La crise sanitaire, qui a dopé les transactions à distance, a fait bondir certaines fraudes, telles que les arnaques au paiement en ligne (+ 16%) ou au virement (+ 65%). Même si vous disposez de treize mois pour contester de telles opérations, ne comptez pas sur la coopération de votre banquier : selon l’UFC-Que choisir, les établissements mettraient vingt-cinq jours en moyenne à dédommager leurs clients, quand la loi prévoit un délai d’un jour ouvré à compter du signalement de la fraude.
Pire, selon l’association, une personne piratée sur trois n’obtiendrait pas satisfaction et se verrait accusée de négligence : le détournement de carte SIM, qui permet aux escrocs de recevoir le code 3D Secure de validation des achats, impliquant, le plus souvent, la participation du client… même involontaire ! Dans un tel cas, un signalement de l’arnaque à la base en ligne Perceval est conseillée. "Mais cela ne peut en aucun cas être un préalable au remboursement", indique Hervé Mondange, juriste à l’association de consommateurs Afoc.
Sachez aussi que c’est à la banque de prouver la négligence. Et que, selon les autorités de contrôle, qui ont émis un rappel à l’ordre fin avril, l’utilisation d’un code 3D Secure ne peut, à elle seule, motiver un refus de remboursement. "Il arrive, pour faire reconnaître la bonne foi des clients, de devoir aller en justice", assure le juriste.
Méfiance aussi en matière de chèques falsifiés, devenus la première fraude en montants détournés. "Les arnaqueurs répondent par exemple à une annonce de location de parking, qu’ils règlent par chèque. Avant de se rétracter sur la durée prévue de location, et de demander un remboursement partiel. Ce n’est qu’après que la victime est informée, par sa banque, que le chèque initial avait été falsifié", avertit Hervé Mondange.
Et pas sûr que l’entrée en vigueur, depuis début 2021, de l’authentification renforcée des paiements règle tous les problèmes. Ce protocole prévoit pourtant, pour valider un achat à distance, l’utilisation de deux éléments parmi trois catégories : ce que le client possède (comme un smartphone), ce que le client connaît (un code personnel), et ce qu’il est (reconnaissance digitale, faciale…). Mais les arnaqueurs tentent déjà de contourner le dispositif, adopté à 80%. "Les escrocs n’hésitent pas à exploiter la peur (date limite pour accéder aux services et sécuriser les comptes en ligne) et à profiter de la position de faiblesse de certains clients, peu familiers avec les outils digitaux, pour récupérer leurs données", avertit le médiateur de La Banque postale. Il faut donc déjà s’attendre à des piratages, alors que l’établissement vient tout juste de déployer son système, basé sur un code, le Certicode Plus.
A noter : une validation par 3D Secure pourra encore servir pour les achats de moins de 30 euros, et ceux considérés comme peu risqués par le prestataire de paiement. Mais il sera impossible, alors, d’engager la responsabilité du client en cas de fraude.
Les six types de piratage bancaire les plus fréquents
(1) Montants 2020, et évolution entre 2019 et 2020.
(2) En dehors des cas de négligence grave, parfois invoquée par les banques, et qui impliquent alors la responsabilité totale du client.
Source : rapport 2020 de l’observatoire de la sécurité des moyens de paiement.
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