Les emprunteurs immobiliers retrouvent un peu d’air. Après avoir flambé d’environ trois points entre janvier 2022 et la fin de l’année 2023, les taux de crédit immobilier ont enfin entamé un cycle baissier depuis le mois de janvier. Ils atteignent désormais 3,60% en moyenne en septembre 2024 pour les prêts étalés sur 20 ans, selon le courtier Vousfinancer, soit une baisse d'environ 0,7 point depuis le dernier trimestre 2023. Ce recul des taux de crédit, tant attendu par les ménages et le secteur de l'immobilier, s’explique principalement par la décision de la Banque centrale européenne (BCE) de baisser ses taux directeurs, dans un contexte marqué par le ralentissement de l’inflation. L’objectif est d’inciter les banques à prêter de nouveau de l’argent. Et forcément, cette baisse des taux de crédit profite aux ménages, qui voient leur capacité d’emprunt argumenter. Capital vous propose de découvrir les montants que vous avez la possibilité d’emprunter en septembre 2024, selon votre profil.
Nous avons en effet demandé au courtier Vousfinancer de réaliser des simulations de prêts pour trois profils représentatifs, avec le taux moyen en vigueur en septembre 2024, c'est-à-dire 3,60% pour les prêts étalés sur 20 ans. Notre premier ménage type est un couple avec 4 200 euros de salaire net par mois, le second un célibataire disposant d’un salaire mensuel de 3 000 euros net, et notre troisième ménage est un couple avec 6 500 euros de salaire net par an. Les mensualités de chaque ménage correspondent à 33% de leurs revenus (seuls les salaires sont pris en compte), soit le taux d’endettement maximum autorisé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF). A noter que les simulations effectuées ne prennent pas en compte les frais d’assurance et que nos ménages disposent d’un apport correspondant à 10% du prix du bien qu’ils souhaitent acheter.
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Une capacité d’emprunt qui grimpe pour les ménages
Pour débuter, penchons nous sur le cas de notre premier ménage type, à savoir un couple avec 4 200 de revenus par mois (au total). En septembre 2023, lorsque les taux s’élevaient encore à 4,30% en moyenne pour les prêts sur 20 ans, soit le pic le plus élevé depuis plusieurs années, la capacité d'emprunt de notre ménage s’élevait à 222 864 euros. En septembre 2024, avec un taux à 3,60%, le couple a désormais la possibilité d'emprunter 236 878 euros, soit14 014 euros supplémentaires par rapport au dernier trimestre 2024. En partant de l'hypothèse que les taux de crédit vont continuer de baisser dans les prochains mois pour atteindre 3% au premier trimestre 2025, notre couple sera en même en capacité d'emprunter 249 911 euros en début d’année prochaine.
Poursuivons avec notre deuxième profil, à savoir un célibatiare qui gagne 3 000 euros net par mois. Alors qu’il pouvait emprunter seulement 159 188 euros en septembre 2023, la baisse des taux porte sa capacité d’emprunt à169 199 euros par mois en septembre 2024, soit 10 000 euros de plus. Si les taux continuent de baisser pour atteindre la barre des 3%, il pourra même emprunter 178 508 euros au premier trimestre 2025.
Enfin, notre dernier ménage est un couple disposant de revenus plus confortables, puisqu'il gagne au total 6 500 euros net par mois. Avec le taux en vigueur en septembre 2024 (3,60%), il a la capacité d'emprunter la somme de 366 597 euros avec un prêt étalé sur 20 ans. Cela représente 21 689 euros de plus que ce qu’il aurait pu emprunter en septembre 2023. La capacité d’emprunt de notre ménage grimpera même à 386 767 euros au premier trimestre 2025, si la baisse des taux de crédit immobilier se poursuit , comme le prévoient plusieurs courtiers.
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