La réforme Macron des retraites a fini par voir le jour. Bien loin de ce que le candidat avait prévu dans son programme électoral de 2017. Exit la grande réforme qui devait conduire à un régime universel, le même pour tous, par points. Trop compliquée et trop longue à mettre en œuvre. A la place, le président a fait comme ses prédécesseurs une réforme dite paramétrique. Le fonctionnement du système n’est pas modifié, nos 42 régimes de retraite continuent de coexister (avec les difficultés que cela implique), mais les paramètres changent : l’âge légal de départ est repoussé de deux ans, à 64 ans, et la durée de cotisation nécessaire pour partir à la retraite à taux plein est également allongée à 172 trimestres (soit quarante-trois ans). De quoi faire entrer rapidement de l’argent dans les caisses. Si le gouvernement a échoué à en faire une réforme de justice sociale, comme il a, un temps, tenté de nous en convaincre, il s’est employé à améliorer certaines choses, notamment les petites pensions. A quel âge et avec combien de trimestres allez-vous partir ? Tour d’horizon en cinq points de la réforme des retraites version 2023.
1. Quel est votre âge légal de départ ?
C’est la mesure emblématique de la réforme des retraites, celle qui a mis plus de 1 million de manifestants dans la rue : l’âge légal de départ est porté progressivement de 62 à 64 ans pour tous les actifs, qu’ils soient salariés du privé, fonctionnaires ou encore libéraux. Quel est votre nouvel âge de départ légal à la retraite ? Facile ? Détrompez-vous, il y a plus de 10 âges légaux de départ selon votre profil et avec la réforme, qui n’a fait que compliquer la donne.
Première chose, le passage à 64 ans va être progressif. Les premiers concernés sont ceux nés à partir du 1er septembre 1961 : il leur faudra travailler trois mois de plus, leur nouvel âge légal étant fixé à 62 ans et trois mois (lire l’infographie ci-dessous). Ensuite, à chaque génération, l’âge légal sera relevé de trois mois, pour atteindre 64 ans pour les actifs nés en 1968.
Ce calendrier ne vaut pas pour tout le monde. Il est aménagé pour les régimes spéciaux de retraite et pour certains fonctionnaires. Pour les premiers, l’âge légal ne commencera à reculer de trois mois que pour les personnes nées en 1963. Pourquoi un tel décalage ? Parce que la réforme des retraites de 2010 portant l’âge légal de 60 à 62 ans est encore… en train de monter en charge dans les régimes spéciaux et qu’il faut attendre qu’elle soit pleinement applicable avant de mettre en œuvre… la réforme Macron !
Les fonctionnaires des catégories active et superactive, comme les policiers, les gardiens de prison et les personnels pénitentiaires ou encore les agents de salubrité, qui peuvent aujourd’hui partir à la retraite à 52 ans (catégorie superactive) ou à 57 ans (catégorie active), bénéficient également d’un petit délai avant l’entrée en vigueur de la réforme. Leur âge de départ va progressivement être relevé à 54 et à 59 ans, mais pour ceux qui sont respectivement nés en 1968 et en 1973.
Reste que tout le monde ne passera pas à 64 ans. Le gouvernement a voulu protéger les personnes fragiles ou ayant des problèmes de santé. Elles n’auront pas à travailler plus longtemps. Les travailleurs handicapés pourront continuer à prendre leur retraite à 55 ans. Mieux, ils n’auront plus à valider une durée minimale de vie avec un handicap pour faire valoir leurs droits à cette retraite anticipée. Quant aux personnes invalides, leur âge de départ n’est pas repoussé non plus : il reste fixé à 60 ans pour les assurés justifiant d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 20% et à 62 ans pour ceux dont le taux est compris entre 10 et 19%.
2. Quid si vous avez commencé à travailler tôt ?
Des aménagements ont également été mis en place pour ceux qui ont commencé à travailler tôt et qui pourront, heureusement, partir avant 64 ans ! C’est ce qu’on appelle le dispositif des carrières longues, qui est maintenu et amélioré. Il existe désormais quatre âges à partir desquels vous pouvez bénéficier d’un départ anticipé (16 ans, 18 ans, 20 ans et, c’est nouveau, 21 ans). Comme dans l’ancien dispositif, il faut cependant avoir travaillé un certain nombre de trimestres avant ces âges pour bénéficier d’un départ avancé : cinq trimestres si vous êtes né entre le 1er janvier et le 30 septembre et quatre trimestres si votre date de naissance se situe entre le 1er octobre et le 31 décembre. Si vous remplissez les conditions, vous pouvez alors partir à 58 ans (pour un début d’activité à 16 ans), à 60 ans (pour 18 ans), à 62 ans (pour 20 ans) ou à 63 ans (pour 21 ans).
En mettant toutes les conditions bout à bout, si vous êtes né en février par exemple, vous devrez avoir cotisé cinq trimestres avant la fin de l’année civile de vos 18 ans pour partir à 60 ans. Attention, il faut être vigilant sur le nombre de trimestres requis pour bénéficier de ce départ anticipé. Là aussi, il va évoluer au même rythme que celui de la réforme pour atteindre 172 trimestres à partir de la génération née en 1972.
