C’est un chiffre qui était attendu avec impatience par les professionnels du crédit et les futurs emprunteurs. Le nouveau taux d’usure, c'est-à-dire le taux maximum auquel les banques sont autorisées à prêter, augmentera d’un peu plus d’un demi-point à partir du 1er janvier 2023. Il atteindra 3,57% pour les crédits s’étalant sur 20 ans et plus, la durée la plus sollicitée par les ménages. Si cette hausse devrait permettre de débloquer le marché du crédit pendant quelques semaines, l’embellie sera de courte durée, en raison notamment de la remontée annoncée des taux.
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En effet, d’après le courtier Empruntis, les taux de crédit moyen sur 20 ans pratiqués par les banques s'élevaient en décembre à 2,40%. A ce taux nominal s’ajoutent d’autres coûts afférents au crédit immobilier comme la garantie, l’assurance, les frais de dossier mais aussi les éventuels honoraires de courtage. Si bien que les ménages dépassent très souvent le taux plafond en vigueur jusque là. Les établissements de crédit n'avaient donc d’autres choix que de refuser le financement des particuliers.
Une fenêtre de tir réduite
Le relèvement du taux d’usure à 3,57% en janvier va donc permettre aux banques de retrouver une marge de manœuvre pour financer davantage de dossiers d’emprunteurs. A priori un coup de massue pour le pouvoir d’achat des ménages, cette hausse du taux d’usure est finalement une bonne nouvelle pour les futurs propriétaires, qui vont voir leurs chances d'obtenir un crédit augmenter.
Mais en pratique, la fenêtre de tir risque de rapidement se réduire pour les emprunteurs. En effet, la plupart des banques ont anticipé le relèvement du taux d’usure et proposent déjà des taux de crédit qui se rapprochent de la barre des 3%. Et ce n’est sans doute pas terminé puisque d’après VousFinancer, les taux pourraient monter jusqu’à 3,5% avant l’été et atteindre 4% sur 20 ans, avant la fin de l’année 2023. Cette hausse annoncée s'explique notamment par le relèvement des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) mais aussi celui de la dette française (OAT) : . “Avec l’augmentation de l’OAT sur 10 ans, le coût de l'argent va augmenter pour les banques, et l'activité de crédit immobilier ne sera plus rentable, et ce malgré le mouvement de remontée des taux qui devrait se poursuivre, analyse dans un communiqué Julie Bachet, directrice générale du courtier VousFinancer.
Dans ce contexte, les taux de crédit devraient ainsi se rapprocher du taux d’usure dans les prochaines semaines, ce qui devrait une nouvelle fois bloquer le marché et compliquer l’accès au crédit. “ La part des refus augmentera mécaniquement. Si vous avez pour projet de souscrire un emprunt, il est donc fortement conseillé de réaliser votre demande au début du mois de janvier, afin d’optimiser vos chances de voir votre dossier accepté. Si ce n’est pas possible, sachez que le marché du crédit pourrait se débloquer de façon plus durable au printemps, période traditionnellement propice aux transactions immobilières. Selon les prévisions des courtiers, les taux devraient en effet augmenter moins vite en 2023 qu’en 2022, ce qui devrait permettre aux banques de financer plus de dossiers dans le courant de l’année.
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