alors une retraite de 2 380 euros net par mois, car, comme tous ses confrères, elle a commencé à travailler très tard, et elle n’a donc pas cotisé suffisamment de trimestres pour obtenir le taux plein. Sa pension subira donc une décote. Cette professionnelle de la santé devra attendre l’âge de 67 ans et 6 mois pour bénéficier d’une surcote sur sa retraite de base, ce qui lui permettra d’atteindre son objectif d’une pension au moins égale à 3 000 euros net par mois. Pas impossible, mais pour le moins… décourageant !

Notre méthode de calcul

Capital, avec le cabinet spécialisé Sapiendo Retraite, vous propose de déterminer jusqu’à quel âge vous devrez travailler pour atteindre un niveau précis de pension. Et pour bien comprendre l’effort nécessaire, nous le comparons avec le montant que vous percevriez si vous partiez dès votre âge légal atteint. Pour faire ces calculs, Sapiendo présente 11 profils différents avec des niveaux de revenus variés en fin de carrière, mais tous nés le 1er janvier 1968, première génération concernée pleinement par la réforme des retraites (âge légal à 64 ans et taux plein avec 172 trimestres). A été intégrée la suppression du malus de la retraite Agirc-Arrco, mais pas la revalorisation de la pension actée le 11 octobre et qui sera effective dès le 1er novembre. Pour autant cela ne change pas les dates de départ à partir desquelles les objectifs de pension que vous vous êtes fixés, sont atteints.