Pourquoi l'assurance vie convient à tous les profils et à tous les projets

La solution au problème, c’est encore l’assurance vie. Le montant de l’investissement n’est en effet pas plafonné, de quoi intéresser ceux qui ont beaucoup d’argent à placer. Avantage supplémentaire : en optant pour des fonds en euros, dont le capital est garanti, les investisseurs fortunés mais néanmoins près de leurs sous n’ont aucune mauvaise surprise à craindre.

A noter également que ces épargnants sont toujours bien accueillis par les assureurs, lesquels n’hésitent pas, pour les appâter, à diviser par deux ou trois les frais d’entrée de leur contrat.

Se procurer des revenus

La taxe sur les gains est réduite, voire inexistante, après huit ans. L’assuré en quête de revenus d’appoint peut programmer des retraits partiels sur son contrat, en précisant préalablement à la compagnie le montant désiré et la périodicité, par exemple 1 000 euros tous les trois mois. A moins d’accepter de grignoter son capital (ce qui est le contraire de l’objectif visé), on doit fixer le montant des retraits en fonction des gains perçus, ce qui suppose que ces gains soient insensibles aux fluctuations quotidiennes des marchés financiers, comme c’est le cas avec des fonds en euros.

Attention, ces retraits d’argent sont soumis à l’impôt (et aux prélèvements sociaux au taux de 17,2%), sachant néanmoins que le taux de taxation est réduit, voire totalement supprimé dans de nombreux cas, et cela après huit ans de détention du contrat.

Investir en Bourse

Une très large palette de fonds d’actions avec les contrats 100% Internet.

C’est avec les contrats d’assurance vie multisupports que les perspectives de rentabilité sont les plus élevées. Normal : en plus du fonds en euros, guère rémunérateur mais présent dans chaque contrat pour raison de sécurité, ils permettent d’investir en Bourse sous forme de fonds composés de toutes sortes de valeurs mobilières (actions d’entreprises cotées ou non, indices, obligations…).

Il appartient à chaque assuré de sélectionner les supports qui lui conviennent en termes d’objectifs de gains, mais il est aussi possible de déléguer cette tâche à son conseiller.

Sur les contrats 100% Internet, la palette de supports est particulièrement diversifiée. Même les investisseurs voulant disposer des fonds les plus pointus y trouveront leur compte. Attention, la valeur de ces fonds évolue à la hausse comme à la baisse, il y a donc toujours, comme sur un PEA (plan d’épargne en actions), un risque de perte en capital.

Miser sur l'immobilier

Encore rares il y a cinq ans, les offres de SCPI se sont multipliées. Les amateurs d’immobilier trouveront leur bonheur en souscrivant un contrat multisupport contenant des SCPI (société civile de placement immobilier). Le rendement de ces produits est de 2 à 3 fois supérieur à celui des fonds en euros, et le risque bien inférieur à celui des fonds en actions, car les fluctuations de prix sont limitées, même en cas de crise aiguë (seule une poignée de SCPI ont vu leur prix reculer suite à la pandémie de Covid-19, et seulement de 3 à 5%).

Mieux, les parts de SCPI offrent la même liquidité qu’un fonds en euros, contrairement à l’investissement immobilier en direct qui, lui, contraint le vendeur à trouver un acheteur, ce qui peut prendre des mois. En effet, les supports immobiliers inclus dans une assurance vie sont cessibles immédiatement et à tout moment, car l’assureur a l’obligation de les racheter au cours en vigueur.

Il suffit pour cela d’effectuer un rachat partiel. Revers de la médaille, les frais d’entrée et de gestion sont souvent importants (autour de 10%), ce qui, pour une SCPI rapportant 4,5% l’an, peut ramener à 4% sa rentabilité nette.

Bon à savoir : encore maigre il y a dix ans, l’offre de contrats proposant des SCPI s’est beaucoup étoffée, surtout chez les conseillers en gestion de patrimoine et les courtiers en ligne.

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Obtenir une avance d'argent

Les sommes prêtées continuent de fructifier sur le contrat. Confronté à des difficultés financières passagères, l’assuré peut faire un retrait sur son contrat, mais il peut aussi demander une avance à l’assureur, ce qui lui permet de disposer d’une partie de son capital sans y toucher pour autant. Miraculeux ! Bien entendu, l’opération est facturée, mais comme, de son côté, le capital continue de faire des petits, le coût de l’avance reste raisonnable, moins élevé en tout cas que celui d’un prêt à la consommation.

