BoursoBank, N26, Revolut… quelle banque en ligne choisir pour son crédit immobilier ou prêt personnel ?

C’est en effet le Graal pour une banque : fidéliser son client au travers d'un crédit qui l’engage sur plusieurs années, voire décennies. En, l’«équipant» pendant ce temps au maximum, c’est-à-dire en lui fournissant des moyens de paiement, des assurances et des produits d’épargne. «Pour devenir la banque principale d’un client, le crédit immobilier est incontournable. Nous avons déjà 15 milliards d’euros d’encours», explique Xavier Prin, directeur commercial et de la communication de BoursoBank (groupe Société générale). L’établissement, qui compte déjà plus de 7 millions de clients, est en effet un des trois acteurs en ligne à proposer un tel produit, comme en témoigne notre palmarès réalisé en partenariat avec retraite.com.

BoursoBank en tête

Pour établir ce classement, nous avons pondéré l’importance de chaque produit. Le crédit immobilier est assorti d’un coefficient de quatre, tout comme le prêt personnel à la consommation. L’étalement d’un achat en plusieurs fois, qui n’est ni plus ni moins qu’un crédit, est assorti d’un coefficient 2. Enfin, le crédit Lombard - qui permet d’obtenir une avance de trésorerie sur une durée de 1 à 4 ans à condition de mettre en gage certains actifs - étant moins important, il est accompagné d’un coefficient simple. Le découvert bancaire n’est pas intégré à ce palmarès car il est déjà compris dans notre classement dédié aux services bancaires au quotidien. Au total, chaque banque obtient une note, avec 11 points au maximum. L’étude n’est pas qualitative - nous n’analysons pas la performance des produits - mais quantitative, c’est-à-dire qu’elle est basée sur l’étendue du choix offert au particulier.

BoursoBank est la seule banque en ligne à proposer ces quatre services et obtient logiquement une note de 11 sur 11. Derrière, Hello Bank!, la filiale de BNP Paribas, se place en deuxième position car elle ne propose pas de crédit Lombard ni de paiement en plusieurs fois. Derrière, Monabanq (groupe Crédit Mutuel) et BforBank (Crédit agricole) sont déclassés, faute de crédit immobilier et de paiement étalé. Une position assumée. «Nous ne cherchons pas à tout prix à être exhaustif, expliquait à la presse récemment Jean Bernard Mas, le directeur général de BforBank. Un effort trop intense sur la France nuirait à notre capacité à nous développer à l’international».

Tous ces établissements ont cependant un point en commun : permettre à leurs clients de souscrire un prêt personnel, à savoir un crédit à la consommation non affecté à un projet précis, une auto ou une rénovation de logement par exemple. Leur montant diffère selon les établissements, s’étalant de 1 000 à 75 000 euros. Si BoursoBank et Monabanq commercialisent leurs propres produits, les autres s’appuient sur des prestataires : BNP Paribas pour Hello Bank!, Younited Credit pour Fortuneo et Sofinco pour BforBank.

Le paiement en plusieurs fois se développe

Certains complètent leur palette par des crédits complémentaires, sous forme de paiement en trois fois. «Ces services de mini-prêts correspondent davantage à ce que les clients souhaitent. C’est une façon plus souple de gérer les transactions exceptionnelles qu’un crédit à la consommation. C’est aussi une alternative au paiement étalé proposé par les commerçants», souligne Nicolas Miart.

Hello Bank! commercialise son prêt «coup de pouce» grâce à son partenaire Floa Bank, filiale à 100% de BNP Paribas, permettant «en quelques clics» de faire face aux «imprévus». D’un montant maximum de 1 000 euros, il doit être remboursé sous moins de trois mois pour échapper à la très stricte réglementation des crédits à la consommation. Monabanq n’en propose pas mais a fait le choix du crédit renouvelable, cette enveloppe qui permet au client de puiser dans cette cagnotte de 5 000 euros soumise à intérêts évidemment. BoursoBank a lancé «Cli€», un produit qui permet d’étaler une dépense comprise entre 200 et 3 000 euros. Hello bank! a, elle, abandonné son service «Terceo» qui permettait de régler vos achats en trois fois.

Du côté des néobanques, Revolut et N26 s’en sortent le mieux. En tant que banques de plein exercice, elles ont la possibilité de commercialiser elles-même des crédits. Revolut a fait ce choix, mais N26 fait appel aux services de Younited pour ses prêts à la consommation. Revolut a même récemment annoncé que le crédit immobilier serait disponible au premier semestre 2025 pour ses 4 millions de clients français.

Encore disponible il y a quelques mois, le prêt express et le crédit renouvelable de Sumeria (ex-Lydia) ne sont plus à disposition des clients. Si elle ne propose pas de prêt personnel, la néobanque française Nickel a tout de même lancé son «mini-crédits» permettant d’étaler le paiement d’achats . «On souhaite démocratiser ce service, c’est une demande de nos clients», justifiait au printemps 2024, Marie Degrand-Guillaud, directrice générale déléguée de Nickel. Comme la réglementation l’oblige - sous peine d’être considéré comme un crédit à la consommation légalement plus contraignant -, ces prêts instantanés devront être remboursés sur 3 mois au maximum. N26 le propose pour des achats allant de 20 à 200 euros. Loin derrière, avec zéro sur dix, Bunq ne commercialise aucune solution de crédit à ses clients.