Crédit immobilier : vous pouvez emprunter après 55 ans, voici comment faire passer votre dossier

Et cette attestation est précieuse pour l’établissement de crédit, car elle lui permet d’anticiper votre perte de revenus quand vous serez à la retraite. Car lors de la liquidation de votre pension, le taux de remplacement médian - comprendre le rapport entre le montant de la pension et celui du dernier salaire perçu - s’élève aujourd’hui à 75% pour un salarié du privé né en 1950 ayant effectué une carrière complète. Pour une perte de revenus de 25%.

Limiter la durée du prêt

Pour rassurer la banque, vous avez donc intérêt à rembourser le plus rapidement possible votre crédit pendant votre vie active. Exit les prêts sur 25 ans. Vous devez limiter la maturité de votre dette à 20 ans si vous avez 55 ans, et à 15 ans si vous avez atteint 60 ans. «Les assurances emprunteur intègrent généralement une clause limitant la couverture à 75 ans», rappelle Cécile Roquelaure. Hors de question pour une banque d’accorder un crédit si ce dernier n’est pas couvert sur la totalité de la durée.

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Une deuxième façon, plus originale cette fois. d’accélérer le remboursement de votre crédit est de souscrire un prêt à paliers. Le principe est simple : vos mensualités sont modulées selon un calendrier établi par les deux parties. Exemple : en empruntant à 55 ans, vous payez 1 000 euros jusqu’à vos 64 ans, soit l’âge légal de départ à la retraite, avant d’abaisser ce montant de 30%, à 700 euros. Ce système permet donc de coller fidèlement à la perte de vos revenus engendrée par la liquidation de votre pension.

L’assurance emprunteur, l’autre levier de négociation

Outre le crédit, votre couverture pourra aussi faire toute la différence. Car vos mensualités de prêt sont plafonnées - sauf exception - à 35% de vos revenus net avant impôt. Un taux qui intègre également le coût de l’assurance emprunteur. Si bien que chaque euro consacré à cette dernière ne le sera pas au remboursement de votre dette. Heureusement, les primes sont négociables, surtout en cette période où les banques sont à la recherche de clients : «Une banque en difficulté va être plus conciliante avec l’ensemble de ses emprunteurs. Les seniors ont cependant une marge de manœuvre supplémentaire car les banques mutualisent leurs tarifs. Les plus jeunes cotisent davantage pour les plus âgés», souligne Cécile Roquelaure.

Raison pour laquelle les seniors font partie des seuls emprunteurs qui peuvent avoir intérêt à accepter le contrat de leur banque, les assureurs alternatifs individualisant le risque selon le profil de chaque emprunteur. Si vous optez pour cette première option en tant que futur retraité, il est possible d’abaisser le montant des primes. «Les seniors pourront ainsi mettre en avant leur épargne, qui aura grossi au fur et à mesure des décennies. Sans parler des éventuels produits bancaires qu'ils seront amenés à souscrire dans le cadre de la préparation d'une succession», précise Cécile Roquelaure. Les banques voient donc dans les seniors des clients très intéressants pour elles.

«Mais au cas par cas, il est tout à fait possible de trouver un assureur proposant de meilleurs tarifs, nuance Astrid Cousin, porte-parole du comparateur Magnolia. Avec à la clé potentiellement 10 000 euros d’économie sur la durée du prêt. La durée de validité des garanties y est aussi plus longue, pour couvrir l’emprunteur jusqu’à 85 ans.»