Près d’un quart des Français interrogés (24%) déclarent être à découvert sur leur compte courant tous les mois ou presque. C'est le constat d'une étude menée par le comparateur Lesfurets.com et CSA Research en janvier dernier (sur un échantillon de 1 007 Français, représentatif de la population française âgée de 18 ans et plus). Et ce découvert commence dès le 18 du mois, une date moyenne qui - bonne nouvelle ! - recule légèrement dans le calendrier par rapport à l'an passé, avec deux jours de gagnés (c'était le 16 du mois en 2025).
Cette chronicité révèle un déséquilibre budgétaire structurel que les ajustements à la marge ne suffisent pas à corriger. Pourtant, il existe différents leviers pour sortir du rouge, en plus d’une bonne gestion du budget mensuel. La première étape ? « Mettre en place des alertes quand le solde s’approche de zéro ou quand le solde atteint la limite du découvert autorisé », conseille Xavier Prin, directeur marketing et communication de BoursoBank.
Faire des réserves et baisser les frais bancaires
Il vous faudra quelques mois pour la constituer mais avoir une épargne de précaution peut vous sortir de l’engrenage du découvert. L’intérêt ? Piocher dedans pour absorber les dépenses imprévues (panne de voiture, régulations d’un fournisseur d’énergie, coup dur pro). Combien ? Entre 3 et 6 mois de dépenses courantes. Mais attention, cette épargne est à déposer sur un livret (A ou LDDS) pour une disponibilité immédiate.
Si vous considérez que vos frais bancaires sont trop élevés dans votre banque traditionnelle, tournez-vous vers les banques en ligne qui sont bien moins chères. « Chez BoursoBank, cela représente une économie de 220 euros par an, avec un découvert à moins de 7 % », révèle le directeur marketing. L’autre avantage ? Une plus grande autonomie pour gérer son compte bancaire (virements instantanés, blocage de carte, pilotage de l’épargne).
Découvert : négocier et décaler
Souvent sous-estimé, renégocier son découvert autorisé peut être un acte de gestion préventive. Son intérêt ? Ajuster à l’euro près ce filet de sécurité à vos revenus réels et éviter les frais de rejet de paiement, bien plus punitifs que les simples agios. Il est donc possible d’obtenir une franchise d’agios (zéro frais jusqu'à un certain seuil) ou une réduction des taux débiteurs. Par contre, attention, toutes les banques n’offrent pas cette possibilité. Une autre solution ? Celle de se tourner vers les prêts personnels mais l’arbitrage est à calculer sérieusement au vu de la différence de coûts.
« Décaler la date de prélèvement des charges fixes fait partie d’une bonne gestion d’un compte bancaire, analyse Xavier Prin. Souvent, on peut se retrouver à découvert pour de mauvaises raisons, parce que le salaire arrive en décalé par rapport aux charges fixes, qu’il faut soit avancer, soit reculer ». En synchronisant le tout, vous éliminez le risque de découvert en milieu de mois. Ce qui en fait une bonne stratégie dans la mesure où vous savez ce qu’il vous reste sur votre compte en banque, une fois les charges passées en début de mois. D’ailleurs, la plupart des prestataires permettent de modifier cette date gratuitement.
