Destinée à rembourser le capital dû à la banque en cas de décès ou d’invalidité, l’assurance est calculée en pourcentage du montant prêté, le taux appliqué variant selon l’âge et la santé de l’emprunteur, critères qui n’ont rien à voir avec les marchés financiers. D’où l’intérêt de faire baisser son coût. Comment ? En négociant avec la banque, ou en demandant la «délégation» de cette assurance, c’est-à-dire la possibilité d’y souscrire auprès d’une compagnie spécialisée. Une option qui permet de réaliser jusqu’à 60% d’économies par rapport à l’offre bancaire, à condition de n’être pas trop âgé et d’avoir une santé de fer.
A noter que depuis le 1er juin 2022, la loi vous autorise aussi à changer d’assurance à tout moment en cours de prêt (vous ne pouviez jusqu’ici le faire qu’une fois par an, à la date anniversaire de la souscription). Cette loi supprime également tout questionnaire ou examen de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros (le double pour un couple) et dont l’échéance de remboursement arrive avant les 60 ans du souscripteur.
Offres des banques
Rarement intéressantes pour les clients, surtout s’ils ont moins de 40 ans. Caractéristiques des assurances vendues par les banquiers : elles ont une fâcheuse tendance à mutualiser les risques de décès et d’invalidité sur l’ensemble de leurs clients emprunteurs, qui paient ainsi tous le même prix ou à peu près, quel que soit leur âge ou leur état de santé. Autrement dit, les clients âgés et malades ne sont pas particulièrement pénalisés, et les jeunes, eux, ne sont pas vraiment avantagés. Le coût de cette assurance est même souvent prohibitif pour les moins de 30 ans, voire les moins de 40 ans (surtout pour les non-fumeurs).
Par exemple, pour un crédit de 200 000 euros sur vingt ans, un quadra en bonne santé obtiendra de sa banque un taux d’assurance variant de 0,35 à 0,45% du capital emprunté, pas loin du double de ce qu’il aurait pu décrocher auprès d’une compagnie spécialisée. Soit un surcoût qui peut excéder 6 000 euros.
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Plusieurs milliers d’euros à gagner en passant par une compagnie spécialisée.
Il n’y a pas photo : souscrire l’assurance d’une compagnie extérieure à la banque qui vous prête de l’argent est nettement plus profitable. L’avantage est toutefois bien plus important lorsqu’on est jeune (60% d’économies à l’âge de 30 ans) qu’une fois passé le cap de la cinquantaine (20% d’économies à 55 ans). Précision utile : si vous faites appel à un courtier pour négocier votre taux de prêt, il se chargera aussi de vous trouver l’assurance meilleur marché parmi la dizaine d’organismes spécialisés existants.
Offres des spécialistes
Avant de faire votre choix, examinez bien les exclusions de garanties. Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible de souscrire une assurance décès-invalidité chez un assureur spécialisé, comme Securimut, ARC Agipi, April, AFI Esca ou Cardif. Leur secret ? Ils appliquent une tarification individualisée, selon un principe simple et naturel : plus on est jeune, moins c’est cher. Autour de 40 ans, le taux octroyé s’échelonne entre 0,20 et 0,25% du capital prêté. Il tombe souvent au-dessous de 0,15% pour les trentenaires.
Attention toutefois à ne pas signer la première proposition venue, car chaque assureur a ses spécificités : certains ne vont pas couvrir les arrêts de travail dus à un problème de dos, d’autres vont exclure les affections psychologiques ou refuser la prise en charge en cas de pratique d’un sport à risque (ski, équitation, plongée…). Sans parler de la surprime pour les fumeurs, qui varie de + 25 à + 80% selon les contrats.
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Questionnaire médical
Vous ne serez pas couvert si vous avez dissimulé une maladie à l’assureur. Si vous empruntez plus de 200 000 euros (plus de 400 000 euros pour un couple) ou que le remboursement du prêt s’achève après vos 60 ans, il faudra remplir un questionnaire médical. Ne cherchez pas à cacher vos éventuels soucis de santé, même mineurs (allergies, myopie…), vous risqueriez de ne pas être couvert en cas de pépin. Si vous avez une pathologie lourde, vous devrez passer une visite médicale afin que l’assureur évalue son risque. Cela ne signifie pas qu’on refusera forcément de vous prêter de l’argent.
Depuis la mise en place de la convention Aeras, en 2007, les banques sont obligées de rechercher une solution de crédit pour les personnes gravement malades. Elles peuvent néanmoins imposer un plafond (320 000 euros) et réserver leur offre aux clients âgés de moins de 71 ans au terme du prêt. L’emprunteur, si son dossier est accepté, doit tout de même s’attendre à payer son assurance au prix fort (jusqu’à 300% de majoration).
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