Assurance emprunteur : nos 7 conseils pour décrocher le meilleur contrat

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Les activités ou loisirs à risque viennent également alourdir la facture : escalade, deltaplane, rafting, spéléologie ou même plongée en eaux profondes. Dans certains contrats, ces critères peuvent aboutir à une exclusion de garantie. L’établissement peut ainsi choisir de vous exclure, considérant que le risque est trop grand. Il faudra alors se tourner vers des contrats spécifiques intégrant ces risques, mais forcément plus onéreux.

La santé de l’assuré prime également. Ou plutôt primait. Car les assureurs doivent désormais faire une croix sur le questionnaire médical dans la plupart des dossiers. La loi Lemoine l’a tout bonnement supprimé pour les prêts de moins de 200.000 euros (400.000 euros pour les couples) dont l’échéance survient avant les 60 ans de l’emprunteur. Cette procédure permettait à l’assureur de détecter l’existence de maladies graves chez le client, de mieux appréhender les risques de non-paiement… et donc d’adapter ses tarifs. Les “petits” emprunteurs au profil plus risqué ne sont donc plus pénalisés.

Gare aux exclusions

Des exclusions communes s’appliquent à tous les établissements. Elles peuvent s'activer à

la suite de conséquences extérieures - émeutes, terrorisme… -, du comportement de l’assuré - s’il provoque intentionnellement le risque ou si l’incident est directement imputable à sa personne - ou même d’un suicide intervenant la première année du contrat.

Attention également aux périodes de carence, qui peuvent s’étaler sur 6 mois. Elles correspondent aux délais durant lesquels les garanties ne s’appliquent pas au début du contrat, les assureurs estimant que l’assuré a pu dissimuler une maladie avant de signer.

Être assuré à 100% ou 200% ?

La question vous sera forcément posée : à quelle hauteur souhaitez-vous être couvert ? Pour un emprunteur célibataire, mieux vaut être protégé à 100%. C’est-à-dire qu’en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail de longue durée, l’assurance rembourse l'intégralité des mensualités à la place de l’emprunteur.

Pour un couple, il existe plusieurs options. S’il est possible d’assurer chacun des co-emprunteurs à 100% - soit à 200% au total -, la démarche s’apparente à une ”perte d’argent” selon Toufik Gozim, co-fondateur de l’assurtech Assurly. “Dans un couple aux revenus similaires, assurer chacune des têtes à 50% suffit. Cela permet aussi d’abaisser le coût de l’assurance et donc de faire passer le dossier. Si les revenus sont très déséquilibrés, mieux vaut assurer le plus gros revenu à 70% et l’autre personne à 30%.” Logique, car en cas de grosse perte de revenu, le ménage aura besoin d’alléger au maximum ses mensualités.

“Être assuré à 200% n’est pas obligatoire”, confirme Olivier Le Gallo, directeur général du courtier Magnolia. Nous ne sommes pas du tout dans une logique de vente forcée pour couvrir au maximum l’emprunteur.” SI vous souhaitez que les deux co-emprunteurs soient assurés à 100% - c'est-à-dire que l’intégralité de la mensualité soit couverte pour les deux personnes du couple -, il faudra en règle générale abandonner le contrat de votre banque au profit des assureurs alternatifs. Et ce, pour éviter des tarifs prohibitifs.

Comparez l’offre de votre banque avec d’autres contrats

Aucune excuse. Comparer les assurances de prêt n’a jamais été aussi facile. Certains courtiers examinent à la fois le crédit et l’assurance. C’est le cas de Cafpi, Meilleurtaux, Empruntis ou Réassurez-moi. D’autres acteurs sont spécialisés dans l’assurance de prêt comme Magnolia ou Assurly. Tous permettent d’effectuer des démarches en ligne sans avoir à bouger de son canapé.

Une fois un questionnaire rempli en quelques minutes, les meilleures propositions sont envoyées à l’emprunteur, sur le fondement de son profil. Si ce dernier le souhaite, il peut également être appelé pour obtenir davantage d’informations. Le dossier peut être ouvert dans les 24 heures qui suivent les résultats du comparateur.

Depuis septembre 2022, et l’application de la loi Lemoine, Magnolia a enregistré une hausse de ses demandes de 300%, faisant réaliser en moyenne 20.000 euros d’économies sur la durée restante du crédit immobilier. Les gains diffèrent selon le profil du client et le contrat des courtiers. April affiche une économie moyenne de 12.000 euros, alors qu’elle oscille entre 10.000 et 15.000 euros chez Assurly.

Négociez avec votre banque… si vous le pouvez

C’est un des moments les plus difficiles pour l’emprunteur. Très souvent, la banque conditionne l’octroi du crédit à la signature d’une assurance de prêt chez elle. L’ensemble des professionnels du secteur pointent les banques mutualistes comme les plus mauvais élèves, Crédit agricole et Crédit mutuel en tête. Pourtant, depuis 2010, le client est libre de choisir son assurance dans un établissement différent. Bien sûr, il est possible qu’elle refuse pour des raisons légales mais uniquement si le contrat n’est pas aussi protecteur.

En revanche, si le contrat contient des garanties au moins équivalentes, un refus de l’établissement est tout bonnement illégal. “Nous ne conseillons même plus au client de négocier avec sa banque. Bien que la loi offre une liberté de choix au client, mieux vaut qu’il prenne l’assurance qui lui est proposée et change le plus rapidement possible après obtention du crédit”, explique, résigné, Olivier Le Gallo. Magnolia a d’ailleurs constaté que le taux d’acceptation de délégation au moment de l’octroi du prêt a chuté de plus de 30% depuis septembre 2022. Une contre-offensive des banques ? Peut-être, mais aussi une conséquence directe de la raréfaction du crédit qui diminue la marge de négociation de l’emprunteur.

Rien ne vous coûte de tenter la démarche tout de même, comme le rappelle Toufik Gozim : “Il faut avoir le réflexe de discuter avec le conseiller pour expliquer clairement que prendre une assurance externe peut abaisser considérablement le coût total de l’emprunt (le fameux TAEG, ndlr) et donc faire passer le dossier. Un banquier préférera un crédit moins margé, qu’un crédit qui lui échappe.”

Allez le plus vite possible

Car oui, il est tout à fait possible et quasi indolore d’accepter l’assurance souvent très onéreuse de votre banque. “L’essentiel est d’aller vite une fois le crédit obtenu”, résume Olivier Le Gallo. Idéalement, dans les premiers mois qui suivent le crédit afin de générer les plus grosses économies possibles. La loi le permet, profitez-en.

Vous pouvez pour cela vous tourner vers les courtiers, qui disposent d’un mandat pour vous représenter auprès de votre banque et vous mâcher le travail. Le tout gratuitement. Si vous entamez la démarche seul, sachez qu’une fois la proposition de contrat alternatif soumise à votre banque, cette dernière dispose de 10 jours pour vous répondre. Si la requête est acceptée, le courrier ou courriel doit être accompagné d’un avenant à votre contrat de prêt. “Si vous étiez assuré via votre banque, c’est cette dernière qui se charge d’informer l’assureur”, précise le courtier April.