Le plan d’épargne avenir climat (PEAC) est un nouveau placement réservé aux moins de 21 ans, destiné au financement de la transition énergétique. Il est théoriquement disponible depuis le 1er juillet, mais il n’est pas encore en vitrine : il sera progressivement proposé par les banques et les compagnies d’assurances sous la forme d’un contrat de capitalisation ou, plus rarement, d’un compte-titres.
Comme pour le Livret A, les versements sont plafonnés à 22 950 euros et les gains sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Mais contrairement à la star des livrets réglementés, le PEAC n’est pas liquide: il est bloqué jusqu’aux 18 ans du détenteur, sauf en cas d’accident de la vie (invalidité du titulaire ou décès de l’un des parents). Autre contrainte, il est possible de procéder à un retrait à partir de 18 ans, mais seulement si le plan a plus de cinq ans. Enfin, le PEAC est clôturé d’office aux 30 ans du détenteur.
Un produit financier plus risqué que le Livret A
Une assurance vie ou un PEAC pour ses enfants ?
Alors, faut-il ouvrir une assurance vie ou un PEAC à ses enfants ? «Le régime fiscal de l’assurance vie est moins avantageux que celui du PEAC, car elle supporte les prélèvements sociaux de 17,2 %, quelle que soit la date du rachat (le PEAC en est exonéré), mais l’assurance vie a cet avantage d’être liquide et les retraits sont donc possibles à tout moment», souligne Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne.
Le PEAC est investi sur des fonds d’investissement (Sicav, FCP) «verts», labellisés ISR (investissement socialement responsable) ou Greenfin. «Le blocage des fonds jusqu’à la majorité permet de bénéficier du potentiel de gain des marchés financiers sur le long terme, tout en sécurisant progressivement le capital à l’approche de la date d’échéance», résume Didier Orens, directeur de la filière Epargne de Groupe BPCE, qui devrait lancer son produit sous la forme d’un contrat de capitalisation au premier trimestre 2025. Les PEAC proposent en effet un service de gestion financière pilotée permettant de diminuer progressivement le degré de risque.
Le capital d'un PEAC n'est pas garanti
Chez BPCE, «les détenteurs optant pour la gestion libre auront accès à quatre fonds labellisés ISR ou Greenfin; ceux choisissant la gestion pilotée bénéficieront, en plus, du fonds en euros (sans risque de perte, NDLR) permettant de sécuriser progressivement le portefeuille», détaille Didier Orens. Les décrets d’application précisent que 70% des actifs devront être investis sur des supports à faible risque deux ans avant l’échéance du plan.
La performance du produit dépend donc de la gestion mise en œuvre par l’assureur ou par le détenteur s’il opte pour une gestion libre. Bruno Le Maire, le ministre de l’Economie à l’origine de la loi pour l’industrie verte du 23 octobre 2023 qui a créé le PEAC, a annoncé que cette performance devrait être plus attractive que celle du Livret A. Avec cependant une autre différence de taille: le capital n’est pas garanti et les moins-values sont donc possibles.
Il n’est possible de détenir qu’un seul PEAC par personne. Le plan est ouvert par les parents lorsque l’enfant est mineur. Il leur faudra donc choisir entre les différents placements accessibles dès la naissance comme le Livret A et l’assurance vie. A noter, les parents ne peuvent plus souscrire un plan d’épargne retraite (PER) pour un enfant mineur depuis le 1er janvier 2024.
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