Dans vos produits d’épargne, le client vous délègue la gestion financière. Il choisit un profil de risque et il n’a plus rien à faire ensuite. Comment son profil est-il déterminé ?
Sébastien d’Ornano : Tout le parcours client est digitalisé. C’est un algorithme qui croise son horizon de gestion (5, 8 ans ou plus), son aversion au risque, sa situation patrimoniale et personnelle, ses connaissances financières. En fonction de ces différents éléments, un profil de risque lui est proposé. 300 000 personnes sont déjà passées par là.
Cela permet d’éviter tous les biais que pourrait avoir un conseiller en chair et en os : le biais géographique par exemple (il se concentre généralement sur les marchés qu’il connaît le mieux, l’Europe), ou il va proposer un niveau de risque assez faible, pour éviter d’être trop sollicité par son client quand les marchés financiers sont chahutés. Notre algorithme n’a pas ce genre de biais ! Bien sûr, si l’épargnant choisit un profil trop éloigné de notre recommandation, un conseiller le contacte pour vérifier qu’il n’y ait pas d’erreur.
Les rendements de vos profils de gestion sont-ils à la hauteur ?
Nous dynamisons l’épargne de nos clients en leur faisant prendre le bon niveau de risque. Dans notre assurance vie, nous proposons 9 profils, dont 5 sans aucune part investie dans le fonds garanti et sans risque en euros. L’an dernier, ils ont tous fait un carton : 4,63% de rendement net de frais pour le plus sûr (70% sur le fonds en euros) et 18,98% pour le plus dynamique, investi à 100% en actions. La performance annualisée de nos profils, depuis la création de Yomoni en 2015, est à la hauteur de nos attentes : 2,05% net par an pour le profil le plus sûr et 7,05% net par an pour le plus risqué.
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Vous dites que votre best-seller est le profil dynamique, qui ne comporte que des actions ?
C’est le bon conseil à donner à tous ceux qui ont un horizon de placement de plus de huit ans et qui n’ont pas d’aversion au risque. Nos arguments pèsent de plus en plus, eu égard aux performances que nous avons délivrées.
Qu’est-ce qu’il y a dans vos profils de gestion ?
Notre spécialité est d’investir dans des ETF (Exchange Traded Funds), plutôt que dans des fonds d’investissements classiques. Ces ETF fonctionnent de manière quasi automatique, puisqu’ils copient la composition d’un indice boursier existant. Un ETF basé sur le CAC 40, par exemple, va investir dans les mêmes sociétés que celles qui composent l’indice : LVMH, Dassault, Axa…
L’intérêt, c’est le coût : 0,20% de frais sur un ETF actions en moyenne, contre de 1,5 à 2% sur un fonds actions classique. Les ETF que nous avons choisis ont par ailleurs et dans 98% des cas réalisé une meilleure performance que les fonds traditionnels équivalents. Notre travail est de sélectionner les meilleurs ETF par zone géographique et ensuite nous les combinons pour composer chaque profil. La répartition au sein de nos profils est modifiée en moyenne une fois par mois.
Pourquoi Yomoni ?
Une belle success story. La Fintech, qui fête ses 9 ans cette année, a fait ses preuves. Elle gérait 1,1 milliard d’euros (encours) fin 2023, pour une collecte annuelle nette de plus de 160 millions d’euros. Ses choix, avec un parcours client digitalisé et des supports financiers de type ETF, sont payants.
Un acteur incontournable de l’épargne financière, qui dispose désormais d’une gamme complète : assurance vie, plan d’épargne retraite (PER) bancaire ou assurantiel, plan d’épargne en actions (PEA) et compte-titres.
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