C’est une hausse record. D’après le courtier Vousfinancer, les taux de crédit immobilier devraient augmenter de 0,3 point en moyenne au mois de janvier, pour atteindre 2,6% sur 20 ans. Les taux n’avaient plus été aussi élevés depuis l’année 2015. Une mauvaise nouvelle pour les ménages, qui voient leur capacité d’emprunt se réduire encore un peu plus. Alors que les courtiers prévoient de nouvelles hausses de taux dans les prochains mois, Capital vous propose de découvrir les montants que vous aurez la possibilité d’emprunter en 2023, selon votre profil.
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Pour évaluer l’évolution de la capacité d’emprunt des ménages en 2023, le courtier Vousfinancer a réalisé des simulations de prêts pour trois profils représentatifs. Notre premier ménage type est un couple avec 4.200 euros de salaire net par mois, le second un célibataire disposant d’un salaire mensuel de 3.000 euros net, et le troisième ménage un couple avec 6.500 euros de salaire net par an. Pour réaliser les simulations de prêt, Vousfinancer s’est basé sur un taux théorique de 3% sur 20 ans au premier trimestre 2023 et un taux de 4% pour la fin de l’année 2023. La capacité d’emprunt de chaque ménage correspond à 33% de ses revenus (seuls les salaires sont pris en compte), soit le taux d’endettement maximum autorisé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF). A noter que les simulations effectuées ne prennent pas en compte les frais d’assurance.
Une capacité d’emprunt qui s'effondre fin 2023
Débutons par notre couple qui dispose d’un salaire cumulé de 4.200 euros net par mois. Au premier trimestre 2023 (taux théorique de 3%), il aura la possibilité d’emprunter 249.911 euros tout en restant sous le seuil du taux d’endettement autorisé. Mais si notre couple attend la fin de l’année 2023 pour souscrire un crédit, sa capacité d’emprunt baissera considérablement pour tomber à 228.720 euros, soit une perte de 21.191 euros par rapport au premier trimestre 2023. A titre de comparaison, entre l’année 2021, où les taux étaient encore en moyenne autour de 1%, et la fin de l’année 2023, notre couple est passé d’une capacité d’emprunt de 301.374 euros à 228.720 euros. Soit une perte de 72.654 euros en seulement deux ans !
Passont maintenant à notre deuxième exemple, un célibataire avec un salaire net de 3.000 euros. Alors qu’il pouvait encore emprunter la somme de 215.267 euros en 2021, notre jeune actif aura la possibilité de souscrire un crédit de seulement 163.372 euros à la fin de l’année 2023. Pour pouvoir garder la même capacité d’emprunt fin 2023 qu’en 2021, notre célibtaire aurait besoin d’une augmentation de salaire net mensuel de près de 1.000 euros.
Le marché du crédit bloqué
Abordons pour finir la situation de notre troisième exemple, à savoir un couple avec 6.500 euros net de revenus mensuels. Au premier trimestre 2023, notre ménage aura une capacité d’emprunt qui s’élève à 386.767 euros, soit une baisse de près de 80.000 euros par rapport à l’année 2021. Mais notre couple verra sa capacité d’emprunt fondre encore un peu plus au fil des mois pour se limiter à 359.972 euros à la fin de l’année 2023.
En plus de faire face à une baisse de leur capacité d’emprunt, nos ménages pourraient également éprouver des difficultés à accéder au crédit en 2023. En effet, dans un contexte marqué par la hausse des taux de refinancement des banques et des taux d’emprunt d’Etat (OAT) sur 10 ans, les taux de crédit pourraient augmenter plus rapidement que le taux d’usure, qui est actuellement fixé à 3,57% pour les prêts de 20 ans et plus. Un effet ciseau, dénoncé par les associations de courtiers, qui pourrait bloquer une nouvelle fois le marché du crédit. L’année 2023 s’annonce donc comme celle de tous les dangers pour les emprunteurs.
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