Il peut vous faire gagner plusieurs dizaines de milliers d’euros. Alors que l’accès au crédit immobilier s’est considérablement compliqué ces deux dernières années, le gouvernement a renforcé le prêt à taux zéro (PTZ) depuis le 1er avril 2024. Ce dispositif financé par l’Etat offre aux primo-accédants un prêt gratuit (taux d'intérêt à 0%) permettant de financer jusqu’à 50% du prix du logement. Le montant maximal du PTZ, qui a été prolongé jusqu’en 2027, a ainsi été rehaussé à 100 000 euros maximum, contre 80 000 auparavant. Les plafonds de revenus ont également été revus à la hausse afin d’en faire bénéficier plus d’acquéreurs. Mais combien ce dispositif peut-il réellement faire gagner aux ménages qui le sollicitent ? Pour le savoir, voici nos simulations.
Pour rappel, le prêt à taux zéro est réservé à l’achat d’un logement neuf en zone tendue - où la demande de logements est bien supérieure à l’offre - ou à l’acquisition d’un bien ancien en zone détendue avec des travaux de rénovation énergétique. Le ministre de l'Economie et des Finances Bruno Le Maire a annoncé en mars dernier le reclassement de plus de 600 communes en zone tendue, ce qui a permis à 1,8 million de personnes de devenir éligibles au PTZ. Pour vous donner une idée du montant que vous pouvez économiser sur votre crédit immobilier grâce à ce dispositif, voici une simulation, réalisée par le courtier Vousfinancer.
Nous avons choisi un profil type, à savoir un couple disposant d’un revenu annuel de 60 000 euros net, qui souhaite acquérir un bien neuf au prix de 200 000 euros dans une commune située en zone A (une zone tendue), avec un apport de 20 000 euros. Nous avons ensuite calculé ses mensualités pour un crédit étalé sur 25 ans au taux de 3,80% (assurance comprise), avec les trois hypothèses suivantes. Notre couple achète le bien sans PTZ, avec un PTZ classique, et enfin avec un PTZ doublé par sa banque ainsi qu’un prêt à taux bonifié, des offres commerciales proposées par certaines banques pour les primo-accédants.
Une économie pouvant atteindre 64 570 euros
Premier cas de figure, notre couple emprunte 200 000 euros pour acheter un bien ancien avec un prêt classique étalé sur 25 ans au taux de 3,80%, sans solliciter de PTZ. Les mensualités de notre ménage s’élèvent à 1 033 euros, pour un coût total du crédit qui s‘élève à 110 114 euros. Dans notre deuxième exemple, en raison de ses revenus, notre couple est éligible à un PTZ à hauteur de 40% du prix de son achat, soit 80 000 euros, remboursable sur 20 ans maximum, avec 8 ans en différé (0 euro à rembourser sur cette durée puis 556 euros par mois pendant 12 ans). Notre ménage sollicite en parallèle un prêt classique étalé sur 20 ans à 3,80%, pour compléter son financement. Les mensualités lissées de notre couple s’élèvent dans ce cas à 856 euros, pour un coût total du crédit de 59 513 euros. Soit 50 601 euros de moins que le couple qui achète le même bien, sans solliciter un PTZ.
Enfin, dans notre dernier exemple, notre couple achète le même bien à 200 000 euros, sollicite un PTZ à hauteur de 80 000 euros, remboursable sur 20 ans maximum, avec 8 ans en différé (0 euro à rembourser pendant 8 ans puis 556 euros par mois pendant 12 ans). Notre ménage profite aussi d’un doublement du PTZ à hauteur de 20 000 euros grâce à une offre commerciale proposée par sa banque. De plus, notre couple bénéficie d’un prêt à taux bonifié de 10 000 euros à 0%, proposé par certaines banques aux primo-accédants qui achètent dans le neuf. Au total, les mensualités lissées de notre couple s'élèvent à seulement 818 euros, pour un coût du crédit de 45 544 euros. Soit 64 570 euros d'économie par rapport à notre premier profil.
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