Le montant de l’avance varie selon les contrats et peut atteindre 80% du capital, remboursable dans les trois ans, délai éventuellement reconductible. Principal avantage de l’avance par rapport au retrait : elle n’est pas fiscalisée, ce qui peut inciter les assurés à profiter de cette formule en multipliant les avances ou en les remboursant tardivement, l’assureur y trouve lui aussi son compte grâce aux frais perçus. Mais le fisc veille au grain : s’il décèle une maneuvre, il peut requalifier les avances en retraits et les imposer comme tels.

Mettre ses économies à l'abri des créanciers

La saisie d’un contrat est interdite par la loi. L’article L.132-14 du Code des assurances est formel : les créanciers d’un assuré ne peuvent saisir le capital de son assurance vie. Un atout de plus pour ce placement décidément parfait ! Le fondement juridique de cette loi est que seul le souscripteur du contrat peut en désigner le bénéficiaire. Or, la confiscation d’un contrat étant considérée comme une révocation du bénéficiaire désigné, nulle personne ne peut l’exercer, qu’il s’agisse ou non d’un créancier.

L’avis à tiers détenteur, qui permet au fisc de se faire attribuer le capital directement par l’assureur, a même été déclaré illégal par les tribunaux. Des mesures ont toutefois été prises pour éviter toute fraude. L’insaisissabilité est ainsi annulée si les primes versées sur le contrat sont manifestement excessives et laissent supposer que le souscripteur a délibérément organisé son insolvabilité.

Depuis 2015, de nouvelles dispositions prévoient également que certaines aides sociales, dites “récupérables” sur la succession, peuvent être soustraites du contrat après le décès du souscripteur, mais cette faculté concerne uniquement les primes versées après l’âge de 70 ans.

Remplacer une hypothèque

C’est possible, en donnant son contrat d’assurance vie en gage. Difficile d’échapper à l’hypothèque demandée par un banquier pour garantir le crédit immobilier accordé à l’acheteur d’un logement. Difficile, oui, mais pas impossible. En effet, rien n’interdit au souscripteur d’une assurance vie de donner son contrat en gage, autrement dit de le «nantir», ce qui suppose naturellement que le capital en compte soit suffisant.

L’intérêt de l’opération ? Le nantissement est généralement gratuit alors que l’hypothèque, elle, est payante (environ 1,5% du montant emprunté). De plus, alors que l’hypothèque exige des formalités parfois compliquées, le nantissement se limite à la rédaction d’un simple avenant au contrat, ce que les assureurs pratiquent couramment.

Une fois le crédit remboursé, le gage est automatiquement supprimé. En attendant, les opérations de gestion du contrat (retraits d’argent, arbitrages entre fonds…) requièrent l’accord de la banque, surtout si elles sont risquées. Mais le capital investi, lui, continue de fructifier. Comme si de rien n’était.

Bénéficier d'avantages fiscaux

Un régime privilégié, y compris au décès de l’assuré. Une grande partie du succès de l’assurance vie (1 euro sur 2 d’épargne y est investi) réside dans ses avantages fiscaux, lesquels sont dus au désir manifesté par les pouvoirs publics de favoriser les placements à long terme. Ainsi, en cas de retrait d’argent, seule la fraction correspondant aux gains est imposée (et non pas l’ensemble du retrait).

Pour les versements effectués depuis la fin septembre 2017, ces gains sont forfaitairement taxés à 12,8% ou, au choix, soumis à l’impôt sur le revenu, sachant qu’après huit ans ils profitent d’une exonération de 4 600 euros par an (9 200 euros pour un couple), qui vient réduire ou supprimer l’impôt dû. Enfin, en cas de décès, les capitaux transmis profitent également d’un régime fiscal de faveur : pour les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré, le bénéficiaire ne devra rien régler au fisc jusqu’à 152 500 euros de capitaux reçus.

Le secret pour se constituer une cagnotte sans effort

Alimenter son contrat chaque mois et le faire le plus tôt possible (idéalement dès son premier job), voilà le secret pour voir grossir sa pelote sans effort. Grâce à la capitalisation des intérêts, avec un rendement moyen de 3% l’an, le résultat est spectaculaire : au bout de 20 ans, 200 euros versés par mois génèrent 65 000 euros de capital, et avec 300 euros, on approche les 100.000 euros !

Baisse de la collecte de l’assurance vie en 2022

La décollecte de 2020, principalement due à la crise sanitaire, n’est plus qu’un vieux souvenir, mais l’assurance vie n’a pas renoué en 2022 avec ses plus belles années, affichant seulement 14,3 milliards de collecte nets (– 40% sur un an). En cause, les incertitudes économiques et géopolitiques, qui ont poussé les épargnants à puiser dans leurs contrats pour placer leur épargne dans l’immobilier et le Livret A, synonymes de valeurs refuges.

*Argent collecté (les versements moins les retraits d’argent effectués sur les contrats), en milliards d’euros.

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