Assurance-vie, LEP, Livret A… Quelle banque en ligne choisir pour placer au mieux votre épargne ?

Pour établir ce classement, nous avons pondéré l’importance de chaque produit. Le Livret A et son petit frère le livret de développement durable et solidaire (LDDS) étant massivement déployés - avec respectivement 57 et 26 millions de détenteurs -, un coefficient de 4 leur a été attribué. L'assurance-vie et le plan épargne retraite (PER) - 18,7 et 9,6 millions de détenteurs à fin 2022 - sont également assortis d’un gros coefficient de 3. Le reste des produits - Livret d’épargne populaire (LEP), compte à terme, compte épargne logement - étant moins souscrits, ils ne sont comptabilisés qu’avec un coefficient 2. Au total, chaque banque obtient une note, avec 27 points au maximum. L’étude n’est pas qualitative - nous n’analysons pas la performance des produits - mais quantitative, c’est-à-dire qu’elle est basée sur l’étendue du choix offert au particulier.

Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus, BoursoBank, forte de ses 6,5 millions de clients, mène la danse. La filiale de la Société générale obtient le score de 23 sur 27, car elle commercialise 9 des 11 produits d’épargne de notre palmarès. Seul le LEP et le livret jeune réglementé lui font défaut. «C’était un trou dans la raquette, reconnaît Xavier Prin, le directeur commercial et de la communication de BoursoBank. Le LEP devrait être disponible pour nos clients à faibles revenus en décembre.» Et d'autres supports d’investissement, comme les SCPI, pourraient faire leur apparition en 2025. «BoursoBank est non seulement la banque la moins chère du marché, mais sa cellule de développement des produits est également au-dessus du marché, abonde Ludovic Herschlikovitz, le fondateur de retraite.com. Hello bank!, tente de la rattraper».

BoursoBank et Hello Bank! (très) bien positionnés

Derrière, justement, Hello Bank! - et son million de clients - cumule 21 points. «Devenir la banque principale de nos clients passe notamment par une offre élargie de produits d’épargne», explique Bertrand Cizeau, directeur général d’Hello Bank!. La banque en ligne de BNP Paribas ne commercialise pas encore d’assurance-vie pour mineurs ou de PER, car ce dernier produit «nécessite un accompagnement particulier de ses clients». Elle se démarque pourtant en étant le seul établissement à proposer un LEP. D’autant que la souscription se fait entièrement en ligne.

Derrière ce duo indéboulonnable, c'est un autre tandem qui tire son épingle du jeu. La filiale du Crédit mutuel Alliance fédérale, Monabanq, distribue les produits de masse comme le LIvret A, le LDDS et l’assurance-vie, mais ni PER, LEP ou PEL. Elle devance d’une courte tête Fortuneo, la banque en ligne du… Crédit mutuel Arkéa cette fois, qui ne propose pas de comptes à terme, pourtant utiles en ces temps de taux encore élevés. «Nous envisageons de compléter cette gamme, mais pas dans l’immédiat. Le but est d’adresser tous les produits qui répondent aux besoins de nos clients», explique Basile Duval, le porte-parole de Fortuneo. L’établissement ne peut plus compter sur son super livret, dont le taux, boosté, qui avait culminé à 5,5% au printemps dernier, est retombé à 2%.

Les «néobanques» à la traîne

C’est finalement BforBank, l’établissement en ligne du Crédit agricole, qui affiche le moins de diversité de produits d’épargne parmi les banques de plein exercice. Heureusement, il peut compter sur les indéboulonnables Livret A, LDDS et PER pour satisfaire ses clients, mais le panel s’arrête à peu près là. L’établissement a même arrêté la commercialisation de son assurance-vie. Une stratégie assumée par ses dirigeants : «Nous ne cherchons pas à tout prix à être exhaustif, explique Jean Bernard Mas, le directeur général de BforBank. Un effort trop intense sur la France nuirait à notre capacité à nous développer à l’international». Mais, promet-il, la gestion pilotée en assurance-vie arrivera en mars 2025.

Encore perfectibles, les banques en ligne françaises commercialisent tout de même une gamme de produits bien plus fournie que celle des «néobanques». Seul un livret d’épargne est fourni par ces nouveaux acteurs de la finance. Le hollandais Bunq propose un taux brut de 3,36%, soit environ 2,3% d'intérêts nets. La banque allemande N26 sert, selon l’offre choisie par le client, entre 1 et 3% brut. Un maximum de 2,1% net, soit moins que le livret A. Quant au littuanien Revolut, il mise sur les fonds monétaires pour servir jusqu’à 5,4% de rendement brut avec son compte «flexible». La licorne française Lydia fait l’impasse sur un produit d’épargne à proprement dit et s’appuie sur un compte courant rémunéré à 2%.