Taux d’usure à 4% : trois profils d'emprunteurs gagnants

Pour rappel, le taux d’usure est désormais rehaussé chaque mois par la Banque de France, là où l'institution le faisait trimestriellement jusque-là. Un mécanisme provisoire qui sera maintenu au moins jusqu’à juin. Alors, pour illustrer l'intérêt de cette mensualisation, Capital vous propose de découvrir trois dossiers d'emprunteurs qui étaient bloqués par le taux d’usure du 1er trimestre (3,57% à cette époque) et qui sont de nouveau solvables à partir du 1er mars (taux à 4%).

Pour débuter, rappelons que le taux d'usure a pour vocation de protéger les emprunteurs d’éventuels taux abusifs. Il est déterminé par la Banque de France sur la base de calcul suivante : la moyenne des taux de crédit pratiqués par les banques pendant les trois derniers mois, majorée d’un tiers. Ainsi, le coût total du crédit d’un emprunteur (frais d’assurances inclus) doit être inférieur au taux d’usure pour que le dossier soit finançable par un établissement bancaire. A noter tout de même que les banques ont la possibilité de déroger à cette règle pour 20% des dossiers. Précisons également que selon le courtier Empruntis, les taux de crédit moyens pratiqués par les banques s'élèvent en février à 2,6% sur 15 ans, 2,8% sur 20 ans et 3,1% sur 25 ans.

Passer l'obstacle du taux d’usure

Penchons-nous désormais sur notre premier exemple. Il s’agit d’un jeune couple de primo-accédants (27 et 28 ans) qui envisage d’acquérir une maison ancienne à 200.000 euros et qui dispose d’un apport équivalent aux frais de notaires. Notre couple, qui dispose de revenus mensuels qui s’élèvent à 3.200 euros, s’est vu proposer par la banque un emprunt de 200.000 euros sur 25 ans, avec un taux à 3,3%. Les frais de garantie s’élèvent à 2.500 euros, le taux d'assurance à 0,11% (deux emprunteurs fumeurs), les frais de dossier à 800 euros et les frais de courtage à 1.500 euros. Le TAEG de notre jeune couple atteint ainsi 3,87%, soit en dessous du nouveau taux d’usure à 4%. Au début de l’année (taux d’usure à 3,57%), notre ménage n’aurait en revanche pas été finançable.

Passons à notre deuxième exemple, à savoir un couple de secundo-accédants (50 et 60 ans) qui souhaite acheter un bien d’une valeur de 352.000 euros, avec des frais de notaires qui s’élèvent 26.100 euros. Pour obtenir un crédit qui passe l’obstacle du taux d’usure, notre couple est dans l’obligation de réaliser un prêt relais, en vendant son premier bien. Grâce à l’apport obtenu avec la vente du premier bien, notre ménage a besoin d’emprunter “seulement” 150.000 euros. La banque leur propose un emprunt sur 20 ans d’un montant de 150.000 euros, avec un taux à 2,70%. Le taux d’assurance cumulé s’élève à 0,93%, les frais de garantie à 1.875 euros, les frais de dossier à 700 euros et les frais de courtage à 1.600 euros. Le TAEG de notre couple de secundo accédants s’élève ainsi à 4%, le dossier devient donc finançable.

Enfin, notre troisième exemple est un couple de secundo-accédants (43 ans chacun) qui a besoin d’emprunter 250.000 euros pour financer un bien à 300.000 euros. Il dispose de revenus d’un montant de 4.550 euros. La banque leur propose un crédit sur 20 ans, d’un montant de 250.000 euros, avec un taux à 2,8%. Les taux d'assurance s’élèvent à 0,17% pour le non-fumeur et 0,34% pour le fumeur. Les frais de garantie s’élèvent à 3.105 euros, les frais de dossier à 800 euros et les frais de courtage à 1.500 euros. Au final, le TAEG de notre dernier couple atteint 3,98%, soit un dossier tout juste solvable.