Prêt à taux zéro : les gagnants et les perdants du changement de zonage

Mais surtout, ce reclassement va impacter financièrement les acquéreurs d’un logement neuf, ou d’un logement ancien à rénover. En effet, l’éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ) est conditionnée à ce zonage A/B/C. On vous explique : pour pouvoir alléger leurs mensualités, les primo-accédants peuvent souscrire un prêt, complémentaire du prêt bancaire principal, qui permet de financer une partie de l’opération sans intérêt d’emprunt à rembourser sur ce montant. Gros avantage du mécanisme : il permet actuellement aux emprunteurs d’économiser plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros d’intérêts alors que les taux moyens oscillent autour de 4% ! Et ainsi de rendre finançables des milliers de dossiers qui, sans PTZ, auraient été recalés par les banques.

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Un PTZ réservé à certains types de profils

Sont éligibles au PTZ deux catégories d’acquéreurs. D’une part, les primo-accédants qui réservent un logement neuf dans le but d’y habiter eux-mêmes. Ils bénéficient alors d’un PTZ qui atteint jusqu’à 40% du coût total en zone A, Abis et B1 (les territoires les plus en tension en matière de besoin de logement), et jusqu’à 20% en zone B2 et C (les territoires plus détendus).

D’autre part, les primo-accédants qui deviennent propriétaire d’un logement ancien sont éligibles au PTZ, à la condition de réaliser des travaux équivalant à 25% du coût total de leur opération financière. Le PTZ peut alors couvrir jusqu’à 40% du financement, en zones B2 et C uniquement. Les emprunteurs doivent enfin respecter un ensemble de conditions précises. Et parmi ces conditions : des limites de revenus à ne pas dépasser.

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Des acheteurs de logements neufs qui gagnent avec le nouveau zonage…

Or ces revenus maximums dépendent du zonage dans lequel est classé votre logement. Zonage que vous pouvez retrouver précisément en cliquant sur ce lien. Par exemple, pour qu’un couple soit éligible au PTZ, ses revenus annuels ne doivent pas dépasser 51 800 euros en zone A et Abis, 42 000 euros en zone B1, 37 800 euros en zone B2 et 33 600 euros en zone C.

Vous l’aurez donc compris : si votre ville quitte la zone B2, pour aller en zone B1 ou A, vous aurez alors plus de chances d’être éligible au PTZ, car les limites de revenus augmentent. Et à plus forte raison encore si votre logement quitte la zone C. En tout cas pour les acquéreurs de logements neufs, puisque le PTZ est accessible dans toutes les zones, A, B et C !

Le courtier Vousfinancer, pour synthétiser les conséquences de ce changement de zonage, a étudié l’exemple d’une famille de quatre personnes, avec 50 000 euros de revenus annuels, qui souhaite acheter un appartement neuf en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement, achat sur plan) de 200 000 euros.

… Mais des acquéreurs de logement à rénover qui perdent

En revanche, la problématique se complique pour les acquéreurs d’un logement ancien à rénover. En effet, dans cette situation, le PTZ n’est accessible qu’aux acquéreurs en zone B2 et C… Quitter ce zonage, pour les candidats à la propriété, est donc une catastrophe ! Pour notre famille avec 50 000 euros de revenus, qui souhaitait acquérir un logement dans les villes concernées par un changement de zonage, voici les conséquences désastreuses anticipées par Vousfinancer sur leur capacité d’emprunt.

La question est d’autant plus cruciale que, dans les 154 villes qui sortent des zones C et B2, de nombreux emprunteurs misaient sur le PTZ pour financer leur opération… et se retrouvent du jour au lendemain hors des clous. «J’ai le cas précis d’un client, qui veut acheter un bien à rénover à côté de Quimper, et ne sera plus éligible au PTZ», rapporte Angélique Laurent, courtière chez Vousfinancer. «Il a découvert qu’il devra payer 150 euros de mensualité supplémentaire ! Son dossier pourrait être remis en cause par la banque», s’inquiète-t-elle. Mardi midi, la courtière recevait d’ailleurs une mauvaise nouvelle de la banque. Celle-ci applique en effet immédiatement le changement de zonage à son client, remettant en cause un projet qui était pourtant parti sur les bons rails.