Comment calculer sa retraite avec les points Agirc-Arrco ?

Agirc-Arrco : la retraite complémentaire des salariés du privé

Le régime de retraite complémentaire pour les salariés du privé

L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire pour les salariés du secteur privé. Il couvre environ 27 millions de salariés et 14 millions de retraités, offrant une pension complémentaire qui s’ajoute à la retraite de base versée par la Sécurité sociale. Ce régime joue un rôle essentiel pour garantir un niveau de vie plus confortable à la retraite.

Fusion de l’Agirc et de l’Arrco

Le 1er janvier 2019, les deux régimes complémentaires de retraite des salariés cadres et non-cadres, l’Agirc et l’Arrco, ont fusionné en un seul régime unifié. Depuis, les salariés du privé cotisent à l’Agirc-Arrco pour constituer leur retraite complémentaire. Cette fusion a permis de simplifier le système tout en assurant son équilibre financier à long terme.

Un système par points

Les cotisations versées par les salariés et leurs employeurs sont converties en points de retraite. Le nombre de points acquis dépend du montant des cotisations et du prix d’achat du point fixé annuellement. Le total de points accumulés tout au long de la carrière détermine ensuite le montant de la pension versée chaque mois.

Combien de points Agirc-Arrco faut-il par an pour la retraite ?

Conversion des points Agirc-Arrco

Si, pour le calcul de la retraite de base, le régime général de la Sécurité sociale prend en compte le salaire sur lequel le pensionné a cotisé et le nombre de trimestres cotisés, le régime Agirc-Arrco ne retient que les seules cotisations versées qui sont converties en points. Cela signifie que seule la hauteur des cotisations détermine les droits à la retraite complémentaire.

Formule de calcul du nombre de points

On détermine le nombre de points de retraite complémentaire attribués chaque année à un cotisant en divisant le montant total des cotisations versées au titre de l’année (part salariale + part patronale) par la valeur d’acquisition du point. Ce mécanisme garantit une proportionnalité entre les cotisations versées et les droits à la retraite acquis chaque année.

Comment sont calculés les points Agirc-Arrco ?

Assiette de cotisation de la complémentaire : tranches 1 et 2

L’assiette de cotisation est fonction d’un barème divisant le salaire brut en deux tranches établies en fonction du montant du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS fixé à 47 100 euros pour 2025, soit + 1,6 %).

• Tranche 1 : de zéro à une fois le PASS.
• Tranche 2 : d’une à huit fois le PASS.

Quelques très rares professions (principalement celles rémunérées au pourboire) voient leur cotisation basée sur une assiette forfaitaire (et non sur leur salaire brut).

Taux contractuel de cotisation

Appelé aussi taux d’acquisition des points, c’est celui qui détermine le prix payé par le cotisant pour acquérir un point de retraite. Le prix d’achat varie en fonction de la tranche :

• 6,20 % pour la tranche 1 ;
• 17 % pour la tranche 2.

Fixée par les partenaires sociaux gestionnaires du régime, la majoration est de 27 % en 2025 ; ce qui fait passer le taux de la tranche 1 à 7,87 % et celui de la tranche 2 à 21,59 %. Ces taux majorés (plus élevés que le taux de cotisation) correspondent aux taux payés par l’employeur lors du versement des parts patronale et salariale.

La valeur d’acquisition du point Agirc-Arrco

Déterminée chaque année par les partenaires sociaux qui gèrent le régime Agirc-Arrco, la valeur d’achat du point était fixée à 20,1877 euros en 2025. Le nombre de points acquis annuellement est égal à : Assiette de cotisation × Taux de calcul des points/Prix d’achat du point. Ou : Salaire brut (soumis à cotisation) × Taux total des tranches 1 et 2/Prix d’achat du point.

Comment sont réparties les cotisations patronales et salariales ?

Des cotisations payées par le salarié et l’employeur

Les cotisations Agirc-Arrco sont réparties entre le salarié et l’employeur selon des taux définis par la réglementation. Ces cotisations, obligatoires pour tous les salariés du secteur privé, servent à financer les droits à la retraite complémentaire et, en partie, la solidarité au sein du système.

Répartition des cotisations

Les cotisations sont réparties de la manière suivante : 60 % à la charge de l’employeur et 40 % à la charge du salarié. Le taux global est fixé en fonction des tranches de salaire. Il est réparti comme suit :

• Tranche 1 (jusqu’au plafond annuel de la Sécurité sociale) : 7,87 % du salaire brut.
• Tranche 2 (au-delà du PASS, jusqu’à huit fois le PASS) : 21,59 % du salaire brut.

Part solidarité

Les cotisations sont réparties en deux parties : la part génératrice de points est utilisée pour acquérir des droits à la retraite (convertie en points selon le prix d’achat du point), tandis que la part de solidarité ne génère pas de points et finance des mécanismes de solidarité (exemple : majorations pour enfants, droits non cotisés pour chômage, etc.).