A noter également que le dispositif a été aménagé pour que ceux qui s’approchaient le plus d’un départ à la retraite au moment de l’entrée en vigueur de la réforme puissent partir avec les anciennes règles, plus avantageuses pour eux. C’est ce que l’on appelle la clause de sauvegarde. Cela ne concerne qu’une frange de la population, ceux nés entre le 1er septembre et le 31 décembre 1963 et qui ont commencé à travailler avant 20 ans. Avec la réforme, ils auraient dû cotiser un trimestre de plus et travailler jusqu’à 60 ans et trois mois pour partir à la retraite. Avec la clause de sauvegarde, ils pourront continuer à rendre leur tablier à 60 ans.
Attention cependant, l’application de l’ancien dispositif n’est pas automatique, même si vous répondez à tous les critères. Il faut en effet demander expressément à en bénéficier, par lettre manuscrite, à votre caisse de retraite. «Vous devez l’exprimer de manière claire en écrivant : oui, je veux que l’on étudie mon dossier carrière longue au titre de la clause de sauvegarde», précise la Caisse nationale d’assurance vieillesse (Cnav). «Cette mesure n’est pas connue. Les futurs retraités ne savent pas que s’ils avaient bien tous leurs droits avant le 1er septembre 2023 ils pourront continuer à bénéficier de l'ancienne réglementation», regrette Françoise Kleinbauer, présidente de France Retraite, experte en information et conseil retraite.
3. Combien de trimestres nécessaires pour le taux plein ?
En même temps que le relèvement de l’âge légal, le nombre de trimestres nécessaire pour partir avec une retraite à taux plein évolue lui aussi. La réforme Touraine de 2014 – du nom de la ministre des Affaires sociales de François Hollande –, avait déjà porté le nombre de trimestres nécessaires pour partir à taux plein à 172 (quarante-trois ans). Mais le rythme pour y arriver était très lent : un trimestre de plus tous les trois ans à partir de 2020 – les premiers à devoir en comptabiliser 172 étaient ceux nés en 1973. Pour faire des économies plus rapidement, le gouvernement a décidé d’accélérer la mise en œuvre de cette réforme.
La borne de 172 trimestres n’est pas modifiée, mais on va y aller plus vite, à raison d’un trimestre de plus par génération (et non toutes les trois générations). Ainsi, les premiers actifs qui devront travailler 172 trimestres pour partir à la retraite à taux plein sont désormais ceux nés à compter de… 1965, soit huit ans de gagnés pour les finances publiques ! «Cette mesure pénalise surtout les quinquagénaires et pas les plus jeunes, qui avec la réforme Touraine initiale auraient de toute façon dû cotiser 172 trimestres», relève Valérie Batigne, dirigeante du cabinet spécialisé Sapiendo.
4. Pouvez-vous bénéficier du bonus pour les parents ?
Pendant les débats sur la réforme des retraites, les femmes ont été considérées comme les grandes perdantes. La raison de cette critique ? Les mères de famille bénéficient de trimestres au titre de la naissance et de l’éducation de chacun de leurs enfants (huit par enfant dans le secteur privé et deux dans le public). Ces trimestres «en plus» permettaient, avant la réforme, à certaines mères de famille de partir à la retraite avec le taux plein dès l’âge légal de 62 ans. Or, en repoussant l’âge légal de deux ans, les femmes cotisent nécessairement huit trimestres de plus, parfois en toute inutilité, pour celles qui ont déjà beaucoup de trimestres d’avance grâce à leurs enfants.
Donc, plus prosaïquement, pour permettre aux huit nouveaux trimestres requis de servir à quelque chose, un nouveau dispositif a été créé : l’attribution d’une surcote maximale de 5% sur la retraite de base (1,25% par trimestre supplémentaire) pour les femmes qui ont eu des enfants et qui ont déjà tous leurs trimestres pour le taux plein à 63 ans. Ne cherchez pas à comprendre, c’est comme cela ! «C’est un geste, mais cela ne rattrapera pas les deux ans perdus pour certaines mères de famille», estime Nathalie Badaire, fondatrice et présidente du cabinet NB Consulting. Cette surcote ne concernant que la retraite de base (et pas la retraite complémentaire), elle ne dépassera pas, quels que soient le profil et le nombre d’enfants, 100 euros par mois…
5. 1 200 euros pour les petites pensions, vraiment ?
1 200 euros pour tous les retraités (actuels comme futurs) qui ont eu une carrière complète au Smic… La promesse se voulait claire et précise. Sauf qu’en matière de retraite rien n’est jamais vraiment simple. En effet, pour relever les petites pensions, il faut faire évoluer ce que l’on appelle le minimum contributif (Mico). Il s’agit d’une somme versée pour améliorer la retraite de base lorsque celle-ci est trop faible. C’est l’addition de la retraite de base, de ce fameux Mico et de la retraite complémentaire qui doit arriver à 1 200 euros brut, soit 85% du Smic.
