S’il y a une phase stressante dans un achat immobilier, c’est bien la recherche du crédit. Une banque acceptera-t-elle de vous financer ? Si oui, l’offre de prêt arrivera-t-elle dans le délai exigé par le notaire pour signer l’acte d’achat authentique ? Cette dernière question taraude nombre d’emprunteurs en ce début juillet. «Les banques disposant de moins de personnel pendant les grandes vacances, je conseille aux acquéreurs disposant d’une offre de prêt de l’accepter, même si le taux est un peu plus élevé que ce qu’ils souhaiteraient, afin de ne pas risquer, en négociant encore, de se retrouver hors délais pour signer chez le notaire», confiait récemment à Capital Pascal Courtois, responsable des relations bancaires chez Artémis Courtage.

«Nos clients sont souvent frustrés par les délais de traitement de leurs demandes de crédit, ainsi que par l’opacité du processus. A moins d’appeler le courtier, ils ignorent où en est leur dossier», reconnaît Renaud Pestre, cofondateur du courtier Pretto. A la décharge des courtiers, le nombre de documents à fournir pour obtenir un prêt immobilier est énorme, si bien qu’ils consacrent «70% de leur temps à des tâches administratives et 30% à la relation client», explique le dirigeant. Mais l’IA (intelligence artificielle) permet désormais d’inverser ces proportions, assure-t-il. Non seulement le courtier dispose de davantage de temps pour tenir l’emprunteur au courant de l’évolution de sa demande mais, surtout, le traitement de celle-ci est raccourci de façon «colossale», souligne Renaud Pestre.

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Avec l’IA, quelques secondes pour décrypter 150 pages

Afin de ne pas dépendre d’un seul éditeur de langage d’IA, et de jouer sur leur complémentarité, Pretto en utilise quatre : Open AI (ChatGPT), Mistral AI, Google et Anthropic. Ce dernier «est très fort pour bien écrire, alors que Google est plus fort pour analyser des documents», illustre Renaud Pestre. L’analyse de documents, justement, c’est le gros du travail du courtier et c’est très chronophage. Or, dans votre bulletin de salaire, par exemple, l’IA sait parfaitement identifier les données dont votre courtier a besoin pour monter votre dossier de financement, à condition qu’il ait rédigé un prompt (des consignes) efficaces. Nom de l’emprunteur, revenu net imposable mensuel, mois d’édition du bulletin de salaire… En quelques secondes, l’IA repère tout cela.

Idem pour vos relevés de comptes bancaires : l’IA identifie le nom de la banque, celui du propriétaire du compte, les dates de début et de fin du relevé, ainsi que le solde final. Là encore en quelques secondes, quand plusieurs minutes sont nécessaires à un être humain. L’analyse du compromis de vente, un document de 150 pages, ne pose pas davantage de problème à l’IA. En un rien de temps, elle est capable d’indiquer au courtier quelle est la fameuse date limite pour adresser l’offre de prêt au notaire. L’IA lui est également très utile au moment d’envoyer le dossier aux banques : en deux temps trois mouvements, elle rédige une synthèse du profil de l’emprunteur propre à donner envie au banquier de se pencher sur la demande. Attention, ne vous amusez pas à améliorer la note du diagnostic de performance énergétique de votre logement dans l'espoir de décrocher un meilleur taux, l'IA saura parfaitement le recouper avec le répertoire des DPE de l'Agence de la transition écologique (Ademe) !

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Grâce à l’IA, des délais de traitement ultra réduits

Résultat des courses, un délai de traitement du dossier par le courtier divisé par environ cinq ! Entre le moment où un emprunteur mandate un courtier pour lui trouver une offre de prêt immobilier et le moment où le courtier adresse le dossier aux banques, «il s’écoule d’ordinaire une semaine. Avec l’IA, on peut boucler un dossier en moins d’une journée», assure Renaud Pestre.

La suite du processus n’est plus du ressort du courtier mais les banques, elles aussi, recourent à l’IA afin d’accélérer le traitement des demandes de financement immobilier. Chez BNP Paribas, depuis le mois de juin, le délai entre l’accord du client sur l’offre de prêt et l’édition électronique de celle-ci est tombé à 6 jours, contre 12 auparavant, grâce à la délégation de la gestion documentaire à l’IA. L’objectif : raccourcir encore ce délai, à 3 jours, en janvier 2026, pour les dossiers les plus simples.