Comme près d’une très grande majorité d’épargnants, peut-être n’avez-vous qu’une confiance limitée dans les conseils et les placements de votre banquier… Pourquoi alors ne pas faire appel à un CGP, autrement dit un gestionnaire de patrimoine ? Il vous aidera à identifier vos besoins actuels et futurs, et s’emploiera à constituer le patrimoine financier et immobilier qui correspond à votre profil et votre situation familiale.
Le tout pour un coût plus modique qu’on ne le croit, surtout si vous optez pour un organisme opérant à 100% sur Internet (lire notre sélection dans le tableau ci-dessous). Mais avant d’y ouvrir un compte, des précautions sont à prendre. Vérifiez qu’il offre bien l’ensemble des garanties professionnelles requises, et veillez à ce qu’il défende vos intérêts en toute indépendance vis-à-vis des compagnies d’assurances et des sociétés de gestion de fonds.
Pas de mise minimale pour être client d’un gestionnaire d’épargne en ligne
Un CGP disposant d’une agence physique ouvrira rarement sa porte à moins de 500 ou de 1 000 euros d’épargne mensuelle, en particulier s’il fait partie d’un important réseau national, tel que Cyrus Conseil, Primonial, Astoria Finance ou Thesaurus. Rien à voir avec la nouvelle génération de gestionnaires d’épargne, les Altaprofits, Bienprévoir, Linxea, Meilleurtaux Placement ou Netinvestissement.
Ces derniers se sont installés sur Internet afin de rendre la profession accessible au plus grand nombre : chez eux, aucune mise minimale n’est requise pour devenir client, et les produits d’épargne peuvent être souscrits en direct sur leur site. S’agissant des conseils, tout se fait évidemment en ligne, les experts de ces sociétés étant joignables par mail, téléphone ou visioconférence.
Le statut de conseiller en investissement financier, un gage de sérieux
Toutes les sociétés Internet sérieuses ont adopté le statut de conseiller en investissement financier (CIF) : il les habilite, après vérification de leurs compétences, à distribuer des placements à risque et les soumet au contrôle de l’Autorité des marchés financiers, laquelle ne plaisante pas avec les solutions d’épargne mal ficelées. Autres garanties susceptibles de vous rassurer sur le sérieux de votre conseiller et l’étendue des services qu’il peut vous rendre : être enregistré à l’Orias (pour détenir la qualité de courtier en assurances), à l’IOBSP (pour proposer des livrets bancaires et des crédits) ou détenir la carte T (pour faire des transactions immobilières).
Comparatif détaillé des cinq principaux gestionnaires de patrimoine en ligne
(1) Plan d’épargne en actions. (2) FCPI, FIP, Sofica, parts de groupement foncier. (3) SCPI, SCI ou OPCI. (4) Chiffre datant de 2020.
L’offre disponible est souvent très large
Parmi les produits d’épargne les plus distribués par ces gestionnaires en ligne figurent l’assurance vie multisupport et le plan d’épargne retraite (PER). Il est vrai que les compagnies leur concoctent des contrats spécifiques, offrant un large choix de supports d’investissement, avec, en prime, l’assistance de juristes pour rédiger la clause bénéficiaire (elle permet de désigner les personnes qui recueilleront l’épargne en compte en cas de décès du souscripteur du contrat). Mais ils proposent aussi, selon le profil du client, des plans d’épargne en actions (PEA), des fonds pour réduire ses impôts (FCPI, Sofica, groupement foncier…) ou pour obtenir un complément régulier de revenus, notamment à travers des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).
La rémunération d’un gestionnaire de patrimoine
Elle provient des commissions reversées par les gérants des produits souscrits. Un conseiller patrimonial peut facturer des honoraires au titre des recommandations faites ou de l’étude fiscale réalisée. Mais les sociétés Internet font rarement payer le conseil, préférant se rémunérer via des frais prélevés sur les placements souscrits. Cette rémunération prend la forme de rétrocommissions que leur versent les gérants de fonds d’investissement, de contrats d’assurance vie, de PER ou de SCPI. Soit, selon les cas, entre 0,5 et 3% sur les versements, et entre 0,10 et 0,40% sur les encours annuels. Une formule à la fois simple et économique pour le client.
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