Christine, lectrice de Capital, nous adresse la question suivante : «Bonjour. J'ai été contactée par ma conseillère au sujet de mon plan épargne logement qui doit être clôturé en mars 2026. Mon PEL a été ouvert en mars 1995 et produit des intérêts de 3,84%. Pouvez-vous me dire, s'il vous plaît, ce qu'il est judicieux de faire ?»
Bonjour Christine, et merci pour votre question, qui va nous permettre de rappeler quels Plans d'épargne logement (PEL) sont concernés par cette fermeture automatique. L'excellente nouvelle pour vous, c'est que votre plan, ouvert en mars 1995, est un «vieux» PEL, qui bénéficie d'une réglementation beaucoup plus avantageuse que les plans ouverts après mars 2011. Pour vous répondre d'emblée, votre PEL n'est pas soumis à la règle de clôture automatique au bout de 15 ans.
Votre PEL à 3,84% n'a pas de date de fin de vie
Contrairement à ce que vous a, apparemment, annoncé votre conseillère bancaire, la règle de la clôture automatique au bout de 15 ans ne s’applique qu’aux PEL ouverts à partir du 1er mars 2011. Les PEL ouverts en 2011 vont donc bien être clôturés à partir de 2026. Votre PEL de mars 1995 n'a, lui, pas de date d'expiration. Il continuera à produire des intérêts au taux garanti de 3,84% brut jusqu’à ce que vous décidiez vous-même de le clôturer.
Compte tenu de l’environnement actuel des taux d’épargne sécurisée, conserver un tel rendement est donc plutôt avantageux. Le Livret A est rémunéré à 1,7% depuis le 1er août dernier, le Livret d'épargne populaire (LEP) à 2,7%, et on anticipe un taux moyen de 2,65% sur les fonds en euros de l'assurance vie cette année.
Attention néanmoins à la fiscalité. Si votre PEL a plus de 12 ans - ce qui est le cas puisqu’il a été ouvert en 1995 -, les intérêts produits sont désormais soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax) de 30%. Ce qui signifie pour vous un taux net de 2,69%.
Vous ne pouvez plus effectuer de versements sur votre PEL
En revanche, les versements sur un PEL ne sont possibles que pendant 10 ans. Votre plan ayant été ouvert en 1995, cette période de versements est terminée depuis 2005. Vous ne pouvez donc plus verser d'argent sur votre PEL. Il est également possible que votre banque vous incite à clôturer ce vieux PEL, coûteux pour elle en raison de son taux.
En l'état actuel, Christine, si vous ne cherchez pas un placement plus rémunérateur, conserver votre vieux PEL reste la meilleure option. Vous pourriez éventuellement envisager l'ouverture d'une assurance vie en fonds euros. Il vous serait possible, pour le même niveau de risque, de viser un rendement équivalent, et de disposer d'un produit d'épargne plus avantageux si vous souhaitez transmettre votre capital à votre décès.
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