Compte Épargne Logement (CEL)
Rendement : 1,6% brut*, soit 1,12% net
Perte potentielle : aucune
Durée : 15 jours minimum
*pour des nouveaux CEL ouverts jusqu'au 1er août 2025
Le compte épargne logement (CEL) rapporte 1,6% brut depuis le 1er janvier 2025. Son rendement est égal aux deux tiers du taux du Livret A arrondi au quart de point le plus proche. S’il est possible de verser jusqu’à 15 300 euros sur un CEL, il y a mieux à faire pour ses liquidités, car son rendement est vraiment faible. Mieux vaut le clôturer si vous en détenez un pour placer votre argent sur un Livret A ou un LEP si vous y êtes éligible.
Après une phase d’épargne de 18 mois, le CEL ouvre droit à un prêt épargne logement d’un montant maximal de 23 000 euros sur 2 à 15 ans, à un taux dépendant du rendement.
Fiscalité : identique à celle des comptes sur livret pour les CEL ouverts à partir de 2018. Les CEL souscrits précédemment ne sont soumis qu’aux prélèvements sociaux de 17,2%.
Plan d’Épargne Logement (PEL)
Rendement : 1,75% brut soit 1,225% net
Perte potentielle : aucune
Durée : 2 ans minimum
Le rendement a baissé le 1er janvier 2025
Contrairement aux autres produits réglementés, le rendement du plan d’épargne logement (PEL) est fixé une fois pour toutes à l’ouverture, quelle que soit l’évolution des taux de la Banque centrale européenne ou du Livret A par la suite. Les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024 rapporteront ainsi 2,25% brut pour toute leur durée de vie, limitée à 15 ans. Un niveau aujourd’hui peu attractif pour placer ses liquidités puisque le Livret A affichera un taux à 2,4% à partir du 1er février. Sans oublier que les intérêts du PEL sont soumis à l’imposition tandis que le Livret A est exonéré d’impôts.
Mieux vaut donc passer son chemin, d’autant que les contraintes sont nombreuses. Il faut en effet réaliser des versements minimums de 540 euros par an, dans la limite d’un plafond de 61 200 euros. En outre, le PEL n’est pas liquide puisque tout retrait entraîne sa clôture et, s’il intervient avant deux ans, les intérêts sont recalculés au taux du CEL en vigueur.
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Les épargnants détenant un vieux PEL bien mieux rémunéré ont en revanche intérêt à le conserver pour continuer à profiter de son rendement. Ceux ayant ouvert un PEL entre 2016 et 2022, dont le rendement est limité à 1% brut, peuvent le clôturer pour se repositionner sur un autre produit d’épargne sans risque comme le Livret A.
Seule entorse à cette règle : les épargnants ayant un projet d’achat immobilier peuvent le conserver car cette génération de plan ouvre droit à un crédit épargne logement au taux de 2,20%. Un niveau avantageux puisque les banques prêtent en moyenne à 3,50% sur 20 ans. Plus généralement, il est possible de demander un prêt après une phase d’épargne de 4 ans, pour un montant maximal de 92 000 euros, remboursables sur 2 à 15 ans. Le taux du crédit dépend de la date d’ouverture du plan.
Fiscalité : sur les PEL ouverts depuis mars 2011, les intérêts supportent tous les ans les prélèvements sociaux au taux de 17,2%. Ceux ouverts à compter de 2018 sont imposés soit via un acompte de 12,8% soit, sur option globale, à l’impôt sur le revenu. Les autres PEL ne sont imposés, selon les mêmes règles, qu’à compter de leur treizième année de détention.
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