Face à la flambée des taux de crédit immobilier, les emprunteurs qui parviennent à obtenir l’aval de la banque ont une petite marge de manœuvre pour regagner du pouvoir d’achat. Celle de la délégation de l’assurance emprunteur. Amorcée depuis 2014, elle est accessible à tous les particuliers qui souscrivent à un crédit immobilier à condition qu’ils trouvent une offre aux garanties équivalentes. Pour se faire, les emprunteurs peuvent comparer les offres existantes sur le marché grâce à la Fiche Standardisée d’Information Européenne (FISE) qui leur a été remise lors de la signature de leur prêt. Le document liste les garanties de son assurance emprunteur et le niveau de couverture minimum qui sera exigé par la banque prêteuse.
La mesure ne semble pas être passée inaperçue si l’on en croit le dernier baromètre de Metlife, une société d’assurances. En un an, la part des résiliations d’assurance emprunteur est passée de 47% à 53% et beaucoup espèrent qu’elle continuera de progresser. Rappelons que pour résilier son assurance emprunteur, conformément à l’article L.113-14 du Code des assurances, il suffit d’envoyer par voie postale avec accusé de réception votre demande de résiliation de votre assureur. Le process a même été récemment simplifié pour les contrats digitaux. Depuis le 1er juin 2023, les organismes d'assurance doivent garantir le fonctionnement de la "résiliation en trois clics" pour tous les contrats conclus ou pouvant être conclus en ligne par des consommateurs.
Des économies de 20% sur votre crédit immobilier
C’est que la délégation de l’assurance emprunteur profite à tous, surtout les plus jeunes en bonne santé : "Pour renégocier, l’idéal est de s’y prendre durant les deux premières années où l’on a souscrit son prêt immobilier afin de faire des économies au plus vite sur le capital restant dû", conseille Olivia Blanco, responsable des partenariats chez Nousassurons, courtier en assurances. "C’est d’autant plus intéressant que si vous avez emprunté moins de 200 000 euros à la banque, vous n’avez pas besoin de passer d'examens médicaux supplémentaires pour renégocier", ajoute-t-elle.
>> Notre service - Faites des économies en testant notre comparateur d’assurance de prêt immobilier
A la clé, des économies considérables. D’après les courtiers en crédit immobilier, les particuliers peuvent espérer après négociation, un gain de 3 000 euros à 20 000 euros dans certains cas sur le montant de leur crédit. "La moyenne se situe autour des 20% d’économie sur le coût du crédit après renégociation, même si ces derniers temps, nous avons eu des cas avec des gains plus importants" souligne David Maulny, directeur commercial du courtier Monmeprunt.com. C’est le cas de ce couple de 24 et 25 ans ayant emprunté 162 868 euros pour un taux d’assurance initial de 0,52%. Après renégociation, le taux d’assurance est passé à 0,15 % faisant passer la cotisation d’assurance initiale de 13 629,60 euros à 4 596 euros, soit un gain spectaculaire de 66 %.
Des obstacles à la délégation
Reste à franchir les fourches caudines de la banque pour réussir à déléguer son assurance emprunteur. Dans son dernier baromètre, l’assureur Metlife rappelle ainsi que 1er frein perçu par les emprunteurs est à 80 % celui de la résistance de la banque, devant la complexité des procédures (46%). Et les raisons de cette inquiétude sont multiples à commencer par le délai anormalement long des banques pour traiter les dossiers. Les textes précisent que la banque dispose d'un délai de 10 jours pour répondre à une demande de substitution de contrat d'assurance emprunteur. Mais dans les faits, il n’en est rien : "C’est plutôt entre 30 et 60 jours", constate Agnès Bruhat, directrice générale de MetLife France, "ce qui complique la situation car il faut revoir le calcul du capital restant dû et de l’amortissement du prêt auprès de l’assureur et donc revoir l’avenant de l’assurance", ajoute-t-elle.
Autre situation plus problématique, le remboursement par certains emprunteurs de 2 assurances en même temps : celle de la banque où le prêt a été souscrit et la nouvelle. Une fois la délégation opérée, la nouvelle assurance rembourse l’emprunteur, mais les délais sont parfois importants. Le plus pratique reste encore de se tourner vers les assureurs qui se chargent de l’ensemble des démarches administratives, dont les relances régulières à la banque du client.
- Accès à tous les articles réservés aux abonnés
- Le magazine en version numérique
- Sans engagement
