300% d’augmentation : le courtier en assurance de prêt Magnolia n’en revient pas. Depuis le 1er septembre, et l’application de la loi de libéralisation du marché, les demandes de changement de contrat ont été multipliées par quatre. “Il était acquis que ce droit trouverait son public, mais une telle ampleur peut surprendre et souligne la forte tension sur le pouvoir d'achat” se félicite l’intermédiaire dans un communiqué.
Depuis le début du mois, les particuliers peuvent changer à tout moment leurs contrats d’assurance de prêt, sans avoir à respecter le (très compliqué) calendrier en vigueur jusque-là. Dans la ligne de mire des parlementaires à l’origine de cette réforme : les banques. Les établissements de crédit se taillent la part du lion. Malgré trois lois successives de libéralisation, ils captent encore plus de 85% des cotisations des assurances de prêt. Les assureurs spécialisés seulement 15% !
Suppression du questionnaire médical
Les parlementaires, conscients qu’une libéralisation plus poussée serait préjudiciable aux emprunteurs à la santé la plus fragile, ont instauré la suppression du questionnaire médical. La démarche permet aux professionnels de détecter l’existence de maladies graves chez le client, de mieux appréhender les risques de non-paiement… et donc d’adapter leurs tarifs. Cette formalité, exigée par les banques et assureurs au moment de la souscription du crédit, est devenue interdite pour les prêts de moins de 200.000 euros (400.000 euros pour les couples) dont l’échéance survient avant les 60 ans de l’emprunteur.
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Ce rééquilibrage pour les personnes malades provoque cependant un surcoût pour les autres. En couvrant “à l’aveugle” leurs clients, les assureurs ont sensiblement augmenté leurs tarifs moyens. “Nous observons une hausse allant de 8 à 25% chez les concurrents des banques”, explique Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia. Les assureurs comme Metlif, qui couvrent en majorité des personnes en risques aggravés de santé, n’ont cependant pas bousculé leurs grilles, étant habitués à gérer ce type de clientèle. A l’inverse, ceux positionnés sur les cadres en bonne santé ont dû modifier en profondeur leurs tarifs.
Malgré ces augmentations, mettre en concurrence son contrat demeure une opération largement lucrative, comme en témoigne les simulations réalisées par Magnolia pour Capital. Deux profils ont été sélectionnés :
- un couple de salariés non cadres et non fumeurs, s’endettant de 200.000 euros sur 20 ans et exempté de questionnaire médical ;
- un couple de salariés cadres, fumeurs, contractant un prêt de 250.000 euros sur 25 ans et soumis à un questionnaire médical.
Pour chacun d’eux, Magnolia a calculé le taux moyen pratiqué par les banques, et celui des assureurs spécialisés concurrents. Les résultats sont pour le moins éloquents.
Le premier profil diviserait son taux et ses cotisations d’assurance par deux pour ramener la facture totale à 6.531 euros. Les mensualités passeraient ainsi de 58 à 27 euros, pour une couverture au moins aussi protectrice. La loi oblige en effet les particuliers quittant leur assurance actuelle à trouver un contrat dont les garanties sont au moins équivalentes aux précédents.
Pour notre deuxième profil, soumis au questionnaire médical, l’équation paraît plus compliquée. En acceptant le contrat de sa banque, les deux cadres fumeurs devraient s’acquitter d’une facture faramineuse de 90.000 euros d’assurance à rembourser sur 25 ans. “Les fumeurs de plus de 40 ans payent leur couverture au prix fort, justifie Astrid Cousin. Plus l’emprunteur avance en âge, plus la surprime liée au tabagisme grimpe, car le risque de cancer augmente lui aussi”. Pourtant, le ménage ne manque pas d’opportunité pour abaisser drastiquement la charge de leur couverture. Bien qu’il doive s’acquitter d’une facture encore très lourde en quittant sa banque pour un assureur alternatif, ce profil réaliserait une économie stratosphérique de près de 50.000 euros. Les mensualités fonderaient, passant de 300 à 139 euros par mois durant 25 ans.
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