Pour atteindre cet objectif, la réforme des retraites relève de 100 euros maximum par mois le Mico. Seuls les actifs qui ont cotisé suffisamment de trimestres pour partir avec une retraite à taux plein profiteront de cette hausse. Pour les autres, son montant sera calculé au prorata de la durée cotisée. Prenons l’exemple d’un assuré né en 1960 qui a cotisé 140 trimestres sur les 167 nécessaires pour bénéficier du taux plein. S’il perçoit une petite retraite, la hausse sera de 83,83 euros (soit 100 euros x par la durée d’assurance cotisée / par la durée d’assurance requise pour obtenir le taux plein).
Au total, d’après les chiffres du ministère du Travail, plus de 1,7 million de retraités vont voir leur petite retraite augmenter. Parmi eux, 700 000 ont bénéficié d’une hausse dès octobre, soit parce que ce sont de nouveaux retraités, soit parce qu’il a été facile pour les services retraite de reconstituer toute leur carrière, condition indispensable pour calculer le montant de la revalorisation.
Pour le million restant, c’est plus compliqué, notamment s’ils sont à la retraite depuis longtemps avec des fiches de paie non informatisées, en format papier. Pour eux, la revalorisation se fera d’ici le printemps 2024, avec heureusement un effet rétroactif au 1er septembre 2023. Chaque année, ce sont environ 200 000 nouveaux retraités qui bénéficieront de ce coup de pouce. Par ailleurs, pour éviter par la suite un décrochage de ces petites pensions, le minimum contributif sera désormais revalorisé en fonction de l’évolution du Smic et non plus de l’inflation, ce qui est plus avantageux.
Age légal de départ à la retraite et durée de cotisation : ce qui change
Partir plus tôt grâce à vos points de pénibilité
Les salariés qui exercent des métiers pénibles peuvent, depuis 2015, accumuler des points dans leur compte professionnel de prévention (C2P) et les convertir en trimestres pour partir à la retraite plus tôt (10 points = 1 trimestre). Pour en bénéficier, il faut être exposé à un ou plusieurs des six risques suivants : travail de nuit, travail en équipes successives alternantes, travail répétitif, activités en milieu hyperbare, températures extrêmes et bruit. La réforme a amélioré le dispositif sur trois aspects. Tout d’abord, le seuil pour bénéficier de points en cas de travail de nuit est descendu à 100 nuits par an, contre 120 nuits auparavant. Idem pour le travail en équipes successives alternantes (les trois- huit) : 30 nuits de travail par an nécessaires, contre 50 précédemment. Ensuite, chaque risque vaut désormais 1 point par trimestre et 4 points par an.
Si vous êtes exposé à plusieurs d’entre eux, vous multipliez par leur nombre : jusqu’à 8 points par an pour deux risques, 12 points pour trois risques, etc., contre un plafond de 2 points par trimestre et 8 points par an avant la réforme. Enfin, le C2P lui-même est déplafonné, tous vos points étant pris en compte même au-delà de 100, qui est le niveau de l’ancien plafond.
Où trouver les bonnes informations vous concernant ?
Les caisses de retraite ont mis en place un site Internet unique (info-retraite.fr) où vous trouverez toutes les informations relatives à votre situation, que vous soyez salarié, fonctionnaire ou indépendant. Pour vous connecter, il suffit d’entrer votre numéro de Sécu. Une fois sur le site, vous arrivez sur votre compte personnel.
Vous y trouverez votre relevé de carrière, une sorte de listing chronologique de votre vie active: vos différents employeurs, le temps que vous avez passé chez eux, les salaires perçus, le tout avec la mention du nombre de trimestres que vous avez acquis au titre du régime de base et du nombre de points acquis sous le régime complémentaire (Agirc-Arrco). Vérifiez bien que rien n’a été oublié, notamment des périodes travaillées et donc de précieux trimestres ou points! Après lecture de ce relevé, assez abscons, allez donc faire un tour dans l’onglet Ma carrière. C’est beaucoup plus simple, les caisses y signalant les anomalies par un code couleur : vert quand tout va bien (vous avez vos quatre trimestres par an, par exemple), ou orange et rouge quand il manque des données.
A partir de 55 ans, vous y trouverez aussi une estimation de votre retraite future, mise à jour tous les ans. Attention, elle est sous-estimée pour ceux (père et mère) qui ont eu trois enfants, la majoration de 10% n’étant pas comptabilisée (avant votre demande officielle de retraite, les caisses ne savent pas combien d’enfants vous avez…). Idem pour la date de départ à taux plein des femmes qui ont eu des enfants, qui est elle aussi erronée – toujours à cause des trimestres maternité manquants. Dans les deux cas, utilisez les simulateurs disponibles sur le site, inscrivez-y vos enfants et vous aurez la bonne estimation pour votre pension future et pour votre date de départ à taux plein.
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