PEL : dès mars 2026, 3,2 millions de plans vont disparaître… que faire avant qu’il ne soit trop tard ?

Le compte à rebours est enclenché. À leur 15ᵉ anniversaire, la banque clôture le plan sans accord du client. Le capital est alors converti en livret bancaire ou transféré vers un compte de dépôt, sauf instruction préalable, avec un rendement susceptible de chuter. Les banques préviennent en principe leurs clients par courrier avant l’échéance.

Tous les PEL ne sont pas concernés. Ceux ouverts avant le 1er mars 2011 peuvent être conservés sans limite. La loi du 29 décembre 2010 a mis fin au PEL «à vie» : il s’agit désormais d’un placement à échéance.

Certains PEL ouverts au début des années 2010 affichent encore un taux net autour de 2%. Une fois transformé en livret bancaire classique, le rendement peut tomber autour de 0,8%. Pour un capital de 30 000 euros, l’écart représente plusieurs centaines d’euros par an. La clôture entraîne aussi la perte du droit à prêt épargne logement. Avant mars 2026, les détenteurs ont donc tout intérêt à vérifier la date d’ouverture de leur PEL, son taux exact et l’existence éventuelle d’un projet immobilier.

PEL clôturé : où placer son argent ?

Le Livret A est une option à bien étudier : plafonné à 22 950 euros, il affiche un rendement de 1,5%, similaire à celui du LDDS. Le Livret d’épargne populaire (LEP), lui, est mieux rémunéré, mais reste réservé aux ménages modestes. Pour les épargnants qui disposaient d’un PEL rémunéré autour de 2%, voire 2,11% net pour certaines générations, le recul peut donc être sensible.

Dans ce contexte, l’assurance vie en fonds euros pourrait capter une part importante des capitaux libérés. Avec un rendement moyen autour de 2,5% à 2,7% ces dernières années, une garantie en capital et une fiscalité allégée après huit ans, elle constitue une alternative naturelle pour ceux qui recherchent la stabilité.

Les épargnants prêts à accepter davantage de volatilité pourront s’orienter vers un Plan d’épargne en actions (PEA) ou des unités de compte. Le Plan d’épargne retraite (PER) peut également constituer une option, offrant une fiscalité intéressante. Il permet notamment, sous conditions, une sortie anticipée pour l’achat de la résidence principale, tout en offrant un cadre d’investissement à long terme potentiellement plus performant.