Retraite et succession : les meilleurs placements dès maintenant

Misez sur un PER ou une assurance vie pour préparer votre retraite

Plan d’épargne retraite ou assurance vie, vous avez le choix. Pour les actifs souhaitant épargner en vue de leur retraite, la souscription d’un plan d’épargne retraite (PER) ou d’une assurance vie est pour ainsi dire obligatoire. Ces produits au régime fiscal avantageux permettent à la fois d’ouvrir des perspectives de gains à long terme, grâce à des fonds investis en Bourse ou dans l’immobilier, et de garantir à 100% la sécurité du capital lorsqu’on approche de l’âge de la retraite, à travers le fonds en euros du contrat. L’idée étant d’arbitrer entre ces deux possibilités d’investissement en fonction du nombre d’années vous séparant de votre départ, sachant qu’à partir de 55 ans il est conseillé de rapatrier l’essentiel de son épargne retraite sur le fonds en euros ou sur un support immobilier peu sujet à fluctuation, de type SCPI.

L’investissement locatif, idéalement, avant 45 ans

Placement de long terme par excellence, la pierre doit occuper une place de choix dans une stratégie retraite. L’idéal : vous achetez à crédit un bien locatif à 45 ans, achevez de le payer à l’heure où vous quittez la vie active, les loyers jouant ensuite les compléments de pension. Entre-temps, vous aurez déduit les intérêts du prêt de vos loyers, réduisant ainsi vos impôts. Les taux de crédit redevenant plus modérés, il y a moyen de réaliser une bonne affaire, dans le neuf ou l’ancien, à condition de ne pas surpayer le bien.

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Beaucoup d’ambiguïtés dans les contrats d’assurance dépendance

Le coût d’un studio dans une résidence médicalisée peut excéder 3 000 euros par mois. Outre la retraite, le financement de la ­dépendance est devenu un problème national, tant l’écart se creuse entre les revenus des personnes âgées et le coût de leurs besoins : un hébergement en établissement médicalisé peut revenir à plus de 3 000 euros par mois. L’assurance dépendance sert précisément à combler cet écart, en permettant au souscripteur de cotiser tant qu’il est valide afin de disposer le moment venu d’un revenu supplémentaire. Encore faut-il choisir le bon contrat, sachant que beaucoup d’entre eux souffrent d’ambiguïtés, tant dans leur grille tarifaire que dans les procédures visant à définir le degré de dépendance de l’assuré.

L’assurance vie reste un très bon moyen de préparer sa succession

Alimentez votre assurance vie avant 70 ans pour profiter à plein de ses avantages. Passé l’âge de 60 ans, on doit aussi réfléchir au meilleur moyen de transmettre son patrimoine, un acte important dans le cadre d’une bonne entente familiale. Grâce à sa souplesse d’utilisation et sa fiscalité successorale ultrafavorable pour les versements faits avant 70 ans (lire ci-dessous), l’assurance vie répondra parfaitement à cet objectif, même si le PER n’est pas dépourvu d’atouts : si le souscripteur décède avant 70 ans, le capital suit les règles de l’assurance vie. Par contre, si le décès a lieu après 70 ans, seuls les premiers 30 500 euros transmis échappent aux droits de succession.

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Assurance vie : pas de taxe ni de droits à régler au fisc dans la plupart des situations

Bien que la réglementation se soit un peu durcie depuis juillet 2014, les bénéficiaires d’une assurance vie profitent encore d’un très gros avantage en matière de succession : pour les versements effectués avant les 70 ans du souscripteur, ils ne devront rien reverser au fisc jusqu’à 152 500 euros de capitaux reçus (par bénéficiaire).

* Pour les assurés décédés avant juillet 2014, le taux de taxation de 20% s’appliquait jusqu’à 902 838 euros (700 000 euros depuis juillet 2014) et, au-delà, le prélèvement fiscal était de 25% (contre 31,25% actuellement).