Les plus de 65 ans représentent la majorité des 20 000 décès annuels liés aux accidents domestiques. C’est aussi la tranche d’âge où les assurés comptent sur leur garantie accidents de la vie (GAV) pour préserver leur autonomie et éviter la dépendance financière.

Or, les contrôles 2024 de l’ACPR* ont révélé que de nombreux contrats réduisent ou suppriment certaines garanties après 65 ans, voire 70 ans. Indemnisation fractionnée, plafonds abaissés, et exclusions liées à l’usure du corps : une ancienne opération du genou ou la pratique du ski peuvent justifier un refus d’indemnisation. « Trois raisons principales expliquent qu’une garantie accidents de la vie perde de sa valeur après 65 ans, explique David Tardy, responsable Assurances de personnes chez Nousassurons. D’abord, la diminution de la valeur du point d’incapacité avec l’âge, ainsi que la disparition de certains préjudices, notamment professionnels, liée à la retraite ; ensuite, des raisons contractuelles, de nombreux contrats prévoyant des garanties réduites ou adaptées au-delà d’un certain âge ; enfin, le fait que certains postes d’indemnisation, comme la perte de revenus professionnels, deviennent inexistants ou moins significatifs. »

Les clauses qui rognent la valeur de votre contrat

La baisse de valeur des GAV s’explique donc autant par les mécanismes du contrat que par l’évolution de la situation de l’assuré. La vigilance s’impose alors sur le capital garanti dégressif après 65 ans, souvent réduit de 30 à 40 % du montant initial. Ou sur le taux d’invalidité que certaines compagnies poussent à 33 %, voire 50 %, pour ouvrir droit à une indemnisation, contre 5 % à la souscription. Ou encore, sur les exclusions médicales étendues à toute affection ou limitation antérieure qui peuvent être requalifiées en pathologie non indemnisable. Le résultat peut être conséquent : pour un couple ayant cotisé vingt ans à 20 euros par mois, une fracture du col du fémur sans reconnaissance d’invalidité “nouvelle” peut ne donner droit à aucune indemnisation, alors que les travaux d’adaptation du logement peuvent dépasser 10 000 euros.

Pourquoi les assureurs assument cette logique

Les compagnies d’assurance invoquent le principe d’équité actuarielle : à partir d’un certain âge, le risque d’accident est quasi constant mais les préjudices professionnels ou économiques disparaissent. « En somme, après 65 ans, le risque d’indemnisation longue diminue, les garanties peuvent s’atténuer et certains risques disparaissent, ce qui réduit mécaniquement l’efficacité globale du dispositif », détaille David Tardy.
Mais pour l’ACPR, cette logique ne doit pas vider les contrats de leur utilité économique. L’autorité a demandé aux assureurs de mieux informer les assurés lors du passage à la retraite, et de leur proposer des options de maintien ou de réévaluation du capital garanti.

Préserver une couverture efficace après 65 ans

Plusieurs leviers permettent cependant d’éviter une baisse de cette protection. Il est ainsi possible de renégocier son contrat avant l’âge pivot, en demandant la suppression de la clause de dégressivité. Pensez également à comparer les GAV seniors dont certaines offres, notamment chez MAIF, Allianz ou Groupama, conservent des formules adaptées, avec indemnisation dès 5 % d’invalidité. Une combinaison astucieuse de contrats peut également se montrer efficace : « En complément de cette garantie, un contrat en capital décès ou temporaire décès, adossé à une assurance vie, constitue un bon palliatif à une future cessation de garantie », conseille David Tardy.

Enfin, n’oubliez pas d’intégrer une dimension patrimoniale à votre situation en utilisant par exemple une assurance vie ou en contractant un prêt hypothécaire senior pour anticiper les coûts d’aménagement du logement ou d’assistance à long terme. La GAV répond à un besoin réel de sécurité, mais son efficacité dépend de son adaptation avec l’avancement en âge. Vous pouvez traiter cette question comme un arbitrage patrimonial, au même titre que la dépendance, la prévoyance ou la succession.