Réforme des retraites ou non, votre niveau de vie est amené à décliner après votre départ. Et cette perte de pouvoir d’achat n’est pas minime, sachez-le. Ainsi, le taux de remplacement, c’est-à-dire le ratio entre la pension perçue et le dernier revenu touché, plafonne à 74,5% pour la génération née en 1948, selon le dernier rapport annuel du Conseil d’orientation des retraites (Cor). Un taux médian, en recul de 5 points sur 10 ans, qui devrait approcher les 70% pour les travailleurs nés en 1960 et même descendre sous les 65% pour la génération 2000. Concrètement, pour ces publics, une fois à la retraite, leur pension pourrait donc représenter moins des deux tiers de leur dernier revenu. Preuve, s’il en fallait, de l’impérieuse nécessité de mettre de côté pour compenser la différence et maintenir votre niveau de vie.
Mais comment épargner pour préparer l’avenir sans renoncer à votre niveau de vie actuel ? Sur le papier, l’équation semble insoluble, puisqu’il vous faut logiquement “sortir de l’argent” aujourd’hui pour le faire fructifier plusieurs années sur un placement et en profiter à la retraite. Et pourtant, une solution toute simple consiste à piocher dans votre stock de jours de congés payés ou de RTT encore disponibles. Et cela tombe bien, puisque selon Guillaume Meyer, directeur épargne et retraite d’entreprise pour Groupama Gan Vie, “les Français en prennent un peu moins qu’avant avec le télétravail. Auparavant, un salarié pouvait poser une demi-journée de RTT pour recevoir une livraison à domicile, mais aujourd’hui, avec le télétravail, il peut simplement arrêter de travailler quelques minutes”.
Si vous avez des jours de congés payés non pris ou un solde de RTT, généralement à liquider chaque année respectivement au 31 mai et au 31 décembre, vous pouvez bien évidemment les transférer sur votre compte épargne temps (CET)... à condition que votre employeur vous propose ce dispositif, ce qui est loin d’être le cas dans la plupart des entreprises. Sans attendre sa plus large diffusion, promise par Emmanuel Macron lors de la campagne pour l’élection présidentielle de 2022 via la création d’un compte épargne temps universel, vous pouvez d’ores et déjà activer votre épargne salariale pour monétiser vos jours de repos non pris.
Car peu d’entre eux le savent, mais les détenteurs d’un plan d’épargne retraite collectif (Percol, Perco) ou d’un PER obligatoire (PERO, ex-article 83) peuvent également y transférer une partie de leurs jours non pris. Des dispositifs d’épargne ouverts par de nombreuses entreprises et dont bénéficient déjà plus de trois millions de Français.
Jusqu’à 10 jours monétisés par an
Les titulaires de ces produits d’épargne peuvent transférer un maximum de 10 jours de repos non pris chaque année sur leur plan. Il peut s’agir de congés payés - à partir de la cinquième semaine -, ainsi que de RTT. “Sur 20 ans, un salarié peut donc transférer 200 jours sur son plan. C’est une année de salaire”, apprécie Guillaume Meyer. Le tout, de manière quasi indolore. Traduction en chiffres, avec un homme dont le revenu annuel versé sur 12 mois atteint 52.000 euros brut. Le montant de son salaire journalier s’affiche alors à 200 euros brut (52.000 / 12 mois / 21,67 jours). Transférer 10 jours sur son plan lui permet alors d’y placer la coquette somme de 2.000 euros. Et donc 20 fois plus - soit 40.000 euros -, au bas mot, s’il répète l’opération pendant 20 ans. Une fois à la retraite, vous pourrez récupérer ce butin sous forme de rente, en capital unique ou en beincrypto1.deactionné.
Certes, “il faut que l’entreprise autorise ce transfert, prévient Guillaume Meyer. Mais elle y a intérêt”. Car comme l’illustre le directeur épargne et retraite d’entreprise pour Groupama Gan Vie, les 10 jours de congés payés ou RTT investis dans un PER collectif ou obligatoire coûteront au total 2.533 euros à l’employeur (dont 1.611 euros net reviennent au salarié), contre 2.900 euros (1.155 euros net pour le salarié) s’il monétise les jours non pris de son salarié. Un avantage, donc, pour le salarié, mais également pour l’employeur. Raison pour laquelle “certains patrons réalisent un abondement, par exemple de 10%, sur les transferts de leurs employés”. Dans ce cas, en versant 10 jours sur votre plan d’épargne retraite, vous pouvez en épargner 11. Évidemment, pour profiter de ce joli bonus, vous devez prévenir votre employeur de votre souhait. Et ce, avant la date butoir, à savoir - en principe - le 31 décembre pour vos RTT et le 31 mai pour vos jours de congés payés.
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