Par rapport au PER, l’assurance vie a deux gros atouts : l’argent reste disponible à tout moment, et les héritiers échapperont le plus souvent aux droits de succession, quel que soit l’âge de décès de l’assuré. Avec son fonds en euros sécurisé et ses supports dynamiques (actions, SCPI…), le placement s’adapte lui aussi à tous les profils d’épargnant. Côté fiscalité ? Certes, il n’y a pas de bonus à l’entrée mais, après 8 ans, les gains acquis sont en général exonérés d’impôts, ce qui, la plupart du temps, est plus bénéfique.
Fonctionnement
Vous pouvez alimenter votre contrat d'assurance vie au rythme et avec les montants voulus, que vous optiez pour une compagnie classique ou Internet (Altaprofits, Bourse Direct, Placement-direct…). Certes, afin d’optimiser l’avantage fiscal, mieux vaut ne pas sortir d’épargne avant 8 ans. Mais elle n’est jamais bloquée : l’assuré peut toujours la récupérer, en capital ou en rente. Notez que les rendements 2021 des banques à guichet ont évolué entre 0,60 et 0,90%.
Vous trouverez bien mieux du côté des mutuelles et des associations, telles qu’Asac-Fapes, Carac ou MIF. Leurs contrats rapportent encore de 1,40 à 1,80% l’an. Ceux des courtiers en ligne, qui ont l’avantage d’être pilotables depuis son ordinateur ou sa tablette, sont aussi plus performants.
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Supports pour investir
Le fonds en euros ne doit pas être le seul critère de choix d’un contrat : non seulement son rendement a beaucoup fléchi en 10 ans (malgré la remontée des taux, la moyenne n’excédera pas 1,20% en 2022), mais la plupart des assureurs en restreignent l’accès, exigeant que 25 à 50% des versements soient placés sur des supports non garantis. Cette contrainte n’a toutefois rien de rédhibitoire, ces fonds n’étant pas tous risqués. Ceux axés sur l’immobilier, type SCPI, sont ainsi peu volatils : ils rapportent plus de 4,50% l’an depuis 20 ans ! Il ne faut pas hésiter à y investir, surtout à partir de 55 ans, quand approche la retraite.
Gestion déléguée
La plupart des assurés ne prennent pas la peine de gérer leur contrat. Ils ont une solution toute trouvée : déléguer sa gestion à des professionnels. Il leur suffit de définir avec l’assureur une stratégie d’investissement, basée sur un profil de risque (prudent, équilibré ou offensif), puis tout se met en place automatiquement : ce sont des sociétés spécialisées, telles que Fidelity, Lazard Frères ou Rothschild, qui investissent l’épargne sur les marchés.
Le coût du service est raisonnable : il prend la forme d’une hausse des frais de gestion, de 0,20% par an en moyenne. Quand au ticket d’entrée, il débute à 100 euros et n’excède pas 1 000 euros. Toutes les compagnies proposent aujourd’hui cette formule.
Fiscalité
La grande réforme de 2018 a plutôt choyé les assurés : au lieu de payer de 32,2 à 52,2% de taxe sur les gains pour une sortie d’argent avant 8 ans, ils supportent désormais une ponction unique de 30% (12,8% d’impôt et 17,2% de prélèvements sociaux). Surtout, les abattements après 8 ans – de 4 600 euros par an pour un célibataire et de 9 200 euros pour un couple – ont été conservés : il reste ainsi possible de retirer plusieurs milliers d’euros par an sans rien payer au fisc. Autre atout : à votre décès, à condition d’avoir alimenté le contrat avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire du contrat recevra jusqu’à 152 500 euros sans impôt !
Notre sélection de contrats d’assurance vie pour faire fructifier votre épargne à l’abri du fisc
(1) Performance du fonds en euros sans risque, nette de frais de gestion. (2) Sur le fonds en euros / sur les fonds à risque. (3) En plus du fonds en euros. (4) Frais prélevés lors du transfert d’argent d’un fonds à un autre. (5) Quatre arbitrages gratuits par an. (6) Un arbitrage gratuit par an. (7) 0% sur les fonds à risque. (8) Gratuits vers les fonds à risque. (9) 0,8% sur les ETF et les actions en direct.
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