Cotisations dans le cadre d’un travail à temps partiel

Les salariés à temps partiel cotisent sur leur salaire réel, ce qui entraîne l’acquisition d’un nombre de points proportionnel à leur rémunération. Dans certains cas, l’entreprise peut conclure un accord de maintien des cotisations sur une base temps plein (assiette forfaitaire). Cette option est facultative.

Cotisation des salariés en forfait jours réduit depuis mai 2025

Jusqu’à mai 2025, les salariés en forfait jours réduit ne pouvaient cotiser sur la base d’un temps plein que s’ils en bénéficiaient aussi pour le régime de base, et si leur rémunération n’excédait pas 1,7 SMIC. Désormais, tous les salariés en forfait jours réduit peuvent cotiser sur la base d’un temps plein, indépendamment de leur éligibilité au dispositif équivalent dans le régime de base.

Qu’est-ce que les points gratuits Agirc-Arrco ?

Les points gratuits Agirc-Arrco sont des points attribués sans contrepartie de cotisations, permettant aux salariés de maintenir leurs droits à la retraite pendant certaines périodes d’interruption de travail.

Périodes prises en compte : chômage, invalidité…

Ces périodes, bien que non travaillées, sont prises en compte pour le calcul de la retraite complémentaire, assurant ainsi une continuité des droits :

• Arrêts de travail pour maladie, maternité, adoption ou accident du travail : pour les arrêts de plus de 60 jours consécutifs, des points sont attribués si le salarié perçoit des indemnités journalières de l’assurance maladie ou une pension d’invalidité.
• Périodes de chômage indemnisé (allocation d’aide au retour à l’emploi).
• Congés spécifiques : les congés parentaux, de présence parentale, de solidarité familiale ou de proche aidant peuvent permettre l’attribution de points, sous réserve d’accords.

Conditions d’attribution

Pour obtenir ces points gratuits, il convient d’être affilié à une caisse de retraite complémentaire au moment de l’interruption d’activité et de percevoir les prestations sociales correspondantes (indemnités journalières, allocations chômage, etc.). Le cas échéant, il faudra fournir les justificatifs nécessaires.

Calcul des points attribués

Les points gratuits sont calculés sur la base des points acquis l’année précédant l’interruption de travail. La caisse de retraite détermine une moyenne journalière de points, multipliée par le nombre de jours d’interruption, tout en veillant à ne pas dépasser le nombre de points acquis l’année de référence.

Importance des points gratuits pour la retraite

Ce dispositif garantit aux salariés une continuité dans l’acquisition de droits à la retraite, même en cas d’interruptions involontaires ou nécessaires de leur activité professionnelle. Il assure ainsi une certaine équité et protection sociale tout au long de la carrière.

Comment vérifier ses points Agirc-Arrco ?

Accéder à son compte personnel

Il est conseillé de vérifier ses points régulièrement sur son relevé de carrière, surtout en cas de changement d’emploi, de période d’inactivité ou d’événements particuliers (congé parental, maladie, chômage). Pour connaître son nombre de points Agirc-Arrco, il faut consulter son relevé de carrière sur le site officiel de la complémentaire retraite.

• Si vous avez déjà un compte, connectez-vous avec votre identifiant et mot de passe.
• Si vous n’avez pas encore de compte, créez-en un en utilisant votre numéro de Sécurité sociale et une adresse e-mail valide.

Vous pouvez aussi vous connecter via FranceConnect, en utilisant vos identifiants d’un service gouvernemental, comme l’Assurance maladie ou les impôts.

Consulter son relevé de carrière

Une fois connecté(e), il est facile d’accéder à l’onglet ou à la section dédiée à votre « Relevé de carrière » ou « Points de retraite ». Ce document résume le nombre total de points acquis chaque année tout au long de votre carrière, les employeurs ayant cotisé pour vous et les éventuelles périodes cotisées ou non. Vous pouvez le télécharger en PDF pour le conserver.

Utiliser le service en ligne « Mon estimation retraite »

Dans l’espace personnel, du site Info retraite, l’outil « Mon estimation retraite » permet d’estimer le montant de votre future pension complémentaire en fonction des points accumulés, mais aussi de simuler votre retraite en fonction de l’âge de départ et d’autres paramètres.

Contacter sa caisse de retraite

Si vous constatez des anomalies ou des périodes manquantesdans votre relevé, contactez votre caisse de retraite Agirc-Arrco. Vous trouverez ses coordonnées sur votre espace personnel ou vos documents. En cas de périodes non prises en compte, vous pouvez demander une régularisation en fournissant des justificatifs : fiches de paie, contrats de travail, attestations France Travail.

