En cette fin janvier, les banques s’apprêtent à adresser leurs barèmes de taux de crédit immobilier pour février aux courtiers. «Il y a des rumeurs selon lesquelles certaines relèveraient leurs taux», après 14 mois consécutifs de baisse, souffle à Capital Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. «Le plus fort de la baisse est sans doute derrière nous et les derniers barèmes sont plutôt stables, voire, à la marge, légèrement haussiers», confirme Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux. Qui «encourage» donc les ménages ayant emprunté à plus de 4% à effectuer dès maintenant «des simulations» en vue d’une renégociation de leur crédit, avant une possible remontée des taux, pour certains profils en tout cas.
L’intérêt de renégocier son prêt dépend de trois conditions principales. A commencer par l’ampleur de l’écart entre le taux auquel vous avez souscrit votre crédit et celui auquel vous pouvez prétendre aujourd’hui. Il faut au moins un point d’écart, prévient Meilleurtaux. Un point, et même un peu plus, c’est précisément l’écart entre les taux de crédit immobilier de janvier 2025 et leur niveau de l’automne 2023, quand ils avaient dépassé le seuil de 4%, sur fond d’inflation galopante. Un écart de 0,7 point peut suffire si l’emprunt de départ s’élève au moins à 250 000 euros et que sa durée est égale ou supérieure à 20 ans, nuance le courtier. En effet, «plus le montant et la durée du crédit sont élevés, plus l’économie réalisée (grâce à la renégociation du taux) sera notable», souligne-t-il.
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Deuxième condition pour que la renégociation vaille la peine, le capital restant dû doit s’élever à 70 000 euros au moins. Tertio, vous devez vous trouver dans le premier tiers de remboursement du prêt. Conséquence, à l’heure actuelle, les crédits qui méritent d’être renégociés sont ceux qui ont été souscrits il y a environ 18 mois, à plus de 4%, pour des montants supérieurs à 250 000 euros, selon Meilleurtaux. Qui rappelle toutefois aux emprunteurs tentés par une renégociation de ne pas oublier les frais associés, à savoir les indemnités de remboursement anticipé du crédit initial et la garantie du nouveau prêt.
Meilleurtaux cite l’exemple d’un prêt de 280 000 euros, sur 20 ans, contracté en novembre 2023 au taux de 4,45% hors assurance. L’emprunteur rembourse ainsi 1 764 euros chaque mois et le coût total du crédit, sur sa durée de 20 ans, atteint 143 329 euros. Une renégociation en janvier 2025, au taux de 3,35%, sur la durée restante de 18 ans et 10 mois, réduit la mensualité de remboursement de 41 euros, à 1 723 euros. Mais l’emprunteur devra régler 6 157 euros de pénalités de remboursement anticipé à la banque qui lui avait accordé le premier crédit, la nouvelle banque, qui lui propose le taux de 3,35%, rachetant les 278 546 euros de capital restant à rembourser. Autre coût pour l’emprunteur, les 5 694 euros nécessaires pour garantir le nouveau prêt, auprès de Crédit logement par exemple. Au total, l’emprunteur économisera tout de même 26 855 euros, sur la durée du crédit, grâce à la renégociation du taux.
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