En moyenne à 3,66% sur 20 ans en juin selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, votre crédit immobilier vous coûtera plus de 82 000 euros d'intérêt pour 200 000 euros empruntés ! Si vous y ajoutez le coût de l’assurance emprunteur, quasiment obligatoire, vous pouvez rapidement franchir la limite à ne pas dépasser. Selon les règles établies par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), vos mensualités, assurance comprise, ne peuvent en effet pas dépasser 35% de vos revenus nets, sans quoi le prêt vous est refusé. Pour mettre toutes les chances de votre côté, le plus simple reste encore de diminuer au maximum le coût de votre assurance.
C’est désormais assez facile de la mettre en concurrence et de souscrire ailleurs que dans la banque qui vous octroie le crédit. Avec la loi dite Lemoine de 2022, le marché s’est en effet totalement libéralisé. Les emprunteurs peuvent désormais résilier à tout moment leur contrat. Et ils n’ont pas hésité à sauter le pas. «Lors de l'entrée en vigueur de la loi, notre activité a crû de 80%», s'enthousiasme Astrid Cousin, porte-parole du courtier Magnolia. Une vraie révolution dans ce marché au sein duquel les banques se taillent encore la part du lion (83,9% des cotisations en mai 2023, selon le Comité consultatif du secteur financier). Les assureurs alternatifs, concurrents des établissements de crédit, proposent très souvent des tarifs bien plus alléchants pour des garanties au moins aussi protectrices.
Une mise en concurrence lucrative même après plusieurs années
Faire des infidélités à votre banque n’a donc jamais été aussi tentant. Comme en témoignent les simulations réalisées par Magnolia pour Capital, l’opération peut rapporter des dizaines de milliers d’euros. Avec une règle simple : plus la mise en concurrence est opérée rapidement, plus elle est lucrative. Un couple de 30 ans, non cadre et non fumeur empruntant 150 000 euros, peut ainsi réaliser 30 000 euros d’économies sur les 25 ans de son prêt s’il opte pour une délégation, c'est-à-dire un changement de couverture au moment de la signature du crédit. Le coût de son assurance dégringole en effet de 37 000 à 7 000 euros. Mais les plus grosses ristournes sont à retrouver chez un couple de quarantenaires - non cadre et non fumeur empruntant 200 000 euros -, avec une économie de 32 000 euros (la facture passe de 45 000 à 13 000 euros).
Et même lorsque vous avez raté le coche au départ, il n’est jamais trop tard. Si votre changement intervient trois ans après la signature de votre crédit, les économies potentielles sont encore considérables. Dans ce cas de figure, nos deux couples diminueraient le coût de leur assurance de respectivement 26 000 et 28 000 euros, soit seulement 4 000 euros de moins que lors d’un changement de première heure. Au bout de six ans, les gains tombent respectivement à 22 000 et 24 000 euros mais demeurent substantiels.
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