Le produit semble parfait. Le courtier NousAssurons a lancé ce 2 octobre son produit de garantie revente, dont l’objectif affiché est de “protéger les acheteurs contre la baisse des prix de l'immobilier”. Souscrit au moment de l’achat d’un bien auprès d’un agent immobilier ou d’un courtier, ce type de produit permet de couvrir une éventuelle moins-value si le bien est vendu dans les premières années qui suivent l’achat. NousAssurons a fixé ce délai à 7 ans, soit environ la durée de détention moyenne d’un crédit, et propose sa protection à l’ensemble des propriétaires occupants - résidence principale et secondaire - comme investisseurs.
Ce produit n’est pas nouveau, puisqu’il existe depuis plus de 10 ans en France. Il peut faire soit l’objet d’un contrat spécifique, soit être intégré dans le contrat d’assurance de prêt du propriétaire. Orpi le propose aux acheteurs passant par son réseau, la Banque postale l’a inclus gratuitement en 2018 dans ses contrats d’assurance habitation pour les propriétaires détenant un crédit chez elle. Le courtier Vousfinancer a aussi suivi ce mouvement, en commercialisant lui aussi une garantie revente.
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Une baisse des prix immobiliers
Malgré une offre déjà conséquente, le produit n’a pas vraiment conquis le cœur des acheteurs. Il faut dire que dans un contexte de hausse continue des prix immobiliers depuis 15 ans, difficile de convaincre les acquéreurs de consacrer plusieurs centaines d’euros sur une garantie qui a peu de chances de s’activer. Mais depuis le retournement du marché, la donne a changé, veut croire NousAssurons : “Les acheteurs, dans un contexte baissier, peuvent craindre d’acheter à un prix trop élevé et de subir une perte de valeur de leur bien à court ou moyen terme”, explique Jérôme Robin, fondateur du courtier. Ce dernier s’engage à couvrir le bien dans une limite de perte de 20%, avec un plafond compris entre 30 000 et 50 000 euros. Le tout pour une somme, payée en une fois, comprise entre 495 et 625 euros seulement. Une bonne affaire dans des villes où le prix de la pierre s’effondre depuis un an : Paris (-4,5%), Nantes (-5,2%), Lyon (-8,1%) ou encore Bordeaux (-8,6%).
Seules les ventes forcées sont concernées
A première vue, la garantie revente a donc quelques atouts à faire valoir. D’autant que l’éventuelle perte financière comprend également les droits de mutation, la rémunération du notaire, les frais d’agence et de garantie et même 50% des travaux réalisés. Exemple concret : avec un bien acheté 200 000 euros, auxquels s’ajoutent 20 000 euros de frais annexes (notaire, agence) ainsi que 30 000 euros de travaux, la garantie porte sur un montant de 235 000 euros. Ainsi, si le bien est revendu dans les 7 ans au même prix, 200 000 euros, l’acheteur sera indemnisé à hauteur de 35 000 euros, s’il a opté pour la formule la plus couvrante.
Le produit ne constitue cependant pas la solution miracle. A l’image de la garantie perte d’emploi contenue dans les contrats d’assurance de prêt, la garantie revente est très difficile à faire jouer. NousAssurons livre ainsi une liste non exhaustive des événements ouvrant droit à une protection en cas de moins-value : un décès ou une invalidité à cause d’un accident, un licenciement économique, un divorce, une dissolution de Pacs, une naissance “multiple” ou une cause extérieure comme la construction d’une autoroute, d’un cimetière, ou d’une ligne de TGV. Autrement dit, seules les reventes subies sont concernées, pas les reventes volontaires.
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