Contacter la CICAS

Si vous avez besoin d’aide, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller CICAS (Centre d’Information, de Conseil et d’Accueil des Salariés). Les CICAS, présents dans chaque département, assurent un accompagnement gratuit pour toutes les démarches liées à la retraite complémentaire Agirc-Arrco.

Quelle est la valeur du point Agirc-Arrco en 2025 ?

Revalorisation des points retraite Agirc-Arrco de novembre 2025

Depuis le 1ᵉʳ novembre 2025, la valeur de service du point Agirc-Arrco est restée fixée à 1,4386 euro, car elle n’a pas été revalorisée faute d’accord entre les différentes parties. Cette revalorisation, décidée par le conseil d’administration du régime, vise à compenser partiellement l’inflation et à préserver le pouvoir d’achat des retraités.

Historique de la valeur du point Agirc-Arrco

Voici un aperçu de l’historique récent de la valeur du point Agirc-Arrco, essentiel au calcul des pensions complémentaires des salariés du secteur privé :

• 1er novembre 2024 - 31 octobre 2025 : la valeur était de 1,4386 euro, soit une faible revalorisation de 1,60 %.
• 1er novembre 2023 - 31 octobre 2024 : la valeur était de 1,4159 euro, soit une revalorisation significative de 4,90 % pour compenser l’inflation.
• 1er novembre 2022 - 31 octobre 2023 : la valeur s’établissait à 1,3498 euro, avec une augmentation de 5,12 %, marquant un effort pour maintenir le pouvoir d’achat des retraités.
• 1er novembre 2021 - 31 octobre 2022 : la valeur du point était de 1,2841 euro (+ 1 %).

Quand et comment la valeur du point Agirc-Arrco est-elle revalorisée ?

Une valorisation chaque 1er novembre

La revalorisation annuelle du point de retraite est déterminée par les gestionnaires du régime et publiée au 1er novembre. Attention, conformément à l’accord national interprofessionnel du 5 octobre 2023, la valeur d’achat du point évoluera, et ce, jusqu’à 2026, en fonction de l’évolution du salaire annuel moyen des ressortissants du régime.

Facteurs prix en compte pour l’augmentation du point retraite

La valeur de service du point est déterminée en tenant compte de l’évolution des prix à la consommation et de la situation financière du régime, parfois corrigé par un facteur de soutenabilité, afin d’assurer sa pérennité tout en garantissant une juste revalorisation des pensions.

Comment calculer le montant de sa retraite avec les points Agirc-Arrco ?

Formule pour convertir les points en euros

Une fois, la valeur du point et l’ensemble des points engrangés (consultation sur le relevé de carrière) connus, la conversion en euros est facile à faire. La conversion se fait grâce à la formule suivante : Montant annuel brut de la pension = Nombre total de points × Valeur de service du point à la date de départ à la retraite.

Exemple de calcul

Par exemple, un retraité ayant accumulé 25 000 points au cours de sa carrière, et partant à la retraite au 1ᵉʳ décembre 2025, calcule sa pension annuelle brute ainsi : 25 000 × 1,4386 = 35 965 euros par an. La pension brute mensuelle sera : 35 965 ÷ 12 = 2 997,08 euros par mois.

Prendre en compte les prélèvements sociaux

Pour obtenir le montant net, il faut soustraire les prélèvements sociaux obligatoires, qui varient selon votre situation :

• CSG (Contribution sociale généralisée) : 8,3 % (taux plein), 6,6 % (taux réduit pour revenus plus modestes), avec une exonération possible pour les très faibles revenus.
• CRDS (Contribution au remboursement de la dette sociale) : 0,5 %.
• CSA (Contribution de solidarité pour l’autonomie) : 0,3 %.

Des simulateurs disponibles

Vous pouvez utiliser les simulateurs et calculettes de conversion disponibles gratuitement sur le site Agirc-Arrco ou info-retraite.fr, qui prennent en compte les points, la valeur de service et les prélèvements sociaux pour donner une estimation précise de votre pension nette.

Combien faut-il de points Agirc-Arrco pour partir à la retraite ?

Pas de minimum de points requis

Vous pouvez liquider votre retraite complémentaire dès lors que vous remplissez les conditions d’âge et de durée d’assurance. Même si vous avez accumulé peu de points, vous avez droit à une pension complémentaire proportionnelle à ce que vous avez cotisé. Le montant de la pension dépend du nombre de points acquis et de la valeur de service du point au moment du départ.

Conditions pour percevoir la retraite Agirc-Arrco à taux plein

Vous pouvez percevoir la retraite complémentaire sans minoration si vous remplissez les conditions du taux plein dans le régime de base (âge légal + trimestres requis) et que vous ne partez pas en retraite anticipée. Depuis avril 2025, le malus temporaire de 10 % appliqué pendant trois ans en cas de départ immédiat à taux plein a été supprimé.

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