Article sponsorisé par Cardif

Bonne nouvelle, depuis plusieurs années, le législateur a donné davantage de liberté aux emprunteurs pour choisir, changer ou renégocier leur assurance de prêt. Une opportunité à saisir pour alléger ses mensualités et donc, améliorer son pouvoir d’achat.

Assurance de prêt : un poste de dépense majeur

L’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques lors d’un prêt immobilier. Si elle est souvent souscrite directement auprès de l’établissement prêteur, il est possible d’opter pour une assurance externe dite « déléguée », proposée par un assureur comme Cardif, filiale du groupe BNP Paribas et leader mondial de l’assurance de prêt.

Le principe est simple : vous pouvez opter pour un contrat adapté à votre profil (âge, état de santé, montant emprunté, durée du crédit). Cette personnalisation permet bien souvent de réaliser des économies, sans sacrifier la qualité des garanties.

Changer d’assurance de prêt : un droit renforcé par la loi

Jusqu’à récemment, la possibilité de résilier son assurance emprunteur était limitée. Les choses ont changé et les démarches sont désormais facilitées grâce à deux textes clés :

  • La loi Lagarde (2010) : elle a ouvert la possibilité de choisir une assurance externe (en dehors de celle proposée par votre banque prêteuse) dès la souscription du crédit, à condition de respecter l’équivalence du niveau de garanties exigé par la banque. Plus d’infos : Loi Lagarde et assurance emprunteur.
  • La loi Lemoine (2022) : elle a marqué un tournant décisif. Désormais, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Autre avancée majeure : la suppression du questionnaire médical pour les crédits inférieurs à 200 000 € (et se terminant avant les 60 ans de l’assuré). Plus d’infos : Loi Lemoine et assurance de prêt.

En pratique, cela signifie qu’il est possible de résilier à tout moment son assurance actuelle pour en choisir une autre plus adaptée et potentiellement moins chère, sans perte de couverture.

Résiliation et équivalence des garanties : ce qu’il faut savoir

La clé pour changer d’assurance est de respecter le principe d’équivalence des garanties. Autrement dit, le nouveau contrat doit proposer un niveau de protection similaire à celui exigé par la banque. Cela concerne principalement les garanties suivantes :

  • Décès : remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’assuré.
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : remboursement intégral du capital restant dû, si l’assuré est incapable d’accomplir sans l’aide d’une tierce personne, 3 des 4 actes de la vie courante : se laver, se vêtir, se nourrir, se déplacer.
  • Incapacité temporaire de travail (ITT) : prise en charge de vos échéances du prêt immobilier à la suite d’une maladie ou d’un accident médicalement reconnu rendant temporairement impossible l’exercice d’une activité professionnelle.
  • Invalidité permanente (partielle ou totale) : l’assurance rembourse les échéances lorsque le souscripteur dispose d’un taux d’invalidité entre 33% et 66% (IPP) ; ou au-delà de 66% (IPT).

Ces protections couvrent les aléas de la vie et assurent une continuité de remboursement. Avec un contrat individuel comme celui de Cardif, il est possible de bénéficier d’une tarification ajustée à son profil, tout en respectant ces critères.

Des économies réelles et un gain de pouvoir d’achat

Changer d’assurance de prêt n’est pas seulement une formalité de souscription : c’est une véritable source d’économies. Sur la durée d’un crédit, l’impact peut atteindre plusieurs milliers d’euros.

Prenons l’exemple d’un couple emprunteur : grâce à la délégation d’assurance, il peut non seulement réduire le coût global de son crédit sans abaisser son niveau de protection, mais aussi bénéficier d’un avantage supplémentaire. Chez Cardif, une remise de -10% est appliquée pour tout contrat signé à deux.

Pour évaluer concrètement l’impact financier d’un changement, Cardif met à disposition un simulateur en ligne, permettant de comparer son assurance actuelle, d’estimer les économies potentielles et de faire le point sur les garanties.

Les étapes pour changer d’assurance

Changer d’assurance emprunteur est désormais un processus simple :

  1. Comparer les offres et réaliser une simulation personnalisée.
  2. Souscrire une nouvelle assurance avec un niveau de garantie équivalent.
  3. Notifier sa banque pour la substitution, qui ne peut pas refuser en cas d’équivalence.

Pour mieux comprendre les démarches, Cardif propose un guide pratique : 5 questions pour changer d’assurance emprunteur.

Grâce aux dernières évolutions législatives, il est aujourd’hui possible de reprendre la main sur son assurance de prêt et de réduire significativement son coût. Entre la loi Lagarde et la loi Lemoine, les emprunteurs disposent de nouveaux leviers pour améliorer leur pouvoir d’achat, sans perdre en sécurité.

Avec un acteur de référence comme Cardif, filiale du groupe BNP Paribas et leader mondial de l’assurance de prêt, les économies sont réelles, les démarches simplifiées et les garanties adaptées à chaque profil. Une solution idéale pour sécuriser son projet immobilier tout en allégeant son budget.

La rédaction n'a pas participé à la réalisation de cet article.