Prêt à taux zéro : combien d'argent il fait économiser sur votre crédit immobilier

Pour faire passer leurs dossiers, les emprunteurs peuvent pourtant compter sur une arme bien connue des banquiers : le prêt à taux zéro (PTZ). Alors qu’il devait s’éteindre à la fin de l’année 2023, le ministre du Logement, Olivier Klein, a prorogé ce dispositif jusqu’au 31 décembre 2024

Pour comprendre ce choix, il faut se pencher sur les caractéristiques de ce produit. Pour faire simple, il peut financer jusqu’à 40% du montant de votre acquisition. Dans le détail, la somme avancée dépend de vos revenus, du prix d’achat de votre bien, mais aussi de sa zone d’achat. Pour ce dernier critère, la France est ainsi divisée en 4 territoires, classés du plus tendu (là où l’offre de logements est bien inférieure à la demande) au moins tendu : les zones A, B1, B2, et C. La zone A correspond aux grandes métropoles, la C aux zones rurales. Quant aux ressources des foyers, les banques les évaluent en prenant en compte le revenu fiscal de référence (RFR) par unité de consommation (UC).

37.000 euros de gains

Selon le dernier bilan de la Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS) - l'organisme chargé de calculer et de verser les compensations pour les banques partenaires du dispositif -, environ 3,8 milliards d’euros de PTZ ont été distribués à 75.545 ménages en 2021. Plus de la moitié de ces bénéficiaires affichaient des revenus inférieurs à 2 Smic.

Les territoires les plus prisés (dans 44% des dossiers acceptés) sont situés dans les zones rurales (zone C), où le prêt moyen est de 35.614 euros. Dans ces territoires, la part du PTZ ne peut excéder 20% du prix d’achat . Mais dans les zones A et B1, ou l’offre de logement est plus tendue, le PTZ participe en moyenne à hauteur de 30% de l’opération (avec un maximum de 40%). Dans ce cas de figure, les ménages bénéficiaires sont ainsi exemptés d'intérêts pour près d’un tiers de leurs logements. “Avec la hausse globale des taux en 2021 (...), le PTZ devient plus attractif pour les établissements de crédit et pour les emprunteurs”, rappelait la SGFGAS il y a un an. Le constat n’en est que plus vrai en 2023.

Afin de mesurer concrètement les économies réalisées, Capital a mis sur pied deux simulations à l’aide du courtier Empruntis. Les deux ménages souhaitent acquérir un logement neuf, ce qui est le cas dans 80% des PTZ :

• La première simulation concerne un couple avec deux enfants, dont le RFR atteint 39.000 euros par an. Il s’acquitte de 800 euros de mensualité (hors assurance) sur 25 ans afin de rembourser son logement acheté 162.000 euros. Le foyer habite en zone rurale (zone C) ;
• La seconde concerne un couple sans enfant, dont le RFR atteint 45.000 euros par an. Il s’acquitte de 1.100 euros de mensualité (hors assurance) sur 20 ans afin de rembourser leur logement de 212.000 euros. Il habite en zone très tendue (zone A).

Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus, les deux ménages seraient largement gagnants en souscrivant un PTZ. Le ménage achetant son bien neuf en zone rurale économiserait 16.118 euros d'intérêts avec un prêt à taux zéro de 32.480 euros (soit 20% du prêt, le montant maximal autorisé en zone C). Les gains seraient encore plus juteux pour le second ménage car il entend acheter son bien en zone A. De quoi lui permettre de bénéficier d’un PTZ finançant 40% de l'opération. Le montant de ce prêt “gratuit” atteint 84.000 euros dans son cas, et lui permet donc d'alléger le coût de son crédit immobilier de 37.483 euros.