Une petite révolution pour les emprunteurs. Depuis le 1er septembre 2022, les souscripteurs d’un crédit immobilier ont la possibilité de changer à tout moment leur assurance emprunteur, sans frais. Cette libéralisation du marché du crédit, rendue possible par la promulgation de la loi Lemoine du 22 février 2022, est une aubaine pour les acheteurs, qui peuvent désormais économiser des milliers d’euros en contractant une assurance de prêt distribuée par des réseaux indépendants, souvent moins chère que celles proposées par les banques.
Le loi Lemoine interdit également aux assureurs d’imposer un questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 euros, dont l'échéance intervient avant les 60 ans de l'emprunteur. A noter que le questionnaire médical est maintenu pour les emprunteurs qui contractent plusieurs prêts, dont le montant total est supérieur à 200 000 euros. Dans un rapport publié ce lundi 15 janvier, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a évalué l’impact de la loi Lemoine sur le pouvoir d’achat des emprunteurs et le montant des économies que vous pouvez réaliser en fonction du contrat que vous choisissez.
Le CCSF a comparé les primes moyennes et les meilleurs tarifs des assurances emprunteur commercialisées par les établissements bancaires, et par les distributeurs indépendants, pour 12 profils types. De cette manière, il est possible de savoir quelle est l’offre la plus avantageuse, selon votre âge, votre profession, la durée de votre crédit immobilier et votre éventuelle consommation de tabac. A noter que les tarifs des assurances figurant dans notre tableau comprennent toutes les garanties suivantes : DC/PTIA (décès, invalidité), ITT/IPT (incapacité de travail totale ou partielle) y compris MNO (Maladie non objectivable).
L’offre alternative pas toujours la plus intéressante
Pour mieux comprendre, prenons un exemple. Notre premier profil est une salariée (cadre) de 25 ans, qui emprunte la somme de 100 000 euros avec un crédit étalé sur 20 ans. Elle n’a donc pas besoin de répondre à un questionnaire médical puisque son emprunt sera remboursé avant ses 60 ans. Notre jeune cadre se verra proposer une assurance emprunteur à 189 euros par an en moyenne, si elle choisit le contrat fourni par sa banque. Elle pourra en revanche souscrire une assurance au prix moyen de 68,25 euros et ainsi économiser 121,75 euros par an en choisissant une offre commercialisée par un assureur indépendant, soit une économie de 2 453 euros sur la durée du prêt.
>> Notre service - Faites des économies en testant notre comparateur d’assurance de prêt immobilier
Abordons désormais notre deuxième exemple, à savoir un ouvrier non fumeur de 50 ans, qui souscrit un crédit de 100 000 euros étalé sur 15 ans. Notre profil se verra proposer une assurance emprunteur au prix moyen de 585,25 euros par an en passant par un distributeur indépendant. Cet ouvrier a en revanche tout intérêt à souscrire le contrat fourni par sa banque (tarif moyen de 380 euros), afin d’économiser 3 075 euros sur la durée du prêt.
Comme le démontrent nos deux exemples, les offres dites «de substitution», comprenez des assureurs indépendants, profitent principalement aux profils les plus aisés. Les catégories sociales professionnelles supérieures (CSP+) représentent en effet 69% des crédits octroyés par les assureurs alternatifs externes, alors qu’ils ne représentent que 27% des crédits immobiliers des portefeuilles bancaires. En revanche, les ménages qui disposent de revenus modérés ont souvent intérêt à souscrire une assurance emprunteur auprès de leur banque.
- Accès à tous nos articles pour comprendre l’économie
- Des conseils pratiques et solutions concrètes pour gérer vos finances
- Lecture immersive, publicité limitée
- Sans engagement
