Quarante milliards d’euros ! C’est le montant de l’épargne que possèdent les enfants mineurs, selon le cabinet du ministre de l’Economie, Bruno Le Maire… A qui appartient vraiment ce pactole ? A eux, bien sûr, sauf qu’un mineur n’a pas la capacité juridique nécessaire pour ouvrir un produit d’épargne, le gérer ou faire des retraits. Ce sont donc son ou ses représentants légaux, généralement ses deux parents ou l’un d’entre eux, qui s’en chargent. Ils sont naturellement tenus de respecter l’intérêt du mineur et ils pourraient devoir en répondre plus tard, si l’enfant devenu majeur décidait de les attaquer pour mauvaise gestion.
Pour autant, les parents bénéficient d’un droit de jouissance sur les sommes investies sur les comptes ou produits d’épargne de leurs enfants (sauf en cas de donation ou de succession quand il est expressément précisé que les parents n’en jouiront pas ou en cas d’indemnisation d’un préjudice corporel de l’enfant, généralement placée sur un compte bloqué), qui cesse cependant aux 16 ans de leur progéniture. Ils peuvent donc gérer librement les comptes de leurs mineurs, leur ouvrir ou clôturer des placements et faire des retraits sur les gains comme sur le capital épargné.
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Les exigences des banques peuvent varier en matière de contrôle. «Pour souscrire un produit bancaire pour un enfant mineur, il faut l’accord d’un des deux représentants légaux pour le premier compte ou livret ouvert, puis l’accord des deux à partir du second, tout établissement bancaire confondu», explique Laurent Monet, responsable épargne de la banque commerciale en France de BNP Paribas. Une exigence à géométrie variable selon les établissements ! Certaines banques autorisent aussi les parents à puiser dans l’épargne de leurs têtes blondes jusqu’à 18 ans, quand d’autres demandent l’accord de l’enfant dès ses 16 ans. En clair, renseignez-vous sur les pratiques de votre établissement bancaire avant de sauter le pas.
Une fois que l’on a dit cela, comment bien épargner pour le compte de ses enfants mineurs ? «Le combo gagnant ? Un Livret A et éventuellement une assurance vie, qu’on peut souscrire dans les deux cas dès leur naissance, puis un Livret jeune à partir de leurs 12 ans», conseille Fabienne Amblard-Larolphie, directrice du marché des particuliers à la Caisse d’épargne. En la matière, l’Ecureuil, établissement historique des familles, fait carton plein avec 1,9 million de clients mineurs actifs, dont 1,6 million de détenteurs de Livret A.
Avec le Livret jeune, un adolescent peut faire des retraits dès ses 16 ans
Premier placement des mineurs, ce dernier est une évidence tant il est souple: vous versez et retirez ce que vous voulez jusqu’au plafond de 22 950 euros, avec une rémunération garantie. «Avec un rendement de 3% net, jusqu’au 1er février 2025, sans frais ni impôts ou prélèvements sociaux, c’est une bonne solution», explique Philippe Crevel, président du Cercle de l’épargne. A partir des 12 ans de l’enfant, mieux vaut souvent opter pour un Livret jeune. Les banques sont libres d’en fixer le taux à condition qu’il soit au moins égal à celui du Livret A. Certaines d’entre elles vont actuellement jusqu’à 4% net (lire le tableau), toujours sans frais ni impôts ou taxes. Imbattable, mais hélas plafonné à seulement 1 600 euros ! «Il permet un bon préapprentissage de la gestion de son épargne, puisque, dès 16 ans, l’adolescent peut faire des retraits, si ses parents lui en donnent l’autorisation», poursuit Fabienne Amblard-Larolphie.
Attention, le Livret jeune n’accompagne pas votre progéniture toute sa vie durant comme le fait le Livret A, «il est clôturé automatiquement le 31 décembre de l’année de ses 25 ans, c’est son seul inconvénient», précise Laurent Monet. Si l’épargne à investir dépasse les plafonds des Livret A et Livret jeune, alors l’assurance vie ou son cousin, le contrat de capitalisation, peuvent utilement prendre le relais (lire les pages suivantes).
Enfin, que penser des plans d’épargne logement, dont la rémunération est passée à 2,25% brut (1,57% net, après les 30% d’impôts et taxes) au 1er janvier et qui donne droit, quatre ans plus tard, à un crédit immobilier au taux de 3,45% ? Le taux de rendement net n’est pas suffisamment avantageux et rien ne dit que le taux du crédit sera attractif dans quatre ans, la baisse des taux des emprunts – qui culminent actuellement en moyenne à 4,15% – étant enclenchée.
Pour ceux qui sautent le pas, «attention à ne pas souscrire trop tôt, sinon votre enfant ne pourra pas en profiter pour acheter son premier logement, car le PEL (plan épargne logement) est automatiquement clôturé au bout de quinze ans. En ouvrir un à partir de ses 8 ou 10 ans plutôt qu’à sa naissance est donc préférable», conseille Laurent Monet. Tout est toujours, là encore, une question de timing !
L'épargne de vos enfants
(1) A 18 ans, l’enfant est majeur et peut ouvrir seul tous les produits d’épargne. Excepté le PEA s’il est rattaché au foyer fiscal de ses parents. Pour en souscrire un, il doit être détaché fiscalement. D’où la création du PEA jeune destiné aux enfants rattachés au foyer fiscal de leurs parents.
Livret Jeune : où sont les meilleurs rendements ?
Le rendement du Livret jeune doit être au minimum égal à celui du Livret A (3%). Certains établissements vont jusqu’à 4%.
(1) 3,50% à la Banque populaire Occitanie ou Aquitaine Centre Atlantique, par exemple. (2) 3,50% à la Caisse d’épargne Rhône-Alpes ou 4% à la Caisse d’épargne Grand-Est Europe, par exemple.
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