Bertrand, lecteur de Capital, nous adresse la question suivante : «Bonjour, mon PEL est du 30 juin 2012. Que me conseillez-vous de faire ? Est-ce qu'il va être fermé par ma banque ?» Bonjour Bertrand, et merci pour votre question, qui tombe à point nommé. En effet, à partir de 2026, il est vrai que des Plans d'épargne logement vont être automatiquement clôturés par les banques. Pourquoi ? Car depuis 2011, les conditions du PEL ont changé : tous les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011 sont automatiquement fermés au bout de 15 ans. Concrètement, cela signifie que votre plan ouvert le 30 juin 2012 sera fermé automatiquement le 30 juin 2027. Toutefois, jusqu'à cette date, votre PEL va continuer à générer des intérêts au taux auquel vous aviez souscrit.
Que se passera-t-il le 30 juin 2027 ? Votre banque fermera automatiquement votre PEL et l’épargne dont vous disposez sera transférée vers un livret bancaire classique. Ce type de livret produit lui aussi des intérêts, mais à un taux fixé librement par la banque. Impossible de savoir combien il vous rapportera. Toutefois, ces livrets offrent souvent une rémunération faible : en septembre, le taux moyen observé par la Banque de France n’était que de 0,8%. Autrement dit, si vous laissez votre PEL se transformer en livret ordinaire, vous risquez de voir votre rendement chuter brutalement.
Que faire de votre PEL d’ici 2027 ?
Votre PEL ouvert en 2012 rapporte probablement autour de 2,5% ou 2%, selon la date exacte d’ouverture, ce qui reste un taux très intéressant par rapport aux placements sécurisés actuels : le taux du Livret A a par exemple chuté à 1,7% le 1er août. Tant que vous conservez ce plan, vous bénéficiez donc d’un rendement garanti et qui pourrait être supérieur à celui des livrets réglementés s'ils continuent de baisser ces deux prochaines années.
Néanmoins, il est crucial d’anticiper : à l’approche de 2027, il sera plus judicieux de décider vous-même de réorienter ou non votre capital vers un produit plus rémunérateur – par exemple une assurance vie en fonds euros, ou un compte à terme – plutôt que de subir la transformation automatique en livret bancaire faiblement rémunéré.
En résumé Bertrand, votre PEL du 30 juin 2012 sera bien clôturé automatiquement par votre banque au 30 juin 2027. Jusque-là, vous pouvez continuer à profiter de son rendement avantageux. Mais attention à anticiper sa fermeture pour replacer vos fonds dans de meilleures conditions, afin d’éviter la baisse de rémunération liée au transfert automatique vers un livret classique.
